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ऋण EMI कैलकुलेटर

गृह, कार या व्यक्तिगत ऋण की मासिक किस्त, कुल ब्याज और अग्रिम भुगतान सहित महीने-दर-महीने ऋण चुकौती तालिका की गणना करें।

AI लेखन टूल से मसौदा तैयारअपडेट किया गया जाँचे गए उदाहरण: 4

$
%
और विकल्प
$
$
आज़माएँ
मासिक EMI
$
मासिक EMI: $2,169.56
दशमलव स्थान: 2; निकटतम; बराबर दूरी पर सम अंक की ओर
कुल ब्याज
$270,693.94
कुल भुगतान
$520,693.94
ऋण के % के रूप में ब्याज
108.28%
चुकाने में महीने
240

240 महीनों में आप ऋण के साथ उसका 108.3% ब्याज के रूप में भी चुकाते हैं — अकेला ब्याज उधार ली गई राशि का 1.08 गुना है।

आपका पैसा कहाँ जाता है

मूलधन48.0%ब्याज52.0%

हर वर्ष चुकाया गया मूलधन और ब्याज

$0$10K$20K$30Kवर्ष 1वर्ष 3वर्ष 5वर्ष 7वर्ष 9वर्ष 11वर्ष 13वर्ष 15वर्ष 17वर्ष 19
मूलधनब्याज

बकाया राशि

$0$100K$200K050100150200महीना
ऋण चुकौती तालिका पंक्तियाँ: 240
महीनाभुगतानमूलधनब्याजशेष राशि
1$2,169.56$398.72$1,770.83$249,601.28
2$2,169.56$401.55$1,768.01$249,199.73
3$2,169.56$404.39$1,765.16$248,795.33
4$2,169.56$407.26$1,762.30$248,388.08
5$2,169.56$410.14$1,759.42$247,977.93
6$2,169.56$413.05$1,756.51$247,564.88
7$2,169.56$415.97$1,753.58$247,148.91
8$2,169.56$418.92$1,750.64$246,729.99
9$2,169.56$421.89$1,747.67$246,308.10
10$2,169.56$424.88$1,744.68$245,883.23
11$2,169.56$427.89$1,741.67$245,455.34
12$2,169.56$430.92$1,738.64$245,024.43
गणना कैसे होती है S

  1. मासिक दर

    r=8.512×100=0.007083333333r = \frac{8.5}{12 \times 100} = 0.007083333333

  2. भुगतानों की संख्या

    n=240n = 240

  3. EMI का सूत्र

    EMI=250,000×r×(1+r)240(1+r)240−1=2,169.56EMI = \frac{250{,}000 \times r \times (1+r)^{240}}{(1+r)^{240} - 1} = 2{,}169.56

    2 दशमलव तक half-to-even नियम से पूर्णांकित दिखाया गया है; तालिका बिना पूर्णांकन वाली EMI इस्तेमाल करती है, और एक पैसे से कम का कोई भी अंतर अंतिम महीने में समायोजित होता है।

  4. कुल ब्याज

    ∑payments−P=520,693.94−250,000=270,693.94\sum \text{payments} - P = 520{,}693.94 - 250{,}000 = 270{,}693.94

ऋण EMI कैलकुलेटर के बारे में

समान मासिक किस्त (EMI) वह तय भुगतान है जो ऋण और उसके ब्याज को बराबर मासिक राशियों में चुका देता है। यह P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1) है, जहाँ P ऋण राशि, r मासिक दर (वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100) और n महीनों की संख्या है। हर भुगतान पहले बकाया राशि पर उस महीने का ब्याज चुकाता है, और बाकी से मूलधन घटता है।

8.5% वार्षिक पर 20 वर्ष के 250,000 के डिफ़ॉल्ट ऋण पर EMI 2,169.56 है और कुल ब्याज 270,693.94, जो उधार ली गई राशि से अधिक है। अतिरिक्त मासिक भुगतान और एकमुश्त अग्रिम भुगतान (और विकल्प में) ऋण की अवधि घटाते हैं, और तालिका दिखाती है कि इनसे कितना ब्याज बचता है।

परिणाम में तय दर, हर महीने के अंत में भुगतान और कोई शुल्क न होना माना गया है। जो ऋणदाता EMI को पूरी इकाई तक पूर्णांकित करता है, वह अंतर अंतिम भुगतान में समायोजित करता है, इसलिए उसकी अंतिम किस्त इस तालिका से थोड़ी अलग हो सकती है।

ऋण की EMI कैसे निकालें

यह कैलकुलेटर किसी भी तय दर वाले ऋण की समान मासिक किस्त (EMI), कुल ब्याज, कुल भुगतान और महीने-दर-महीने चुकौती तालिका निकालता है। डिफ़ॉल्ट ऋण 250,000 का है, 8.5% वार्षिक ब्याज पर 20 वर्ष के लिए: इसकी EMI 2,169.56 है और 240 किस्तों में कुल ब्याज 270,693.94 बनता है, जो उधार ली गई राशि से भी अधिक है।

सूत्र है EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), जहाँ P ऋण राशि, r मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100) और n मासिक किस्तों की संख्या है। 9% वार्षिक पर 5 वर्ष के 1,000,000 (10 लाख) के ऋण की EMI 20,758.36 है। यह सूत्र घटते शेष (रिड्यूसिंग बैलेंस) पर मासिक चुकाए जाने वाले हर तय दर के ऋण पर लागू होता है।

हर किस्त पहले बकाया राशि पर उस महीने का ब्याज चुकाती है, और बाकी हिस्सा मूलधन घटाता है। इसलिए शुरुआती EMI में ब्याज का हिस्सा सबसे बड़ा होता है और हर भुगतान के साथ घटता जाता है।

EMI का सूत्र, कदम-दर-कदम

वही 10 लाख का व्यक्तिगत ऋण लें, 9% वार्षिक ब्याज पर 5 वर्ष के लिए।

  1. मासिक दर: r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075।
  2. किस्तों की संख्या: n = 5 × 12 = 60।
  3. वृद्धि गुणक: (1 + r)^60 = 1.565681।
  4. पहले महीने का ब्याज: 1,000,000 × 0.0075 = 7,500.00।
  5. EMI: 7,500.00 × 1.565681 ÷ (1.565681 − 1) = 20,758.36।

पहली EMI से 13,258.36 मूलधन चुकता होता है और 986,741.64 बकाया रह जाता है। साठ किस्तों का जोड़ 1,245,501.31 है, इसलिए ब्याज 245,501.31 बनता है, यानी ऋण का 24.6%।

पूर्णांकित EMI को 60 से गुणा करने पर 1,245,501.60 आता है, जो सटीक जोड़ से 0.29 अधिक है। जो ऋणदाता EMI को पूर्णांकित करता है, वह यह अंतर अंतिम किस्त में समायोजित करता है।

ऋणदाता की तालिका शुल्क, अनियमित पहली अवधि या बदलती दर के कारण भी अलग हो सकती है। अमेरिकी प्रकटीकरण (डिस्क्लोज़र) में कुल भुगतान बताई गई भुगतान-तालिका का जोड़ होता है (12 CFR 1026.18(h))।

व्यक्तिगत ऋण और गृह ऋण की EMI के उदाहरण

ये दरें केवल उदाहरण के इनपुट हैं, किसी ऋणदाता के मौजूदा ऑफ़र नहीं। राशियाँ ऋण की अपनी मुद्रा में हैं।

उदाहरणऋण राशिवार्षिक दरअवधिमासिक EMIकुल ब्याज
व्यक्तिगत ऋण1,000,0009%5 वर्ष20,758.36245,501.31
गृह ऋण5,000,0008.5%20 वर्ष43,391.165,413,878.80
ब्याज-मुक्त ऋण120,0000%12 महीने10,000.000.00

व्यक्तिगत ऋण और गृह ऋण का सूत्र एक ही है; 0% ब्याज पर EMI बस ऋण राशि को महीनों से भाग देने पर मिलती है। गृह ऋण की EMI में केवल मूलधन और ब्याज होता है, इसलिए संपत्ति कर, बीमा और घर के बाकी खर्चों का बजट अलग से बनाएँ।

जिस ऋण को आप पहले से चुका रहे हैं, उसके लिए मूल राशि और मूल अवधि की जगह बकाया मूलधन और बचे हुए महीने डालें।

अवधि और ब्याज दर के अनुसार प्रति लाख EMI

हर 100,000 (1 लाख) के ऋण पर EMI। ऋण के आकार से गुणा करें: 8.5% पर 20 वर्ष के 35 लाख के ऋण की EMI 35 × 867.82, यानी लगभग 30,374 है।

अवधि7%8.5%10%12%8.5% पर ब्याज, ऋण के % में
1 वर्ष8,652.678,721.988,791.598,884.884.7%
2 वर्ष4,477.264,545.574,614.494,707.359.1%
3 वर्ष3,087.713,156.753,226.723,321.4313.6%
5 वर्ष1,980.122,051.652,124.702,224.4423.1%
7 वर्ष1,509.271,583.651,660.121,765.2733.0%
10 वर्ष1,161.081,239.861,321.511,434.7148.8%
15 वर्ष898.83984.741,074.611,200.1777.3%
20 वर्ष775.30867.82965.021,101.09108.3%
25 वर्ष706.78805.23908.701,053.22141.6%
30 वर्ष665.30768.91877.571,028.61176.8%

अवधि 5 से 10 वर्ष करने पर EMI लगभग 40% घटती है। 20 से 30 वर्ष करने पर यह केवल 11% घटती है, जबकि ब्याज ऋण के 108% से बढ़कर 177% हो जाता है।

हर अतिरिक्त पाँच वर्ष से बचत कम होती जाती है। 8.5% पर प्रति लाख EMI 15 से 20 वर्ष करने पर 116.92 घटती है, 20 से 25 पर लगभग 63 और 25 से 30 पर लगभग 36।

फ्लैट दर बनाम घटते शेष की दर

फ्लैट दर पूरी अवधि में मूल ऋण राशि पर ब्याज लेती है: EMI = ऋण × (1 + फ्लैट दर × वर्ष) ÷ महीने। घटते शेष की दर केवल बकाया राशि पर ब्याज लेती है, और EMI का सूत्र यही मानता है।

3 वर्ष के लिए 8% फ्लैट दर पर 2 लाख के ऋण में ब्याज 48,000 है और EMI 248,000 ÷ 36 = 6,888.89 बनती है। यही EMI देने वाली घटते शेष की दर 14.55% है।

फ्लैट दर1 वर्ष में घटते शेष की दर3 वर्ष में5 वर्ष में
6%10.90%11.08%10.85%
8%14.45%14.55%14.13%
10%17.97%17.92%17.27%
12%21.46%21.20%20.31%
14%24.91%24.40%23.25%

किसी और फ्लैट दर को बदलने के लिए पहले फ्लैट सूत्र से उसकी EMI निकालें, फिर वह घटते शेष की दर खोजें जो वही EMI दे। नीचे दिया गया स्प्रेडशीट का RATE फ़ंक्शन ठीक यही करता है।

अग्रिम भुगतान: EMI घटाएँ या अवधि?

अग्रिम भुगतान उस महीने का ब्याज लगने के बाद सीधे मूलधन घटाता है, इसलिए उस राशि पर आगे लगने वाला पूरा ब्याज बच जाता है। इसके बाद ऋणदाता या तो EMI वही रखकर ऋण की अवधि घटाता है, या अंतिम तारीख वही रखकर EMI घटाता है।

8.5% पर 20 वर्ष का 50 लाख (5,000,000) का गृह ऋण लें: EMI 43,391.16, कुल ब्याज 5,413,878.80। मान लें कि आप 36वीं किस्त के साथ 5 लाख का अग्रिम भुगतान करते हैं।

500,000 का अग्रिम भुगतान, महीना 36EMIऋण कितने समय में खत्मबचा ब्याज
EMI वही रखें43,391.16199 महीने1,319,638.61
अवधि वही रखें38,749.70240 महीने446,857.95

EMI वही रखने से लगभग तीन गुना बचत होती है, क्योंकि पूरी किस्त घटी हुई बकाया राशि पर लगती रहती है। अगर इसके बजाय पहले महीने से हर EMI के साथ 5,000 अतिरिक्त दें, तो ऋण 187 महीने में खत्म होता है और 1,389,249.71 बचते हैं।

कैलकुलेटर के अग्रिम भुगतान वाले विकल्प EMI वही रखते हैं और अवधि घटाते हैं। कम EMI वाला विकल्प देखने के लिए अग्रिम भुगतान के बाद की बकाया राशि 4,174,300.42 को बचे हुए 204 महीनों का नया ऋण मानकर डालें।

ये बचतें किसी पूर्व-भुगतान शुल्क से पहले की हैं। भारत में RBI के नियम व्यक्तियों को गैर-व्यावसायिक उद्देश्य के लिए दिए गए फ़्लोटिंग दर वाले ऋणों पर पूर्व-भुगतान शुल्क की मनाही करते हैं।

फ़्लोटिंग दर बदलने पर क्या होता है

फ़्लोटिंग दर वाले ऋण का बेंचमार्क बढ़ने पर ऋणदाता EMI बढ़ाता है, अवधि बढ़ाता है, या दोनों करता है।

भारतीय रिज़र्व बैंक का 2023 का परिपत्र EMI वाले फ़्लोटिंग दर के व्यक्तिगत ऋणों पर लागू होता है; RBI की परिभाषा में इनमें व्यक्तियों को दिए गए गृह, शिक्षा और उपभोक्ता ऋण भी आते हैं। यह ऋणदाताओं से अपेक्षा करता है कि वे:

  • ऋण स्वीकृत करते समय बताएँ कि दर बदलने से EMI, अवधि या दोनों कैसे बदल सकते हैं;
  • दर बदलने पर उधारकर्ता को ऊँची EMI, लंबी अवधि या दोनों का मेल चुनने दें, और किसी भी समय पूर्व-भुगतान की अनुमति दें;
  • यह सुनिश्चित करें कि लंबी अवधि से नकारात्मक चुकौती (negative amortization) न हो, यानी ऐसी स्थिति जिसमें EMI ब्याज भी पूरा न चुका पाए;
  • हर तिमाही एक विवरण भेजें, जिसमें वसूला गया मूलधन और ब्याज, EMI, बची हुई EMI की संख्या और वार्षिक दर दिखे।

दर बदलने पर स्थिर दर में जाने का विकल्प देना 1 अक्टूबर 2025 से ऋणदाता की मर्ज़ी पर है, जब RBI ने परिपत्र में "shall" की जगह "may, at its option" लिखा।

अग्रिम भुगतान के बिना वही 50 लाख का ऋण लें। 36 EMI के बाद बकाया राशि 4,674,300.42 है। अगर दर बढ़कर 9.5% हो जाए, तो अवधि वही रखने पर EMI 2,874.16 बढ़कर 46,265.32 हो जाती है।

अगर पुरानी EMI ही चलती रहे, तो अवधि 39 महीने बढ़ जाती है। तब पूरे ऋण का ब्याज 7,105,740.56 पहुँचता है, जबकि ऊँची EMI के साथ यह 6,000,207.28 है: 1,105,533.28 अधिक।

11.14% पर पुरानी EMI उस बकाया राशि पर एक महीने का ब्याज भी पूरा नहीं कर पाती। इस दर से ऊपर केवल अवधि बढ़ाकर दर की बढ़ोतरी नहीं सँभाली जा सकती। किसी भी दर-बदलाव का हिसाब लगाने के लिए बकाया राशि, नई दर और बचे हुए महीने डालें।

Excel या Google Sheets में EMI जाँचें

दोनों में यही तीन फ़ंक्शन हैं। दर प्रति माह दें, और जो पैसा आपको मिलता है उसे ऋणात्मक संख्या में लिखें ताकि उत्तर धनात्मक आए।

  • =PMT(9%/12, 60, -1000000) 20,758.36 देता है, जो ऊपर के उदाहरण की EMI है।
  • =NPER(9.5%/12, -43391.16, 4674300.42) 242.99 देता है, यानी ऊपर के दर-बदलाव के बाद पुरानी EMI रखने पर 243 और किस्तें लगेंगी।
  • =RATE(36, -6888.89, 200000)*12 14.55% देता है, जो 8% फ्लैट दर के बराबर घटते शेष की दर है।

गलत EMI देने वाली आम गलतियाँ

  • मासिक दर को वार्षिक मान लेना। 1% मासिक की दर 12% नाममात्र वार्षिक दर है, क्योंकि सूत्र वार्षिक दर को 12 से भाग देता है। 5 वर्ष के 10 लाख के ऋण पर 12 की जगह 1 डालने से EMI 22,244.45 की जगह 17,093.75 आती है।
  • अवधि की गलत इकाई। साठ वर्ष का अर्थ 720 महीने का ऋण है; 60 महीने का ऋण 5 वर्ष का है।
  • शुल्क-सहित APR या फ्लैट दर डालना। सूत्र को अनुबंध में लिखी घटते शेष की दर चाहिए। फ्लैट दर को ऊपर की तालिका से बदलें, और APR व अलग-अलग शुल्कों की तुलना अलग से करें।
  • शुल्क को ऋण राशि में जोड़ना। शुल्क या बीमा प्रीमियम को मूलधन में तभी जोड़ें जब वे भी ऋण से चुकाए जा रहे हों। पहले ही चुका दिए गए शुल्क EMI से बाहर रहते हैं।

किसी तय EMI पर कितना ऋण मिल सकता है, यह जानने के लिए ऋण क्षमता कैलकुलेटर इस्तेमाल करें। संपत्ति कर, बीमा और PMI सहित गृह ऋण के लिए गृह ऋण कैलकुलेटर है।

कई ऋण चुकाने हों तो डेट स्नोबॉल बनाम एवलांच कैलकुलेटर उन्हें क्रम में लगाता है, और रीफ़ाइनेंस कैलकुलेटर जाँचता है कि ऋण को कम दर पर ले जाने से उसकी लागत निकलती है या नहीं।

हल किए गए उदाहरण

8.5% पर 20 वर्ष के लिए 25 लाख का गृह ऋण

ऋण राशि
2,500,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
8.5%
अवधि
20
अवधि की इकाई
वर्ष
मासिक EMI
21,695.58
कुल ब्याज
2,706,939.40

जाँच का स्रोत: स्वतंत्र गणना

शून्य ब्याज वाला ऋण

ऋण राशि
120,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
0%
अवधि
12
अवधि की इकाई
महीने
मासिक EMI
10,000.00
कुल ब्याज
0.00

जाँच का स्रोत: परिभाषा से P/n

12% पर एक महीना

ऋण राशि
1000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
12%
अवधि
1
अवधि की इकाई
महीने
मासिक EMI
1,010.00
कुल ब्याज
10.00

जाँच का स्रोत: 1% पर एक महीने का ब्याज: 1,000 × 1.01 = 1,010

6% पर 5 वर्ष के लिए 30k का कार ऋण

ऋण राशि
30,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
6%
अवधि
5
अवधि की इकाई
वर्ष
मासिक EMI
579.98

जाँच का स्रोत: decimal से वार्षिकी सूत्र: 579.98404…

सवाल

EMI की गणना कैसे होती है?

ऋण राशि को मासिक दर r और (1 + r)^n से गुणा करें, फिर (1 + r)^n − 1 से भाग दें, जहाँ n मासिक भुगतानों की संख्या है। 8.5% पर 20 वर्ष के 250,000 के लिए r = 8.5 ÷ 1,200 ≈ 0.0070833 और n = 240, जिससे EMI 2,169.56 आती है। Excel का =PMT(8.5%/12, 240, -250000) भी यही राशि देता है।

क्या लंबी ऋण अवधि से कुल ब्याज घटता है?

नहीं। लंबी अवधि EMI घटाती है पर कुल ब्याज बढ़ाती है, क्योंकि बकाया राशि अधिक समय तक ऊँची रहती है। 8.5% पर 10 वर्ष के 250,000 के ऋण की EMI 3,099.64 और ब्याज 121,957.07 है; 20 वर्ष में EMI घटकर 2,169.56 हो जाती है जबकि ब्याज दोगुने से भी अधिक होकर 270,693.94 हो जाता है।

अग्रिम भुगतान से कितना ब्याज बचता है?

हर अग्रिम भुगतान सीधे मूलधन घटाता है, इसलिए उस राशि पर लगने वाला पूरा ब्याज बच जाता है। 8.5% पर 20 वर्ष के 250,000 के ऋण पर, महीने 12 में 25,000 का एक अतिरिक्त भुगतान 80,184.54 ब्याज बचाता है और EMI वही रहने पर ऋण 48 महीने पहले खत्म कर देता है। भारत में RBI के नियम व्यक्तियों को गैर-व्यावसायिक उद्देश्य के लिए दिए गए फ़्लोटिंग दर वाले ऋणों पर पूर्व-भुगतान शुल्क की मनाही करते हैं; 1 जनवरी 2026 से स्वीकृत या नवीनीकृत ऋणों के लिए यह Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 में दोहराया गया है।

हर EMI का कितना हिस्सा ब्याज में जाता है?

ब्याज मासिक दर गुणा बकाया राशि होता है, इसलिए हर भुगतान के साथ उसका हिस्सा घटता है। 8.5% पर 250,000 के ऋण के पहले महीने में 2,169.56 की EMI में से 1,770.83 ब्याज है और केवल 398.72 मूलधन चुकाता है। 20 वर्ष की तालिका में मूलधन का हिस्सा पहली बार महीने 143 में ब्याज से अधिक होता है, और अंतिम वर्ष में भुगतानों का 4.5% ब्याज होता है।

फ्लैट दर और घटते शेष की दर में क्या अंतर है?

फ्लैट दर पूरी अवधि में मूल ऋण राशि पर ब्याज लेती है, जबकि घटते शेष (रिड्यूसिंग बैलेंस) की दर केवल बकाया राशि पर ब्याज लेती है। 5 वर्ष के लिए 10% फ्लैट दर ऋण का 50% ब्याज जोड़ती है, जिसकी लागत लगभग 17.27% वार्षिक घटते शेष की दर के बराबर है। ऑफ़रों की तुलना घटते शेष की दर या APR पर करें।

इस कैलकुलेटर के बारे में

EMI=P⋅r⋅(1+r)n(1+r)n−1,r=annual rate12×100EMI = \frac{P \cdot r \cdot (1+r)^n}{(1+r)^n - 1},\qquad r = \frac{\text{annual rate}}{12 \times 100}

स्रोत

  1. Microsoft Excel PMT function
  2. Reserve Bank of India — Master Direction on interest rate on advances

केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।

संदर्भों से जाँच की गई

इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 4 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।

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