Calculadora: bola de nieve y avalancha de deudas

Compara dos prioridades de pago con el mismo presupuesto

La calculadora de bola de nieve y avalancha de deudas aplica dos órdenes de prioridad a la misma lista de deudas y al mismo presupuesto mensual. La bola de nieve prioriza los menores saldos iniciales; la avalancha prioriza las tasas anuales más altas. Ambos métodos pagan todos los mínimos introducidos y dirigen el presupuesto restante a la primera deuda pendiente de su orden.

Con las cuatro deudas iniciales y 200 adicionales cada mes, el presupuesto total es 910. La avalancha termina en 31 meses y genera aproximadamente 4 342,45 de intereses. La bola de nieve tarda 32 meses y genera aproximadamente 4 824,18. El ahorro modelado de la avalancha es de aproximadamente 481,73.

La comparación depende de los saldos, tasas y pagos introducidos. La página no prevé tus ingresos, negocia condiciones ni incluye nuevas deudas. El escenario es útil cuando esos datos describen las obligaciones y el presupuesto que realmente quieres comparar.

Escribe una deuda por línea

En Deudas, utiliza el formato nombre, saldo, tasa, pago mínimo. Por ejemplo, Tarjeta de crédito, 7500, 24.9, 225 representa un saldo de 7 500, una tasa anual del 24,9% y un mínimo fijo de 225. La tasa se escribe como número porcentual, sin añadir el símbolo %.

Esta lista utiliza las comas para separar columnas. Por eso los números deben llevar punto decimal y ningún separador de miles, incluso en la interfaz española. Escribir 7,500 añade una coma y rompe el formato de cuatro componentes. Los campos numéricos ordinarios de la página pueden aceptar coma decimal; esta lista de texto conserva su propio formato.

El nombre tampoco debe incluir una coma. Las líneas vacías se ignoran y se admiten hasta 20 deudas. Los nombres de los ejemplos preparados se muestran en español; los nombres que escribes son datos tuyos y se conservan en resultados y enlaces.

Cada saldo debe ser positivo, las tasas deben estar entre 0 y 100% y los pagos mínimos no pueden ser negativos. Pago adicional mensual se añade a la suma de los mínimos. No introduzcas el presupuesto completo como pago adicional salvo que quieras sumar ese importe a todos los mínimos.

Los cuatro mínimos iniciales son 225, 310, 135 y 40: suman 710. Añadir 200 produce el presupuesto de 910. Un pago adicional de cero sigue manteniendo disponibles los mínimos originales cuando se liquidan cuentas.

Entiende cómo se reutilizan los pagos liberados

Cada mes comienza añadiendo intereses a los saldos pendientes, a la tasa anual dividida entre 1 200. Después se paga el mínimo de cada deuda, limitado al importe pendiente. El presupuesto restante recorre el orden de prioridad hasta agotarse o liquidar todos los saldos.

Cuando una deuda termina, su antiguo mínimo permanece en el presupuesto compartido. Puede ayudar a otra deuda en ese mismo mes o en meses posteriores. Esto distingue el resultado de pagar cada deuda por separado y dejar que el gasto total disminuya conforme se cierran cuentas.

El orden objetivo se determina con los saldos y tasas iniciales. En bola de nieve, un empate de saldos se resuelve por la tasa más alta. En avalancha, un empate de tasas se resuelve por el saldo menor. Si ambas comparaciones empatan, se conserva el orden de entrada. El orden de liquidación de los resultados registra cuándo cada cuenta llega a cero y puede diferir de la prioridad inicial si un mínimo liquida otra cuenta antes.

La explicación del CFPB sobre reducción de deudas describe ambas prioridades y cómo reutilizar el pago de una deuda liquidada. Esta página cuantifica esos enfoques con tasas mensuales constantes y mínimos fijos introducidos por el usuario.

Compara pagos adicionales sin cambiar las deudas

Estas filas mantienen las cuatro deudas iniciales y cambian únicamente el pago adicional. La avalancha reutiliza los mínimos liberados incluso en la fila de pago adicional cero. Los intereses se redondean a dos decimales.

Mantener fija la lista permite aislar el efecto de la aportación adicional. Cambiar también un saldo, mínimo o tasa crea otro escenario. Conserva la lista y el pago adicional juntos cuando guardes una comparación.

Con una sola deuda no hay ventaja de orden: ambas estrategias reciben el mismo presupuesto y amortizan el mismo saldo. Con tasas cero, distintos órdenes también pueden producir los mismos intereses totales de cero. Un empate puede ser una consecuencia válida de los datos.

Interpreta los resultados y la tabla de deudas

El resultado principal es Intereses que ahorra la avalancha frente a la bola de nieve. Los otros resultados muestran intereses totales, meses, órdenes de liquidación y presupuesto compartido. Una diferencia negativa indica menores intereses modelados con bola de nieve en ese escenario; revisa ambas sumas junto con la diferencia.

La tabla Mes en que se liquida cada deuda muestra, para cada fila de entrada, los meses e intereses de ambos métodos. El gráfico Deudas pendientes cuenta cuentas todavía abiertas; no representa su saldo monetario total. Cada descenso señala que una cuenta, cualquiera que sea su tamaño, se ha liquidado.

El presupuesto debe superar los intereses conjuntos del primer mes y ambos planes deben terminar en 100 años. Si no ocurre, la página solicita un pago mayor. Comprueba primero el formato de las filas y resuelve los errores de campo antes de comparar los resultados.

Los mínimos permanecen fijos en este modelo. Un mínimo contractual basado en porcentajes puede cambiar cada mes. La calculadora para liquidar tarjetas permite explorar esa regla para una sola tarjeta. Comisiones, fechas de vencimiento, tasas variables y compras nuevas necesitan información de cada cuenta y quedan fuera de esta comparación.