न्यूनतम भुगतान और तय मासिक भुगतान पर क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाने में कितने महीने लगेंगे और दोनों में कितना ब्याज लगेगा, इसकी गणना करें।
लेखक: AdminAI लेखन टूल से मसौदा तैयारअपडेट किया गया जाँचे गए उदाहरण: 4
हर महीने $200.00 देने पर कार्ड 35 महीनों में चुकता होता है और $1,859.78 ब्याज लगता है। न्यूनतम भुगतान पर 232 महीने (19.3 वर्ष) लगते हैं और $8,453.56 ब्याज लगता है — $6,593.78 अधिक।
| महीना | न्यूनतम भुगतान | बकाया (न्यूनतम) | तय भुगतान | बकाया (तय) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $145.42 | $4,950.00 | $200.00 | $4,895.42 |
| 2 | $143.96 | $4,900.50 | $200.00 | $4,788.84 |
| 3 | $142.52 | $4,851.50 | $200.00 | $4,680.22 |
| 4 | $141.10 | $4,802.98 | $200.00 | $4,569.54 |
| 5 | $139.69 | $4,754.95 | $200.00 | $4,456.74 |
| 6 | $138.29 | $4,707.40 | $200.00 | $4,341.79 |
| 7 | $136.91 | $4,660.33 | $200.00 | $4,224.65 |
| 8 | $135.54 | $4,613.72 | $200.00 | $4,105.27 |
| 9 | $134.18 | $4,567.59 | $200.00 | $3,983.61 |
| 10 | $132.84 | $4,521.91 | $200.00 | $3,859.63 |
| 11 | $131.51 | $4,476.69 | $200.00 | $3,733.28 |
| 12 | $130.20 | $4,431.92 | $200.00 | $3,604.53 |
न्यूनतम भुगतान हर महीने नए बकाये से दोबारा निकाला जाता है, इसलिए बकाया घटने के साथ यह भी घटता है।
कार्ड के बकाये पर हर महीने APR ÷ 12 की दर से ब्याज जुड़ता है, और न्यूनतम भुगतान हर महीने नए बकाये से दोबारा निकाला जाता है। इसलिए कर्ज़ घटने के साथ न्यूनतम भुगतान भी घटता है और चुकौती लंबी खिंच जाती है। कैलकुलेटर महीने-दर-महीने दो योजनाएँ चलाता है, एक न्यूनतम भुगतान पर और एक तय राशि पर, और दोनों में लगने वाले महीनों और ब्याज की तुलना करता है।
डिफ़ॉल्ट मानों में 22.9% APR पर 5,000 का बकाया हर महीने 200 के तय भुगतान से 35 महीनों में चुकता हो जाता है और 1,859.78 ब्याज लगता है। न्यूनतम भुगतान (बकाये का 1% और उस महीने का ब्याज, कम से कम 25) 145.42 से शुरू होता है, इसमें 232 महीने यानी 19.3 वर्ष लगते हैं और 8,453.56 ब्याज लगता है।
कार्ड जारी करने वाले औसत दैनिक बकाये पर रोज़ ब्याज लगाते हैं, इसलिए स्टेटमेंट इस मासिक मॉडल से थोड़ा अलग होता है, और नई ख़रीदारी इसमें शामिल नहीं है। न्यूनतम भुगतान का नियम अपने कार्ड के अनुबंध में देखें।
यह कैलकुलेटर एक ही कार्ड बकाये के लिए दो योजनाएँ महीने-दर-महीने चलाता है: एक तय मासिक भुगतान वाली और एक न्यूनतम भुगतान वाली, जो हर महीने बकाये के साथ बदलता है। डिफ़ॉल्ट मानों में 22.9% APR पर 5,000 का बकाया हर महीने 200 देने पर 35 महीनों में चुकता होता है और कुल ब्याज 1,859.78 लगता है। केवल न्यूनतम भुगतान (बकाये का 1% और उस महीने का ब्याज, कम से कम 25) करने पर 232 महीने यानी 19.3 वर्ष लगते हैं और ब्याज 8,453.56 हो जाता है। दोनों का अंतर, 6,593.78, न्यूनतम भुगतान को बकाये के साथ घटने देने की क़ीमत है।
दोनों योजनाएँ मानती हैं कि कार्ड पर कोई नई ख़रीदारी या शुल्क नहीं जुड़ता और पूरी अवधि एक ही APR रहता है। कैलकुलेटर किसी मुद्रा से बँधा नहीं है: 5,000 को रुपये, डॉलर या किसी और मुद्रा में पढ़ें, गणना वही रहती है।
हर महीने बकाये पर APR ÷ 12 की दर से ब्याज जुड़ता है, फिर भुगतान घटाया जाता है, और बकाया शून्य होने तक यही दोहराया जाता है। 22.9% APR पर मासिक दर 22.9 ÷ 1,200 = 0.019083 है, यानी लगभग 1.908%।
आख़िरी महीने में भुगतान उतना ही लिया जाता है जितना उस महीने के ब्याज सहित बकाया बचा हो। इसलिए 35 महीनों वाली योजना में आख़िरी किस्त 200 से छोटी होती है।
गणना पूरी सटीकता से चलती है और केवल दिखाते समय राशि पैसे तक पूर्णांकित होती है। महीने-दर-महीने तालिका दोनों योजनाओं को साथ-साथ दिखाती है; जो योजना पहले ख़त्म होती है, उसके आगे के भुगतान और बकाया शून्य दिखते हैं।
न्यूनतम भुगतान हर महीने के बकाये से दोबारा निकाला जाता है, इसलिए कर्ज़ घटने के साथ यह भी घटता है। अमेरिका में आम नियम, बकाये का 1% और उस महीने का ब्याज, कम से कम 25, पर 22.9% APR वाले 5,000 के बकाये का पहला न्यूनतम भुगतान ऐसे बनता है:
इसमें केवल 1% वाला हिस्सा मूलधन घटाता है। बकाया हर महीने सिर्फ़ 1% घटता है, जबकि हर भुगतान का लगभग दो-तिहाई ब्याज में चला जाता है। अगर भुगतान को 145.42 पर ही रोक दें और घटने न दें, तो कार्ड 57 महीनों में 3,212.63 ब्याज के साथ चुकता हो जाता है।
कार्ड जारी करने वाले अपने नियम अलग-अलग शब्दों में लिखते हैं। «स्टेटमेंट बकाये का %» विकल्प प्रतिशत को उस बकाये पर लगाता है जिसमें महीने का ब्याज जुड़ चुका है। स्टेटमेंट बकाये के 3% और 35 की निचली सीमा वाला नियम इसी कार्ड पर 152.86 से शुरू होता है, 180 महीने लेता है और 7,070.63 ब्याज लगता है।
भारत में कार्ड स्टेटमेंट पर यह रक़म «न्यूनतम देय राशि» (Minimum Amount Due) के नाम से छपती है, और इसका नियम हर बैंक के कार्ड अनुबंध में अलग हो सकता है। कैलकुलेटर का डिफ़ॉल्ट नियम अमेरिकी कार्डों का आम नियम है; अपने अनुबंध में लिखा प्रतिशत और निचली सीमा न्यूनतम भुगतान प्रतिशत और न्यूनतम भुगतान की निचली सीमा में डालें।
हर पंक्ति 22.9% APR पर 5,000 के बकाये से शुरू होती है, और आख़िरी भुगतान केवल उतना है जितना बकाया बचा हो:
| तय मासिक भुगतान | चुकाने में महीने | कुल ब्याज |
|---|---|---|
| 150 | 54 | 3021.92 |
| 200 | 35 | 1859.78 |
| 300 | 21 | 1075.70 |
भुगतान 150 से दोगुना करके 300 करने पर ब्याज 64% घट जाता है। हर अतिरिक्त रक़म बकाये को जल्दी घटाती है, जिससे आगे के हर महीने का ब्याज भी छोटा हो जाता है।
भुगतान बढ़ाने पर हर अतिरिक्त रुपये की बचत घटती जाती है: पहले अतिरिक्त 50 मासिक से 1,162.14 बचते हैं, और अगले 100 से 784.08 और।
तय भुगतान पहले महीने के ब्याज से ज़्यादा होना चाहिए, यहाँ 95.42 से, वरना बकाया कभी नहीं घटेगा और कैलकुलेटर बड़ी राशि माँगेगा। उदाहरण के लिए, 12% APR पर 1,000 के बकाये पर पहले महीने 10 ब्याज लगता है; 2,000 का तय भुगतान इसे एक ही महीने में 1,010 देकर चुका देता है। शून्य APR पर 1,200 का बकाया 100 मासिक से ठीक 12 भुगतानों में ख़त्म होता है और कोई ब्याज नहीं लगता।
किसी तय संख्या के महीनों में बकाया ख़त्म करने के लिए कार्ड के APR के साथ ऋण भुगतान का सूत्र लगाएँ। 22.9% पर 5,000 को 36 महीनों में चुकाने के लिए हर महीने 193.29 देने होंगे और ब्याज 1,958.37 लगेगा; 24 महीनों में हर महीने 261.62 और ब्याज 1,278.84।
ऋण EMI कैलकुलेटर बकाया, APR और महीनों से यही बराबर किस्त निकालता है। वह किस्त यहाँ तय मासिक भुगतान में डालें, तो न्यूनतम भुगतान से तुलना भी दिख जाएगी। अमेरिका में Regulation Z के तहत स्टेटमेंट पर 36 महीने वाला ऐसा ही आँकड़ा और न्यूनतम भुगतान की तुलना में उसकी बचत छपती है, जब तक न्यूनतम भुगतान ही 3 वर्ष के भीतर बकाया न चुका दे।
कार्ड जारी करने वाले आमतौर पर औसत दैनिक बकाये पर रोज़ ब्याज लगाते हैं, इसलिए स्टेटमेंट इस मासिक मॉडल से थोड़ा अलग होता है। स्टेटमेंट की तारीख़, एक ही कार्ड पर अलग-अलग APR, प्रमोशनल दरें, ब्याज-मुक्त अवधि और नई ख़रीदारी असली आँकड़ों को बदल देती हैं।
CFPB के चुकौती-प्रकटीकरण नियम अमेरिकी स्टेटमेंट पर छपने वाले न्यूनतम-भुगतान अनुमानों की मान्यताएँ तय करते हैं। आपकी अपनी योजना उन नियामक अनुमानों से अलग हो सकती है।
बहुत कम न्यूनतम भुगतान बकाये को कभी ख़त्म नहीं करता। स्टेटमेंट बकाये के 0.1% और बिना निचली सीमा के, 22.9% पर 5,000 का बकाया 100 वर्ष बाद भी बचा रहता है, क्योंकि हर भुगतान उस महीने के ब्याज से छोटा है और बकाया बढ़ता जाता है। ऐसे में कैलकुलेटर चेतावनी दिखाता है और न्यूनतम योजना के महीने, ब्याज और बचत ख़ाली छोड़ देता है; ख़ाली नतीजे का मतलब शून्य महीने या शून्य ब्याज नहीं है।
एक ही बजट को कई कर्ज़ों में बाँटने के लिए डेट स्नोबॉल बनाम एवलांच कैलकुलेटर इस्तेमाल करें; यह पेज एक कार्ड का हिसाब करता है।
जाँच का स्रोत: स्वतंत्र गणना
जाँच का स्रोत: स्वतंत्र गणना
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: 1000 × 1% = 10 ब्याज, एक भुगतान में चुकता; 25 की निचली सीमा 2% × 1010 से बड़ी है
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: 1200 / 100 = 12 महीने; बकाये का 2% कभी 25 की निचली सीमा से ऊपर नहीं जाता, इसलिए 1200 / 25 = 48 महीने
अक्सर दशकों, क्योंकि बकाये के साथ न्यूनतम भुगतान भी घटता जाता है। 22.9% APR पर 5,000 का बकाया, 1% और ब्याज (कम से कम 25) के न्यूनतम भुगतान पर, 232 महीने यानी 19.3 वर्ष लेता है और 8,453.56 ब्याज लगता है। अमेरिका में Regulation Z (12 CFR 1026.7(b)(12)) के अनुसार हर स्टेटमेंट पर न्यूनतम भुगतान पर लगने वाला समय और कुल लागत दिखाना ज़रूरी है।
36 महीनों के साथ ऋण भुगतान का सूत्र लगाएँ। 22.9% APR पर 5,000 को 36 महीनों में चुकाने के लिए हर महीने 193.29 देने होंगे और 1,958.37 ब्याज लगेगा; 24 महीनों में हर महीने 261.62 और ब्याज 1,278.84 होगा। अमेरिकी स्टेटमेंट 36 महीने वाला आँकड़ा और न्यूनतम भुगतान की तुलना में बचत दिखाते हैं, जब तक कि न्यूनतम भुगतान ही 3 वर्ष के भीतर बकाया न चुका दे (Regulation Z)।
APR को एक आवधिक दर में बाँटकर बकाये पर लगाया जाता है। 22.9% APR पर मासिक दर 22.9 ÷ 12 = 1.908% है, इसलिए 5,000 के बकाये पर पहले महीने 95.42 ब्याज जुड़ता है। कार्ड जारी करने वाले आमतौर पर औसत दैनिक बकाये पर दैनिक दर लगाते हैं, जिससे आँकड़ा थोड़ा अलग आता है, और न चुकाए गए ब्याज पर भी ब्याज लगता है।
फ़ेडरल रिज़र्व की 8 सितंबर 2026 की G.19 उपभोक्ता ऋण रिपोर्ट के अनुसार, 2026 की दूसरी तिमाही में जिन अमेरिकी खातों पर ब्याज लगा, उनका औसत 22.15% APR था। इस दर पर 5,000 का बकाया 200 मासिक भुगतान से 34 महीनों में चुकता होता है और 1,767.76 ब्याज लगता है, जबकि 22.9% की डिफ़ॉल्ट दर पर 35 महीने और 1,859.78 ब्याज।
हर अतिरिक्त राशि चुकौती की अवधि को तेज़ी से घटाती है। 22.9% APR पर 5,000 के बकाये में 150 मासिक भुगतान से 54 महीने और 3,021.92 ब्याज, 200 से 35 महीने और 1,859.78, और 300 से 21 महीने और 1,075.70 ब्याज लगता है। भुगतान 150 से दोगुना करके 300 करने पर ब्याज 64% घट जाता है।
केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।
इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 4 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।