Calculadora de relación deuda-ingresos (DTI)

Compara los pagos de deuda con el ingreso bruto mensual

La calculadora de relación deuda-ingresos divide los pagos mensuales de deuda entre el ingreso bruto mensual. La relación total incluye vivienda y las demás deudas introducidas. La relación de vivienda considera únicamente ese componente. Son dos porcentajes del mismo ingreso, con numeradores diferentes.

Con los datos iniciales, 6000 de ingreso bruto mensual y 2200 de pagos producen una relación total del 36,67%. La vivienda de 1500 representa el 25% del ingreso. Para alcanzar el objetivo introducido del 36%, manteniendo la otra cifra constante, habría que reducir pagos en 40 o aumentar el ingreso bruto en aproximadamente 111,11 al mes.

Estos resultados describen las cifras introducidas. No aprueban una hipoteca, verifican ingreso admisible ni determinan cuánto puede gastar cómodamente una familia. Conserva un presupuesto de impuestos, gastos cotidianos y ahorro además de esta relación de deuda.

Introduce el ingreso y los pagos sobre una base mensual común

El ingreso bruto es anterior a impuestos y deducciones. La opción de periodo permite introducirlo por mes o por año. Si eliges anual, el modelo divide la cifra entre doce. Introducir un salario anual con el selector mensual multiplicaría indebidamente la capacidad mostrada.

Los campos de pagos siguen siendo mensuales, aunque el ingreso se introduzca por año. Utiliza la cuota recurrente de un préstamo, arrendamiento o tarjeta, no su saldo pendiente. Una tarjeta con saldo de 4000 y pago mínimo de 100 aporta 100 al numerador de esta página.

Un prestamista puede utilizar ingresos diferentes de lo cobrado en un mes concreto. La antigüedad laboral, el promedio de ingresos variables, la documentación y otras condiciones de admisión quedan fuera del formulario. El modelo acepta el importe bruto suministrado sin comprobar su estabilidad ni la fuente.

Si recibes pagos con otra frecuencia, conviértelos a una cifra mensual coherente antes de introducirlos. No cambies el periodo de una deuda y el del ingreso de forma independiente sin conservar la equivalencia: dividir únicamente uno de ellos altera la relación aunque la situación económica sea la misma.

Incluye la vivienda y evita duplicar obligaciones

El campo de alquiler o pago hipotecario mensual proporciona la parte de vivienda. Para un escenario hipotecario, su ayuda indica que incluyas impuesto de propiedad, seguro de vivienda, cuotas de asociación y seguro hipotecario aplicable dentro del importe suministrado. El formulario no los añade automáticamente.

Los demás campos separan automóvil y arrendamientos, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas, préstamos personales u otros, manutención y pensión alimenticia, y obligaciones mensuales adicionales. Revisa que una misma cuota no aparezca tanto en su categoría específica como en otras obligaciones.

La calculadora no incorpora supermercado, suministros y todos los gastos de vida al numerador DTI. Esa exclusión corresponde al alcance del indicador, no a la posibilidad de ignorar esos gastos. El ingreso que queda después de pagar deudas también debe cubrir impuestos, consumo, ahorro y compromisos no incluidos.

La explicación de deuda-ingresos del CFPB utiliza pagos mensuales divididos por ingreso bruto mensual. Aquí se aplica esa definición a los importes introducidos; las obligaciones computables en una evaluación crediticia concreta pueden exigir otras comprobaciones.

Interpreta la banda como una comparación de porcentajes

La banda de la relación total utiliza los límites mostrados del 36%, 45% y 50%. Los bordes son inclusivos: exactamente 36% permanece en la primera banda, exactamente 45% en la siguiente y exactamente 50% en la tercera. Un valor ligeramente superior cambia de banda aunque el redondeo visible pueda parecer igual.

La guía de Fannie Mae distingue un máximo del 36% para evaluación manual, hasta 45% bajo condiciones específicas y 50% para expedientes de su sistema automatizado DU, con excepciones y otros requisitos. Son reglas de productos y procesos concretos; pertenecer a una banda no demuestra que cumplas todas las condiciones de aprobación.

La escala visual tiene un rango limitado. Si la relación supera ese rango, el marcador puede quedarse en el borde aunque la cifra numérica sea mayor. Lee el porcentaje y cualquier aviso: el extremo gráfico no limita la deuda realmente calculada ni reduce automáticamente su importe.

Elige un objetivo y distingue las dos posibles correcciones

El objetivo de relación total fija el porcentaje utilizado en las propuestas aritméticas. El máximo de pagos bajo ese objetivo es ingreso bruto mensual multiplicado por la fracción objetivo. El ingreso necesario para los pagos actuales es pagos mensuales divididos entre esa misma fracción.

Si los pagos superan el margen objetivo, la reducción de pagos necesaria mantiene fijo el ingreso. El aumento de ingreso necesario mantiene fijos los pagos. Cada cambio por separado llega al objetivo matemático; el modelo no exige aplicar ambos ni predice que el incremento de ingreso vaya a producirse.

Si los pagos ya están por debajo del objetivo, se omiten los resultados de reducción y se muestra el margen para pagos adicionales. En igualdad exacta, ese margen vale cero. Es una distancia aritmética al límite elegido, no una recomendación para pedir crédito hasta agotarla.

Lee el pago de vivienda admisible como un reemplazo

El mayor pago de vivienda dentro del objetivo resta las deudas ajenas a vivienda del máximo de pagos totales. Si esas otras obligaciones ya consumen todo el margen, el resultado de vivienda es cero. La cifra reemplaza la vivienda actualmente introducida; no añade una segunda hipoteca encima de su cuota.

Estas comparaciones mantienen el objetivo del 36%. Cuarenta y cinco por ciento introduce ingreso de 5000, vivienda de 1400, automóvil de 450, préstamo estudiantil de 300 y tarjeta de 100. Ingreso anual utiliza 90000 al año, vivienda de 2100, automóvil de 400 y pagos estudiantiles y de tarjeta en cero.

La tabla de deudas muestra cada pago positivo y su proporción del ingreso, seguida del total. Las categorías sin pagos se omiten. Expande o desplaza la tabla y descarga CSV para conservar las cifras junto con la categoría de cada obligación.

Utiliza la calculadora de vivienda asequible para convertir límites de cuota elegidos en un precio aproximado, o la calculadora de préstamo asequible para estimar principal con un presupuesto de pago. Guarda ingreso bruto, periodo, obligaciones incluidas y objetivo con cualquier resultado compartido.