Calcula la cuota de un préstamo hipotecario, de automóvil o personal, los intereses totales y el cuadro de amortización mensual con pagos anticipados.
Por AdminRedactado con herramientas de redacción con IAActualizado Ejemplos verificados: 4
Durante 240 meses devuelves el préstamo y otro 108,3% de su importe en intereses; solo los intereses equivalen a 1,08 veces el capital prestado.
| Mes | Pago | Capital | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $2 169,56 | $398,72 | $1 770,83 | $249 601,28 |
| 2 | $2 169,56 | $401,55 | $1 768,01 | $249 199,73 |
| 3 | $2 169,56 | $404,39 | $1 765,16 | $248 795,33 |
| 4 | $2 169,56 | $407,26 | $1 762,30 | $248 388,08 |
| 5 | $2 169,56 | $410,14 | $1 759,42 | $247 977,93 |
| 6 | $2 169,56 | $413,05 | $1 756,51 | $247 564,88 |
| 7 | $2 169,56 | $415,97 | $1 753,58 | $247 148,91 |
| 8 | $2 169,56 | $418,92 | $1 750,64 | $246 729,99 |
| 9 | $2 169,56 | $421,89 | $1 747,67 | $246 308,10 |
| 10 | $2 169,56 | $424,88 | $1 744,68 | $245 883,23 |
| 11 | $2 169,56 | $427,89 | $1 741,67 | $245 455,34 |
| 12 | $2 169,56 | $430,92 | $1 738,64 | $245 024,43 |
La cuota visible se redondea a dos decimales con empate al par. El calendario utiliza su valor sin redondear y el último mes absorbe cualquier diferencia inferior al céntimo.
EMI significa cuota mensual constante que devuelve un préstamo y sus intereses. Se calcula como P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), donde P es el principal, r el tipo mensual —porcentaje anual ÷ 12 ÷ 100— y n los meses. Cada pago cubre primero el interés sobre el saldo pendiente; el resto devuelve principal.
Con el préstamo inicial de 250000 al 8,5% anual durante veinte años, la cuota es 2169,56 y los intereses totales 270693,94. Los pagos extra mensuales y una amortización puntual en las opciones avanzadas acortan el préstamo; el calendario muestra los intereses evitados.
El resultado supone tipo fijo, pagos al final de cada mes y ausencia de gastos adicionales. Un prestamista que redondea la cuota a unidades enteras puede ajustar la diferencia en el último pago, produciendo otro importe final.
La calculadora de cuotas de préstamo, o EMI, estima pagos mensuales de principal e intereses con un tipo fijo durante el plazo modelado. EMI significa cuota mensual constante: la cuota base se mantiene, pero cambia su reparto entre interés y devolución de capital.
Introduce el importe que realmente se financia, el tipo contractual anual y el plazo. La entrada pagada por separado no forma parte del principal. Selecciona años o meses para el plazo; cinco años y sesenta meses describen el mismo calendario.
No introduzcas una APR que incluye comisiones como si fuera el tipo contractual. Para estudiar gastos crediticios por separado, utiliza la calculadora APR. Este formulario no añade automáticamente comisiones, seguro o impuestos al importe prestado.
Para principal P, tipo mensual r y n cuotas, la cuota es P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1). El tipo mensual es el porcentaje nominal anual dividido entre 1200. Con interés cero, la cuota es simplemente P ÷ n.
En un préstamo de 1000000 al 9% durante cinco años, r = 0,0075 y n = 60. La cuota base es aproximadamente 20758,36. El interés del primer mes es 7500 y la devolución de principal es 13258,36, dejando aproximadamente 986741,64 pendientes.
| Ejemplo | Principal | Tipo anual | Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|---|
| Préstamo personal | 1000000 | 9% | 5 años | 20758,36 | 245501,31 |
| Préstamo de vivienda | 5000000 | 8,5% | 20 años | 43391,16 | 5413878,80 |
| Sin interés | 120000 | 0% | 12 meses | 10000,00 | 0,00 |
Los tipos son ejemplos introducidos, no ofertas actuales. El cálculo mantiene la cuota interna sin redondear y redondea para mostrar. Por ello, multiplicar la cuota visible por el número de pagos puede diferir ligeramente del total mostrado.
Alargar el plazo suele reducir la cuota base y aumentar los intereses acumulados si se mantienen principal y tipo. Compara ambas cantidades antes de interpretar la cuota menor como un ahorro total.
Para 100000 al 8,5%, la cuota aproximada es 2051,65 durante cinco años, 1239,86 durante diez y 867,82 durante veinte. Son calendarios distintos: el último reduce el pago mensual, pero mantiene la deuda durante más tiempo.
La tabla de amortización muestra cada pago, su interés, principal devuelto y saldo. Al principio, el interés ocupa una mayor parte de la cuota porque el saldo es mayor. Una cuota base constante no significa que el interés mensual sea constante.
En las opciones avanzadas puedes añadir un pago mensual extra y una amortización única en el mes elegido. Se aplican después de calcular el interés de ese mes. La cuota base destacada se conserva; el pago regular de la tabla incluye el extra.
Con cuota base de 43391,16 y extra de 5000, el pago regular previsto es 48391,16 antes de cualquier amortización puntual o ajuste del último pago. El último pago se limita al saldo más interés pendiente. Una amortización programada después de cancelar el préstamo no cambia el resultado.
En el préstamo de vivienda del ejemplo, amortizar 500000 junto con la cuota 36, manteniendo la cuota base, reduce la duración a aproximadamente 199 meses y ahorra 1319638,61 de intereses. La tabla permite comprobar dónde se aplicó el efectivo adicional. No se restan penalizaciones o gastos del prestamista.
La amortización adicional de esta página mantiene la cuota base y acorta el calendario. Si quieres comparar una cuota menor con el vencimiento original, inicia otro escenario con el saldo después de amortizar y los meses restantes.
En el ejemplo anterior, el saldo después del pago y amortización del mes 36 es aproximadamente 4174300,42. Introducirlo como nuevo principal, al mismo tipo y con 204 meses pendientes, da una cuota de aproximadamente 38749,70. Ese segundo escenario no es el resultado automático del campo de amortización puntual.
Mantén separados los intereses evitados y el efectivo que adelantas: amortizar antes requiere dinero disponible. El formulario no calcula la rentabilidad alternativa de ese efectivo ni determina qué opción admite un contrato.
Un tipo sobre saldo decreciente cobra interés sobre lo que queda pendiente. Un tipo plano aplicado al principal original durante todo el plazo puede producir una cuota distinta aunque el porcentaje anunciado sea igual. Esta calculadora utiliza saldo decreciente mensual.
Para un préstamo existente, introduce saldo pendiente y plazo restante. Si cambia el tipo, utiliza ese saldo, el nuevo tipo y los meses restantes para otro escenario. El modelo mantiene un único tipo por ejecución; no programa automáticamente revisiones futuras.
No se modelan periodos de solo intereses, pagos finales extraordinarios pactados, interés diario ni primeras cuotas de duración irregular. Los costes de propiedad de una vivienda requieren un presupuesto adicional.
Utiliza la calculadora hipotecaria para añadir impuesto inmobiliario, seguro y PMI, o la calculadora de préstamo asequible para partir de una cuota disponible. Guarda principal, tipo, unidad del plazo, extras y mes de amortización junto con cualquier comparación.
Fuente de comprobación: Cálculo independiente
Fuente de comprobación: Comprobación: principal dividido entre cuotas por definición
Fuente de comprobación: Comprobación: un mes al 1%; 1000 × 1,01 = 1010
Fuente de comprobación: Cálculo independiente
Multiplica el préstamo por el tipo mensual r y por (1 + r)^n; divide entre (1 + r)^n − 1, con n cuotas mensuales. Para 250000 al 8,5% durante veinte años, r = 8,5 ÷ 1200 y n = 240: la cuota es aproximadamente 2169,56. En Excel, =PMT(8.5%/12,240,-250000) reproduce el importe con esa convención.
Con el mismo principal y tipo, normalmente baja la cuota, pero aumenta los intereses acumulados al mantenerse deuda durante más tiempo. Para 250000 al 8,5%, diez años dan cuota de 3099,64 e intereses de 121957,07; veinte años dan 2169,56 de cuota y 270693,94 de intereses.
La amortización reduce principal y los intereses futuros calculados sobre ese saldo. En un préstamo de 250000 al 8,5% durante veinte años, amortizar 25000 en el mes doce manteniendo la cuota evita aproximadamente 80184,54 de intereses y termina 48 meses antes. El ahorro del formulario no descuenta comisiones o penalizaciones contractuales; comprueba las condiciones aplicables por separado.
El interés es tipo mensual × saldo pendiente. En la primera cuota de un préstamo de 250000 al 8,5%, aproximadamente 1770,83 de los 2169,56 corresponden a interés y 398,72 a principal. En ese calendario de veinte años, el principal supera por primera vez al interés en la cuota 143; el interés representa aproximadamente 4,5% de los pagos del último año.
Un tipo plano aplica interés al principal original durante todo el plazo; el método sobre saldo decreciente lo aplica a lo que queda pendiente. Un 10% plano durante cinco años añade 50% del préstamo en interés y equivale aproximadamente a un 17,27% anual sobre saldo decreciente bajo cuotas mensuales. Compara convenciones y gastos, además del porcentaje anunciado.
Solo para planificar. Prestamistas, autoridades fiscales y mercados aplican sus propios redondeos, comisiones y reglas; confirma las cifras con ellos antes de comprometerte.
Esta calculadora incluye 4 ejemplos resueltos con respuestas de fuentes independientes. Forman parte del conjunto de pruebas y también puedes ejecutarlos aquí.