Número entero; Al más cercano; empates alejándose de cero
Intereses pagados con cuota fija
$1 859,78
Meses para liquidar la deuda con pagos mínimos
232
Intereses pagados con pagos mínimos
$8 453,56
Ahorro de intereses
$6 593,78
Primer pago mínimo
$145,42
Los emisores suelen cobrar intereses diarios sobre el saldo diario medio; este modelo mensual es una aproximación. No se incluyen compras nuevas.
Pagar $200,00 al mes liquida la tarjeta en 35 meses, con $1 859,78 de intereses. Los pagos mínimos requieren 232 meses, unos 19,3 años, y generan $8 453,56 de intereses: $6 593,78 más.
Evolución del saldo
Pagos mínimosCuota fija de $200,00
Intereses pagados
Mes a mes Filas: 232
Mes
Pago mínimo
Saldo con pagos mínimos
Cuota fija
Saldo con cuota fija
1
$145,42
$4 950,00
$200,00
$4 895,42
2
$143,96
$4 900,50
$200,00
$4 788,84
3
$142,52
$4 851,50
$200,00
$4 680,22
4
$141,10
$4 802,98
$200,00
$4 569,54
5
$139,69
$4 754,95
$200,00
$4 456,74
6
$138,29
$4 707,40
$200,00
$4 341,79
7
$136,91
$4 660,33
$200,00
$4 224,65
8
$135,54
$4 613,72
$200,00
$4 105,27
9
$134,18
$4 567,59
$200,00
$3 983,61
10
$132,84
$4 521,91
$200,00
$3 859,63
11
$131,51
$4 476,69
$200,00
$3 733,28
12
$130,20
$4 431,92
$200,00
$3 604,53
Cómo se calcula S
Tasa mensual
r=120022.9=0.01908333333
Cada mes
interest=B×r,B←B+interest−payment
Primer pago mínimo
max(1%×5,000.00+95.42,25.00)=145.42
El mínimo se recalcula cada mes a partir del nuevo saldo, por lo que disminuye conforme baja la deuda.
Plan con cuota fija
35months,interest=1,859.78
Plan con pagos mínimos
232months,interest=8,453.56
Acerca de Calculadora para liquidar tarjetas de crédito
El modelo añade cada mes intereses al saldo usando APR ÷ 12 y recalcula el mínimo a partir del saldo, de modo que puede disminuir conforme se reduce la deuda. Simula dos planes mes a mes, uno con pagos mínimos y otro con una cuota fija, y compara sus plazos e intereses.
Con los valores iniciales, un saldo de 5 000 al 22,9% anual y una cuota fija de 200 se liquida en 35 meses, con 1 859,78 de intereses. El mínimo, un 1% del saldo más los intereses del mes y al menos 25, comienza en 145,42 y tarda 232 meses, unos 19,3 años, con 8 453,56 de intereses.
Los emisores suelen calcular intereses diarios sobre el saldo diario medio, por lo que el extracto puede diferir de este modelo mensual. No se incluyen compras nuevas. Consulta el contrato de la tarjeta para conocer su regla de pago mínimo.
Compara una cuota fija con los pagos mínimos de una tarjeta
La calculadora para liquidar tarjetas de crédito compara dos calendarios para el mismo saldo: una cuota mensual fija y un mínimo que cambia con el saldo. Con los valores iniciales, 5 000 al 22,9% anual con pagos de 200 se liquidan en 35 meses, con aproximadamente 1 859,78 de intereses. El plan de pagos mínimos modelado tarda 232 meses y genera aproximadamente 8 453,56 de intereses.
Ambos planes parten del mismo saldo y tasa. No se añaden compras nuevas ni comisiones. La diferencia muestra el efecto de las reglas de pago seleccionadas; no garantiza la fecha en que se liquidará una cuenta real.
El campo APR utiliza la tasa anual introducida para obtener el interés mensual del modelo. No calcula una tasa nueva a partir de las condiciones completas del contrato. Si el emisor aplica varios tipos a distintos saldos, este escenario de una sola tasa no reproduce todos esos componentes.
Elige la regla de mínimo que quieres modelar
Introduce primero Saldo de la tarjeta, Tasa porcentual anual (APR) y Cuota mensual fija. En Regla del pago mínimo, elige % del saldo más intereses o % del saldo del extracto. Después indica el Porcentaje del pago mínimo y el Importe mínimo del pago que quieres comparar.
Con la regla inicial de porcentaje más intereses, el interés del primer mes es 5 000 × 22,9 ÷ 1 200, aproximadamente 95,42. El 1% del saldo inicial añade 50 y da un primer mínimo de aproximadamente 145,42. El importe mínimo de 25 no determina ese primer pago porque es menor.
La otra regla aplica su porcentaje al saldo después de añadir los intereses del mes. Con el mismo saldo y tasa, un 3% del saldo del extracto comienza en aproximadamente 152,86. Las dos opciones utilizan bases diferentes incluso antes de que se alcance el importe mínimo fijo. Ninguna lee automáticamente el contrato de tu tarjeta.
Conforme baja el saldo, el importe mínimo fijo puede convertirse en el límite que determina el pago. El último pago se limita a lo que queda pendiente, incluidos los intereses de ese mes. Si un importe menor liquida la cuenta, el modelo no cobra toda la cuota fija restante.
Sigue el cálculo del saldo mes a mes
El modelo divide el porcentaje APR entre 1 200 para obtener una tasa mensual decimal. Cada mes añade intereses al saldo inicial, resta el pago correspondiente y repite hasta que el saldo llega a cero. Mantiene la precisión durante el cálculo y redondea los importes al mostrarlos.
Por ejemplo, un saldo de 1 000 al 12% anual genera 10 de intereses el primer mes. Una cuota fijada en 2 000 lo liquida con un último pago real de 1 010. Con tasa cero, un saldo de 1 200 y una cuota de 100 requieren exactamente 12 pagos y no generan intereses.
El resultado principal indica los Meses para liquidar la deuda con cuota fija. Los otros resultados muestran intereses de ambos planes, meses con mínimos, ahorro de intereses y primer mínimo. Ahorro de intereses es la diferencia entre los intereses del plan mínimo y los del plan fijo.
La tabla mensual muestra ambos planes en paralelo. Cuando uno termina, sus pagos y saldos posteriores aparecen como cero mientras continúa el otro. El gráfico representa saldos pendientes; las barras comparan los intereses acumulados de los escenarios modelados.
Compara cuotas fijas mayores
Estos ejemplos mantienen un saldo inicial de 5 000 y una APR del 22,9%. Los pagos y los intereses siguen el mismo modelo mensual. El número de meses incluye una última cuota menor cuando es necesaria.
Cuota mensual fija
Meses para liquidar
Intereses totales
150
54
3021,92
200
35
1859,78
300
21
1075,70
Una cuota mayor reduce el saldo antes y disminuye la base de los intereses posteriores. Por eso el ahorro de intereses no es simplemente proporcional al importe adicional. La tabla compara escenarios aritméticos; no determina cuánto dinero tienes disponible cada mes.
Para calcular una cuota a partir de un plazo objetivo, utiliza la calculadora de cuotas de préstamo. Introduce aquí el resultado para compararlo con el mínimo seleccionado, manteniendo los supuestos de tasa constante y frecuencia mensual entre ambas páginas.
Reconoce los límites y los planes que no terminan
La cuota fija debe superar los intereses del primer mes. De lo contrario, el saldo no disminuye y la página solicita un importe mayor. Pagos muy pequeños también pueden superar el límite de cálculo de 100 años. Los valores vacíos, negativos o inválidos producen errores asociados a sus campos; restablecer devuelve el ejemplo inicial.
Una regla de mínimo puede no liquidar la deuda en 100 años aunque el plan fijo sí termine. En ese caso aparece una advertencia y se omiten los resultados finitos de plazo e intereses para ese plan, incluido el ahorro comparado. Un resultado ausente no significa cero meses ni cero intereses.
La facturación real puede depender de saldos diarios, fechas de corte, distintas categorías de APR, promociones, períodos de gracia y operaciones nuevas. Esta página utiliza una APR constante e interés mensual. Consulta el extracto y el contrato para entender una diferencia con el cálculo del emisor.
Las reglas de información sobre amortización del CFPB especifican supuestos para las estimaciones de extractos sujetos a la normativa estadounidense. Esas declaraciones pueden diferir de un escenario personalizado introducido aquí. La calculadora de bola de nieve y avalancha compara un presupuesto compartido entre varias deudas; esta página calcula un solo saldo de tarjeta.
Ejemplos resueltos
5 000 al 22,9%: 200 al mes frente al 1% más intereses
Saldo de la tarjeta
5000
Tasa porcentual anual (APR)
22,9%
Cuota mensual fija
200
Regla del pago mínimo
% del saldo más intereses
Porcentaje del pago mínimo
1%
Importe mínimo del pago
25
Meses para liquidar la deuda con cuota fija
35
Intereses pagados con cuota fija
1 859,78
Meses para liquidar la deuda con pagos mínimos
232
Intereses pagados con pagos mínimos
8 453,56
Ahorro de intereses
6 593,78
Primer pago mínimo
145,42
Fuente de comprobación: se añaden los intereses a APR/12 y después se aplica el pago
3% del saldo del extracto con un mínimo de 35
Saldo de la tarjeta
5000
Tasa porcentual anual (APR)
22,9%
Cuota mensual fija
200
Regla del pago mínimo
% del saldo del extracto
Porcentaje del pago mínimo
3%
Importe mínimo del pago
35
Meses para liquidar la deuda con pagos mínimos
180
Intereses pagados con pagos mínimos
7 070,63
Primer pago mínimo
152,86
Fuente de comprobación: Cálculo independiente
Pago superior al saldo: un mes
Saldo de la tarjeta
1000
Tasa porcentual anual (APR)
12%
Cuota mensual fija
2000
Regla del pago mínimo
% del saldo del extracto
Porcentaje del pago mínimo
2%
Importe mínimo del pago
25
Meses para liquidar la deuda con cuota fija
1
Intereses pagados con cuota fija
10,00
Primer pago mínimo
25,00
Meses para liquidar la deuda con pagos mínimos
52
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: 1000 × 1% = 10 de intereses, liquidado con un pago
APR cero
Saldo de la tarjeta
1200
Tasa porcentual anual (APR)
0%
Cuota mensual fija
100
Regla del pago mínimo
% del saldo del extracto
Porcentaje del pago mínimo
2%
Importe mínimo del pago
25
Meses para liquidar la deuda con cuota fija
12
Intereses pagados con cuota fija
0,00
Meses para liquidar la deuda con pagos mínimos
48
Intereses pagados con pagos mínimos
0,00
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: 1200 / 100 = 12 meses; el 2% del saldo nunca supera el mínimo de 25, por lo que 1200 / 25 = 48 meses
Preguntas
¿Cuánto se tarda en liquidar una tarjeta pagando solo el mínimo?
Pueden ser décadas, porque el mínimo disminuye con el saldo. En este modelo, un saldo de 5 000 al 22,9% anual con un mínimo del 1% más intereses, al menos 25, tarda 232 meses, unos 19,3 años, y genera 8 453,56 de intereses. En Estados Unidos, Regulation Z contempla información sobre plazo y coste con pagos mínimos en los extractos sujetos a esa obligación; las reglas y supuestos de esas declaraciones pueden diferir de este escenario.
¿Cuánto tendría que pagar para liquidar la tarjeta en tres años?
Aplica la fórmula de la cuota de un préstamo con 36 meses. Para liquidar 5 000 al 22,9% anual, el modelo requiere 193,29 al mes y genera 1 958,37 de intereses; a 24 meses requiere 261,62 al mes y genera 1 278,84. Regulation Z prevé una comparación a 36 meses para los extractos estadounidenses a los que se aplica, con excepciones como los casos en que el mínimo ya liquida la deuda en tres años.
¿Cómo se calculan los intereses de una tarjeta?
La tasa anual se convierte en una tasa periódica y se aplica al saldo. Al 22,9% anual, la tasa mensual es 22,9 ÷ 12 = aproximadamente 1,908%, y un saldo de 5 000 genera 95,42 de intereses el primer mes. Los emisores suelen aplicar una tasa diaria al saldo diario medio, que puede dar otro importe. Los intereses que quedan sin pagar también pueden generar intereses.
¿Cuál es la tasa media de las tarjetas de crédito?
La publicación G.19 de la Reserva Federal del 8 de septiembre de 2026 indica un 22,15% anual para cuentas estadounidenses a las que se cobraron intereses en el segundo trimestre de 2026. Es un dato de ese período y grupo de cuentas, no una oferta actual. Con esa tasa, un saldo de 5 000 y pagos de 200 se liquida en 34 meses, con 1 767,76 de intereses, frente a 35 meses y 1 859,78 con el 22,9% inicial.
¿Cuánto acelera el pago de una tarjeta una cuota mayor que el mínimo?
Cada aumento de la cuota puede acortar el plazo. Sobre 5 000 al 22,9% anual, pagar 150 al mes requiere 54 meses y 3 021,92 de intereses; pagar 200 requiere 35 meses y 1 859,78; pagar 300 requiere 21 meses y 1 075,70. En este ejemplo, duplicar la cuota de 150 a 300 reduce los intereses aproximadamente un 64%.
Solo para planificar. Prestamistas, autoridades fiscales y mercados aplican sus propios redondeos, comisiones y reglas; confirma las cifras con ellos antes de comprometerte.
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Esta calculadora incluye 4 ejemplos resueltos con respuestas de fuentes independientes. Forman parte del conjunto de pruebas y también puedes ejecutarlos aquí.
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