अपना ऋण-आय अनुपात (DTI), फ़्रंट-एंड और बैक-एंड, ऋणदाताओं की सीमाओं के सामने निकालें, और जानें कि लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कितना कर्ज़ घटाना या आय बढ़ानी होगी।
दशमलव स्थान: 2; निकटतम; बराबर दूरी पर सम अंक की ओर
आवास अनुपात (फ़्रंट-एंड)
25.00%
बैक-एंड श्रेणी
36% से ऊपर, 45% तक
कुल मासिक कर्ज़ भुगतान
$2,200.00
सकल मासिक आय
$6,000.00
लक्ष्य तक पहुँचने के लिए भुगतान में ज़रूरी कटौती
$40.00
लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आय में ज़रूरी बढ़ोतरी
$111.11
लक्ष्य पर ज़रूरी सकल मासिक आय
$6,111.11
लक्ष्य के भीतर सबसे बड़ा आवास भुगतान
$1,460.00
$2,200.00 के कर्ज़ भुगतान आपकी $6,000.00 की सकल मासिक आय का 36.67% हैं: यह 36% की गाइडलाइन से ऊपर है; Fannie Mae मैन्युअल अंडरराइटिंग वाले ऋणों पर 45% तक केवल तब स्वीकार करता है जब उसकी पात्रता तालिका में माँगे गए क्रेडिट स्कोर और रिज़र्व हों। अकेले आवास 25.00% है। 36% तक पहुँचने के लिए भुगतान हर महीने $40.00 घटाएँ या सकल आय हर महीने $111.11 बढ़ाएँ।
Fannie Mae की सीमाओं के सामने बैक-एंड DTI
सकल मासिक आय
आवास भुगतान25.0%दूसरे कर्ज़ भुगतान11.7%कर और रहन-सहन के लिए बचा63.3%
कर्ज़ भुगतान और आय में उनका हिस्सा पंक्तियाँ: 5
कर्ज़
प्रति माह
आय में हिस्सा
किराया या मॉर्गेज भुगतान
$1,500.00
25 %
कार लोन और लीज़
$350.00
5.83 %
स्टूडेंट लोन
$250.00
4.17 %
क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम भुगतान
$100.00
1.67 %
कुल
$2,200.00
36.67 %
गणना कैसे होती है S
सकल मासिक आय
6,000.00
कुल मासिक कर्ज़ भुगतान
1,500.00+350.00+250.00+100.00=2,200.00
बैक-एंड DTI
6,000.002,200.00×100=36.67%
फ़्रंट-एंड (आवास) अनुपात
6,000.001,500.00×100=25.00%
मैन्युअल अंडरराइटिंग वाले ऋणों के लिए Freddie Mac की गाइडलाइन 28% है; CFPB 28% से 35% का सुझाव देता है।
इनमें से कोई एक बदलाव अकेले लक्ष्य तक पहुँचा देता है; थोड़ी कटौती और थोड़ी बढ़ोतरी का मेल भी काम करता है।
ऋण-आय अनुपात (DTI) कैलकुलेटर के बारे में
ऋण-आय अनुपात (DTI) आपके मासिक कर्ज़ भुगतानों को सकल मासिक आय से भाग देने पर मिलता है। बैक-एंड अनुपात में आवास सहित हर कर्ज़ भुगतान गिना जाता है; फ़्रंट-एंड अनुपात में केवल आवास का भुगतान। अमेरिकी ऋणदाता पहले बैक-एंड आँकड़ा देखते हैं: Fannie Mae की अधिकतम सीमा मैन्युअल अंडरराइटिंग वाले ऋणों के लिए 36%, क्रेडिट स्कोर और रिज़र्व की शर्तों के साथ 45% और उसके Desktop Underwriter सिस्टम से 50% है।
डिफ़ॉल्ट मानों में $6,000 की सकल मासिक आय और $2,200 के कर्ज़ भुगतान से बैक-एंड DTI 36.67% और फ़्रंट-एंड अनुपात 25% आता है। भुगतान हर महीने $40 घटाने, या $111.11 ज़्यादा कमाने से बैक-एंड अनुपात 36% हो जाता है।
कर से पहले की सकल आय लें। भुगतान गिने जाते हैं, बकाया नहीं: $4,000 बकाये और $100 न्यूनतम भुगतान वाला कार्ड $100 जोड़ता है। बिजली-पानी, किराना और घर के अलावा दूसरे बीमे जैसे रहन-सहन के ख़र्च बाहर रहते हैं।
ऋण-आय अनुपात (DTI) कैसे निकालें
अपने सभी मासिक कर्ज़ भुगतान जोड़ें, उन्हें सकल मासिक आय से भाग दें और 100 से गुणा करें। 6,000 मासिक आय पर 2,200 के भुगतान से बैक-एंड DTI 36.67% आता है, और अकेले 1,500 का आवास भुगतान 25% का फ़्रंट-एंड अनुपात देता है। गृह ऋण देने वाले दोनों अनुपातों से तय करते हैं कि आपको कितना उधार दिया जा सकता है।
यह कैलकुलेटर दोनों अनुपातों के साथ बताता है कि आपका बैक-एंड अनुपात किस श्रेणी में है, और लक्ष्य अनुपात तक पहुँचने के लिए भुगतान कितना घटाना या आय कितनी बढ़ानी होगी। इसकी श्रेणियाँ और सीमाएँ अमेरिकी मॉर्गेज नियमों (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA और CFPB) से ली गई हैं; भारत में कोई बैंक कौन-सी सीमा लगाता है, यह उसी बैंक की ऋण नीति पर निर्भर करता है। गणना का तरीक़ा हर मुद्रा में एक जैसा है।
हाथ से DTI की गणना
6,000 की सकल मासिक आय और ये भुगतान लें:
किराया या मॉर्गेज: 1,500
कार लोन: 350
स्टूडेंट लोन: 250
क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम भुगतान: 100
भुगतानों का योग 2,200 है, और 2,200 ÷ 6,000 × 100 = 36.67%। यही बैक-एंड अनुपात है। फ़्रंट-एंड अनुपात में केवल आवास लिया जाता है: 1,500 ÷ 6,000 × 100 = 25%।
कर से पहले की आय लें। वार्षिक वेतन हो तो पहले 12 से भाग दें: 90,000 सालाना 7,500 मासिक है; कैलकुलेटर में आय को «प्रति वर्ष» पर रखने से यह भाग अपने आप हो जाता है। CFPB भी अनुपात को इसी तरह परिभाषित करता है: मासिक कर्ज़ भुगतान बटा सकल मासिक आय।
फ़्रंट-एंड बनाम बैक-एंड DTI
फ़्रंट-एंड अनुपात, जिसे आवास अनुपात भी कहते हैं, केवल आवास का भुगतान गिनता है। बैक-एंड अनुपात आवास सहित हर कर्ज़ भुगतान गिनता है। ऋणदाता पहले बैक-एंड आँकड़ा देखते हैं, और अकेले «DTI» कहने का आमतौर पर यही मतलब होता है।
DTI में कर्ज़ के रूप में क्या गिना जाता है
हर नियमित कर्ज़ भुगतान गिनें:
आवास: किराया, या मॉर्गेज हो तो संपत्ति कर, गृह बीमा, HOA शुल्क और मॉर्गेज बीमा सहित पूरा भुगतान।
क्रेडिट कार्ड: हर स्टेटमेंट पर देय न्यूनतम राशि, न कि बकाया या जितना आप चुकाना चाहें।
भरण-पोषण: आपके द्वारा दिया जाने वाला बच्चों का भरण-पोषण और गुज़ारा भत्ता।
दूसरी देनदारियाँ: आपकी क्रेडिट रिपोर्ट या अदालत के आदेश में दिखने वाला कोई भी दूसरा नियमित भुगतान।
भुगतान गिने जाते हैं, बकाया नहीं: 4,000 बकाये और 100 न्यूनतम भुगतान वाला कार्ड 100 जोड़ता है। बिजली-पानी, किराना और घर के अलावा दूसरे बीमे बाहर रहते हैं।
अच्छा ऋण-आय अनुपात कितना है?
CFPB सुझाव देता है कि सभी कर्ज़ भुगतान सकल आय के 36% या उससे कम और आवास 28% से 35% के बीच रहे। बैक-एंड अनुपात के लिए मॉर्गेज सीमाएँ, Fannie Mae की Selling Guide के अनुसार:
36% या कम: मैन्युअल अंडरराइटिंग वाले ऋणों के लिए Fannie Mae की अधिकतम सीमा के भीतर।
36% से ऊपर, 45% तक: मैन्युअल अंडरराइटिंग वाले ऋणों पर केवल तब स्वीकार, जब उसकी पात्रता तालिका में माँगे गए क्रेडिट स्कोर और रिज़र्व हों।
45% से ऊपर, 50% तक: केवल Desktop Underwriter से स्वीकृत ऋण।
50% से ऊपर: Fannie Mae की अधिकतम सीमा से ऊपर, इसलिए अनुपात घटने तक Fannie Mae ऋण नहीं मिल सकता।
हर श्रेणी में उसकी ऊपरी सीमा शामिल है, इसलिए ठीक 36% पहली श्रेणी में आता है। FHA की मैन्युअल अंडरराइटिंग, बिना क्षतिपूरक कारकों के, आवास के लिए 31% और कुल 43% की सीमा लगाती है (HUD Handbook 4000.1)।
DTI के उदाहरण
स्थिति
बैक-एंड DTI (%)
लक्ष्य पर आवास की गुंजाइश
डिफ़ॉल्ट
36.67
1460.00
पैंतालीस प्रतिशत
45.00
950.00
वार्षिक आय
33.33
2300.00
आवास की गुंजाइश वह सबसे बड़ा आवास भुगतान है जो बैक-एंड अनुपात को 36% के लक्ष्य पर रखे: लक्ष्य × आय − दूसरे कर्ज़। डिफ़ॉल्ट, यानी ऊपर वाले उदाहरण, में यह 36% × 6,000 − 700 = 1,460 है।
«पैंतालीस प्रतिशत» वाले उदाहरण में 5,000 की आय, 1,400 का आवास, 450 का कार भुगतान, 300 का स्टूडेंट लोन और 100 का कार्ड न्यूनतम भुगतान है। «वार्षिक आय» वाले उदाहरण में 90,000 सालाना आय, 2,100 का आवास और 400 का कार भुगतान है: 2,500 ÷ 7,500 = 33.33%।
यह गुंजाइश मौजूदा आवास भुगतान की जगह लेती है; यह दूसरे आवास भुगतान की जगह नहीं है। 43% के लक्ष्य पर पहला उदाहरण 1,880, 45% पर 2,000 और 50% पर 2,300 की अनुमति देता है।
अपना DTI कैसे घटाएँ
किसी लक्ष्य अनुपात पर भुगतान अधिकतम लक्ष्य × आय हो सकते हैं, और ज़रूरी आय भुगतान ÷ लक्ष्य है।
भुगतान घटाएँ: 36% × 6,000 = 2,160, इसलिए पहले उदाहरण में भुगतान 40 मासिक घटाने होंगे।
आय बढ़ाएँ: 2,200 ÷ 0.36 = 6,111.11, इसलिए आय 111.11 मासिक बढ़नी चाहिए।
कोई ऋण पूरा चुकाएँ: 250 का स्टूडेंट लोन ख़त्म करने से उसका पूरा भुगतान हट जाता है और DTI 32.5% हो जाता है।
कार्ड का बकाया घटाएँ: इससे तभी फ़ायदा है जब न्यूनतम भुगतान घटे।
«पैंतालीस प्रतिशत» वाले उदाहरण में 36% तक पहुँचने के लिए भुगतान 450 घटाने होंगे या आय 1,250 मासिक बढ़ानी होगी। लक्ष्य से नीचे होने पर कैलकुलेटर बताता है कि आप और कितने मासिक भुगतान जोड़कर भी लक्ष्य पर रह सकते हैं, और भुगतान आय से ज़्यादा हों तो अलग चेतावनी देता है।
DTI बिगाड़ने वाली ग़लतियाँ
हाथ में आने वाला वेतन लेना। DTI कर से पहले की आय पर बनता है; शुद्ध वेतन से भाग देने पर अनुपात बढ़ा हुआ आता है।
बकाया डालना। 20,000 का स्टूडेंट लोन बकाया 20,000 का मासिक कर्ज़ नहीं है; उसकी किस्त डालें।
एक भुगतान दो बार गिनना, जैसे कार लीज़ को कार भुगतान और दूसरी देनदारी, दोनों में डाल देना।
गृह ऋण आवेदन के लिए आज का किराया लेना। ऋणदाता उस घर का भुगतान लेते हैं जो आप ख़रीद रहे हैं।
अवधियाँ मिलाना। भुगतान मासिक हैं; भाग देने से पहले वार्षिक आय को मासिक में बदलें।
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: CFPB, What is a debt-to-income ratio?: $1,500 मॉर्गेज + $100 ऑटो + $400 दूसरे कर्ज़ = $2,000 ÷ $6,000 सकल = 33%
45% DTI को 36% तक लाना
सकल आय
5000
आय
प्रति माह
किराया या मॉर्गेज भुगतान (प्रति माह)
1400
कार लोन और लीज़ (प्रति माह)
450
स्टूडेंट लोन (प्रति माह)
300
क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम भुगतान (प्रति माह)
100
पर्सनल और दूसरे लोन (प्रति माह)
0
बच्चों का भरण-पोषण और गुज़ारा भत्ता (प्रति माह)
0
दूसरी मासिक देनदारियाँ (प्रति माह)
0
बैक-एंड DTI का लक्ष्य
36%
ऋण-आय अनुपात (बैक-एंड)
45.00%
आवास अनुपात (फ़्रंट-एंड)
28.00%
लक्ष्य तक पहुँचने के लिए भुगतान में ज़रूरी कटौती
450.00
लक्ष्य पर ज़रूरी सकल मासिक आय
6,250.00
लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आय में ज़रूरी बढ़ोतरी
1,250.00
बैक-एंड श्रेणी
36% से ऊपर, 45% तक
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: हाथ से गणना: 2,250 ÷ 5,000 = 45%; 36% × 5,000 = 1,800, इसलिए 450 घटाएँ; 2,250 ÷ 0.36 = 6,250
$90,000 का वार्षिक वेतन
सकल आय
90,000
आय
प्रति वर्ष
किराया या मॉर्गेज भुगतान (प्रति माह)
2100
कार लोन और लीज़ (प्रति माह)
400
स्टूडेंट लोन (प्रति माह)
0
क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम भुगतान (प्रति माह)
0
पर्सनल और दूसरे लोन (प्रति माह)
0
बच्चों का भरण-पोषण और गुज़ारा भत्ता (प्रति माह)
0
दूसरी मासिक देनदारियाँ (प्रति माह)
0
बैक-एंड DTI का लक्ष्य
36%
सकल मासिक आय
7,500.00
ऋण-आय अनुपात (बैक-एंड)
33.33%
आवास अनुपात (फ़्रंट-एंड)
28.00%
लक्ष्य पर रहते हुए जोड़े जा सकने वाले भुगतान
200.00
लक्ष्य के भीतर सबसे बड़ा आवास भुगतान
2,300.00
लक्ष्य तक पहुँचने के लिए भुगतान में ज़रूरी कटौती
लागू नहीं
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: हाथ से गणना: 90,000 ÷ 12 = 7,500; 2,500 ÷ 7,500 = 33.33%; 36% × 7,500 = 2,700, घटा 2,500 = 200 की गुंजाइश; 2,700 − 400 = 2,300
Fannie Mae की 50% अधिकतम सीमा से ऊपर
सकल आय
4000
आय
प्रति माह
किराया या मॉर्गेज भुगतान (प्रति माह)
1600
कार लोन और लीज़ (प्रति माह)
300
स्टूडेंट लोन (प्रति माह)
200
क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम भुगतान (प्रति माह)
150
पर्सनल और दूसरे लोन (प्रति माह)
0
बच्चों का भरण-पोषण और गुज़ारा भत्ता (प्रति माह)
0
दूसरी मासिक देनदारियाँ (प्रति माह)
0
बैक-एंड DTI का लक्ष्य
50%
ऋण-आय अनुपात (बैक-एंड)
56.25%
बैक-एंड श्रेणी
50% से ऊपर
लक्ष्य तक पहुँचने के लिए भुगतान में ज़रूरी कटौती
250.00
लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आय में ज़रूरी बढ़ोतरी
500.00
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: हाथ से गणना: 2,250 ÷ 4,000 = 56.25%; 50% × 4,000 = 2,000, 250 घटाएँ; 2,250 ÷ 0.5 = 4,500, 500 बढ़ाएँ
सवाल
ऋण-आय अनुपात कैसे निकाला जाता है?
अपने मासिक कर्ज़ भुगतान जोड़ें, सकल मासिक आय से भाग दें और 100 से गुणा करें। CFPB का उदाहरण: $1,500 का मॉर्गेज भुगतान, $100 का ऑटो लोन और $400 के दूसरे कर्ज़ कुल $2,000 बनते हैं; $6,000 की सकल मासिक आय पर DTI 33% है। फ़्रंट-एंड अनुपात में केवल आवास का भुगतान लिया जाता है, यहाँ 25%।
अच्छा ऋण-आय अनुपात कितना होता है?
36% या उससे कम। CFPB सुझाव देता है कि कुल कर्ज़ भुगतान सकल आय के 36% या उससे नीचे और आवास 28% से 35% के बीच रहे, और मैन्युअल अंडरराइटिंग वाले ऋणों के लिए Freddie Mac की गाइडलाइन आवास के लिए 28% और कुल 36% है। Fannie Mae क्रेडिट स्कोर और रिज़र्व की शर्तों के साथ 45% तक और Desktop Underwriter से 50% तक स्वीकार करता है।
मॉर्गेज (गृह ऋण) के लिए अधिकतम DTI कितना है?
अमेरिका में Fannie Mae के Desktop Underwriter से स्वीकृत पारंपरिक ऋण के लिए 50%, और क्रेडिट स्कोर और रिज़र्व की शर्तें पूरी करने वाले मैन्युअल अंडरराइटिंग ऋण के लिए 45% (Selling Guide B3-6-02)। FHA की मैन्युअल अंडरराइटिंग सीमाएँ, बिना क्षतिपूरक कारकों के, आवास के लिए 31% और कुल 43% हैं। CFPB बताता है कि कुछ ऋणदाता 43% या उससे ऊपर तक जाते हैं।
अपना ऋण-आय अनुपात कैसे घटाएँ?
मासिक भुगतान घटाएँ या सकल आय बढ़ाएँ। लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके कर्ज़ भुगतान अधिकतम लक्ष्य × आय हो सकते हैं, और ज़रूरी आय कर्ज़ ÷ लक्ष्य है। $5,000 मासिक आय पर $2,250 भुगतान (45%) के साथ 36% तक पहुँचने के लिए भुगतान $450 घटाने होंगे या आय हर महीने $1,250 बढ़ानी होगी। कोई ऋण पूरा चुका देने से उसका पूरा भुगतान हट जाता है, जिससे अनुपात आमतौर पर सबसे तेज़ी से घटता है।
केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।
संदर्भों से जाँच की गई
इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 5 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।
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