Calculadora de préstamo para automóvil

Calcular la cuota de un préstamo para coche

La cuota de un coche depende del importe que financias, del tipo de interés y del número de mensualidades. El precio anunciado no basta: una entrada, el vehículo entregado a cambio, su deuda pendiente, una bonificación, los impuestos y los gastos pueden cambiar mucho el préstamo. Esta calculadora permite estimar la cuota o resolver la cuenta al revés para encontrar el precio que admite un presupuesto mensual.

Reunir el desglose de la compra

Introduce el precio del vehículo y la entrada en efectivo por separado. Si entregas otro coche, añade su valor de entrega y la cantidad necesaria para cancelar su préstamo. Esos dos importes no son equivalentes: un coche valorado en 8 000 con una deuda de 11 000 aporta un patrimonio neto negativo de 3 000.

Después introduce el tipo del impuesto sobre la venta y los gastos de título, matrícula y concesionario. Elige si pagarás impuestos y gastos al comprar o si se incorporarán al préstamo. En las opciones avanzadas puedes introducir una bonificación y la fecha de la primera cuota. Usa una sola moneda durante toda la comparación y revisa los campos que cambian al seleccionar el modo de precio asequible.

Del precio al importe financiado

El modelo parte del precio, resta la entrada, el valor del vehículo entregado y la bonificación, y suma la deuda pendiente del coche anterior. Añade impuestos y gastos cuando seleccionas su financiación. El tratamiento de la base imponible depende de los controles sobre la entrega y la bonificación.

Con los valores iniciales, el precio es 35 000, la entrada 4 000, el vehículo entregado vale 6 000 y no tiene deuda pendiente. Un impuesto del 7 % sobre la diferencia de 29 000 genera 2 030. Al financiar también 1 200 de gastos, el préstamo es 28 230. Al 7 % durante 60 meses, la cuota resulta de 558,99 y los intereses totales de 5 309,27.

Si pagas los mismos impuestos y gastos al comprar, el principal baja a 25 000 y la cuota a 495,03. La reducción de intereses es de aproximadamente 607,47, pero necesitas más efectivo inicial. Compara ambas cifras para entender el compromiso entre liquidez al comprar y coste durante el préstamo.

Fórmula de la mensualidad

Para un principal L, un tipo mensual r y n cuotas, se usa:

$M=\frac{Lr(1+r)^n}{(1+r)^n-1}$

El modelo obtiene r dividiendo el porcentaje anual introducido entre 1 200. Si el tipo es cero, la cuota es L/n. Se supone un tipo fijo y mensualidades iguales. Un contrato con cálculo diario, pagos irregulares, una cuota final elevada o comisiones que alteren el coste efectivo puede producir otro calendario. El campo denominado APR no convierte automáticamente todos los gastos en una TAE contractual.

Decidir la base del impuesto

La entrega del coche anterior puede reducir la base fiscal en algunas jurisdicciones. Texas permite descontar el valor de entrega para su impuesto sobre vehículos; California no permite deducirlo. Por eso existe un control específico. Una entrega de 10 000 sobre un precio de 25 000 deja una base de 15 000 con el descuento activado, aunque el importe del préstamo dependa también de otras partidas.

Las bonificaciones requieren otra decisión. En Texas, las del fabricante o concesionario transferidas directamente al comprador pueden reducir la contraprestación gravada. En California, una bonificación de un tercero que el cliente cede al concesionario forma parte del precio gravado; un descuento comercial tiene un tratamiento distinto. Ajusta el control al incentivo concreto y al contrato, sin asumir que todos los descuentos funcionan igual.

El campo de gastos no se grava dentro del modelo. Si un gasto de documentación tributa, como puede ocurrir en California, inclúyelo una sola vez en el precio sujeto a impuesto y quítalo del campo de gastos. De lo contrario, puedes omitir su impuesto o contar dos veces el mismo gasto. Consulta la regla aplicable a tu compra.

Comparar plazos con el mismo préstamo

La siguiente tabla mantiene el principal de 28 230 y el tipo del 7 %. Solo cambia el plazo.

Una cuota menor puede acompañarse de más intereses y de más tiempo con deuda. La calculadora no estima la depreciación, por lo que la tabla no indica cuándo el coche valdrá más o menos que el saldo pendiente. Tampoco incluye combustible, seguro, mantenimiento o impuestos periódicos de circulación.

Entender la deuda del coche anterior

Si debes 11 000 por un coche que entregas por 8 000, los 3 000 de diferencia aumentan el nuevo préstamo. En un ejemplo con precio de 30 000, entrada de 2 000, impuesto del 6 % sobre 22 000 y gastos de 800 financiados, el principal llega a 33 120. Al 8,5 % durante 72 meses, la cuota es de 588,82.

El impuesto en ese supuesto utiliza el valor de entrega de 8 000, no el patrimonio neto negativo. Revisa además qué mide cada salida: el coste total del coche nuevo no incorpora como coste de compra la deuda antigua trasladada, aunque esa deuda sí influye en el principal y en los pagos.

Calcular el precio que admite un presupuesto

Selecciona el modo de precio asequible e introduce la cuota máxima. Con 500 al mes, un tipo del 6 % y 60 cuotas, el valor presente de los pagos es 25 862,78. Si añades una entrada de 3 000 y financias un impuesto del 7 % y gastos de 1 000, el precio resultante es 26 039,98.

Ese límite corresponde a la cuota del préstamo bajo los supuestos elegidos. Reserva por separado el resto del coste de uso. La tabla mensual y el CSV permiten comprobar capital, intereses y saldo, incluida la última cuota ajustada. Para explorar un crédito genérico puedes usar la calculadora de cuotas EMI; para comparar ofertas con comisiones, revisa la calculadora de APR.

Fuentes y comprobación

• Texas Comptroller: impuesto sobre vehículos y bonificaciones y contraprestación.
• CDTFA: entregas, incentivos y gastos en ventas de vehículos.
• CFPB: información para comparar préstamos para vehículos.

Contrasta el principal, el efectivo inicial y el calendario con la oferta escrita. La estimación no concede financiación ni incorpora automáticamente las condiciones particulares de un prestamista.