Calculadora de consolidación de deudas

Compara las deudas actuales con un préstamo de sustitución

La calculadora de consolidación de deudas compara los pagos totales del plan actual con las cuotas de un préstamo nuevo y el efectivo necesario al contratarlo. En el ejemplo inicial, tres cuentas suman 16900 de saldo y 560 de pagos mensuales. Mantener disponible ese presupuesto cuando se cancelan cuentas permite liquidarlas en 45 meses, con aproximadamente 7996,16 de intereses.

Un préstamo de 48 meses al 11,99%, con comisión del 5% descontada del desembolso, requiere aproximadamente 17789,47 de capital y una cuota de 468,38. El ahorro total modelado es aproximadamente 2414,03. La disminución de la cuota mensual y el ahorro total son medidas separadas: una no garantiza la otra.

El formulario no obtiene ofertas de bancos ni negocia con acreedores. Sigue los saldos, tasas, pagos, plazo y comisión que introduces, sin nuevas compras. Conserva esos supuestos cuando compares sus cifras con una propuesta real.

Introduce cada cuenta y decide si reasignas sus pagos

En Deudas, escribe una línea por cuenta. Un ejemplo de formato es Mi tarjeta, 8500, 23.99, 255: nombre, saldo, tasa anual y pago mensual. En esa entrada estructurada, omite separadores de miles; las comas separan columnas. El nombre es texto propio de la cuenta y debe conservarse como lo escribes.

Se admite el formato sin nombre que explica el campo. El saldo debe ser positivo y el pago superar el interés del primer mes. Una cuenta cuyo pago no reduce el capital necesita revisión antes de comparar una consolidación. El programa no deduce el mínimo variable de un emisor a partir de la tasa y el saldo.

Reasignar los pagos liberados conserva el presupuesto mensual inicial cuando una cuenta se cancela. El dinero restante va a la deuda abierta de mayor tasa. Al desactivarlo, cada pago desaparece cuando se liquida su cuenta; el plan puede durar más y acumular más intereses.

La deuda actual se sigue mes a mes, con cuentas separadas. No se trata todo el saldo como un único préstamo a una simple tasa media. Si una cuenta termina pronto, su calendario y la reasignación de su pago afectan al resto del resultado.

Define el préstamo propuesto y la comisión

Introduce Tipo de interés del préstamo, Plazo del préstamo en meses y Comisión de apertura como porcentaje del capital nuevo. En Forma de pagar la comisión, elige descontarla del préstamo o abonarla en efectivo. Las opciones avanzadas permiten indicar un capital concreto si ya tienes una oferta.

Si la comisión se descuenta del desembolso, pedir 16900 no entrega 16900 para cancelar las cuentas. El capital automático es saldo total ÷ (1 − porcentaje de comisión). Con el 5%, 16900 ÷ 0,95 da aproximadamente 17789,47, de los que se retienen aproximadamente 889,47.

Si la comisión se paga en efectivo, el capital automático coincide con los saldos actuales y la comisión se añade al desembolso propio inicial. El ejemplo usa capital de 16900 y comisión de 845. La cuota resultante es menor que con la comisión financiada, pero ese efectivo también forma parte de la comparación total.

Un capital especificado puede dejar un déficit o excedente después de comisiones y cancelación de las cuentas. Efectivo que aportas al contratar es positivo si falta dinero y negativo si sobran fondos. Un importe negativo no es un pago mensual negativo ni una promesa de que el prestamista entregue efectivo sin restricciones.

La página no incorpora cargos que no estén en los campos. Mantén identificados los costes adicionales de una oferta, incluso si el cálculo muestra ahorro con las cifras disponibles. El tratamiento de comisión y capital debe ser coherente con el desembolso que realmente recibirías.

Examina cómo cambia el coste al alargar el plazo

Estas filas conservan las deudas iniciales, la reasignación de pagos, el interés del 11,99% y la comisión del 5% descontada del préstamo. Solo cambia el plazo del préstamo nuevo. Los importes de la tabla están redondeados a dos decimales.

Con 72 meses, la cuota baja, pero el coste total sube. La explicación del CFPB sobre consolidación señala que un plazo mayor puede aumentar lo pagado incluso con una cuota menor. El formulario no predice que un préstamo permita sostener el presupuesto durante todo ese tiempo.

El resultado principal de Ahorro al consolidar resta el total de cuotas nuevas y el efectivo necesario al total de pagos actuales. Si es negativo, el escenario nuevo cuesta más según estos supuestos. La diferencia mensual compara únicamente el presupuesto actual inicial con la cuota del préstamo.

Interpreta las tasas calculadas y el umbral de equilibrio

La TAE del préstamo con comisión busca la tasa mensual que relaciona el importe neto financiado con las cuotas constantes y la multiplica por doce. Puede superar el tipo contractual: el ejemplo da aproximadamente 14,77%, frente al 11,99% introducido. Es la convención de este modelo mensual, no una validación de la información regulada de un prestamista.

La TAE conjunta de las deudas actuales describe sus pagos modelados y saldos iniciales; el ejemplo da aproximadamente 22,09%. No es simplemente la media ponderada de las tasas de las cuentas. Fechas, cargos y reglas reales de pago pueden modificar una comparación de costes efectiva.

El Tipo del préstamo en el punto de equilibrio busca una tasa contractual que iguala el coste total nuevo con el actual, manteniendo plazo y comisión. En el ejemplo es aproximadamente 17,58%. No indica qué tasa te ofrecerán. Puede faltar cuando no se encuentra un cruce en el intervalo admitido, incluso si la comisión ya impide ahorrar con interés cero.

Conserva las cuentas y los límites del escenario

La tabla compara nombre, saldo, tasa, pago, meses hasta cancelación e intereses de cada cuenta, y añade el préstamo de consolidación. Los gráficos comparan saldos pendientes y costes. Descarga el CSV para conservar las cifras sin redondear y revisa los nombres de las cuentas junto a sus valores.

El modelo mantiene tasas y pagos fijos. No incluye compras futuras, vencimiento de promociones, tasas variables, pagos omitidos ni mínimos de tarjeta que cambian. La calculadora de tarjetas permite explorar un mínimo variable para un saldo; la comparación de bola de nieve y avalancha examina otras prioridades. Comprueba las condiciones reales antes de convertir el ahorro modelado en un plan de pagos.