Calcula el capital para la jubilación según gastos ajustados por inflación, el ahorro mensual necesario y cómo disminuye el capital durante las retiradas.
Decimales: 2; Al más cercano; empates al dígito par
Ahorro mensual necesario
$1 644,20
Gastos mensuales al jubilarse
$9 709,05
Valor del ahorro actual al jubilarse
$380 612,75
Diferencia que cubrir con aportaciones
$1 933 688,26
Capital equivalente en dinero actual
$953 461,37
Años hasta la jubilación
30
Años de jubilación
25
Para retirar $9 709,05 al mes desde los 60 años, equivalentes a $4 000,00 actuales tras 30 años de inflación, y aumentar los retiros con la inflación hasta los 85, el modelo requiere $2 314 301,01 al jubilarse: $953 461,37 actuales. Una aportación mensual de $1 644,20, además del ahorro existente, cubre la diferencia bajo esos supuestos.
El ahorro crece y después se consume durante la jubilación
Aportaciones al principio de cada mes, con la rentabilidad previa a la jubilación.
Acerca de Calculadora de jubilación
El plan parte de los gastos. Los gastos mensuales actuales aumentan con la inflación hasta la jubilación. El capital necesario es el valor en esa fecha de los retiros mensuales, que empiezan con ese importe y crecen con la inflación hasta la edad prevista, descontados a la rentabilidad estimada durante la jubilación. El ahorro actual crece hasta entonces y una aportación al principio de cada mes cubre la diferencia.
Con los valores iniciales, edad de 30 años, jubilación a los 60 y horizonte hasta los 85, unos gastos actuales de 4000 al mes pasan a 9709,05 con una inflación del 3 %. Financiar 25 años de retiros crecientes con una rentabilidad del 5 % requiere 2 314 301,01 al jubilarse, equivalentes a 953 461,37 actuales. Los 50 000 ya ahorrados crecen hasta 380 612,75 al 7 %; una aportación mensual de 1644,20 cubre la diferencia dentro del modelo.
La rentabilidad y la inflación se mantienen constantes. No se incluyen impuestos, pensiones ni prestaciones de Social Security. Si descuentas ingresos garantizados de los gastos, comprueba también su fecha de inicio y cómo evolucionan con la inflación.
Proyecta gastos, capital y ahorro mensual para la jubilación
La calculadora de jubilación parte del gasto mensual que tu nivel de vida previsto representaría hoy. Lo proyecta con inflación hasta la edad de retiro y calcula el capital que financiaría retiradas mensuales hasta la edad final elegida. Después estima cuánto tendrías que añadir cada mes a tus ahorros actuales.
Introduce edad actual, edad de jubilación y edad hasta la que quieres planificar. La jubilación debe ser posterior a la edad actual, y el horizonte debe terminar después. El modelo utiliza años completos y doce periodos mensuales por año.
Los importes deben estar expresados en una moneda coherente. Elegir otra moneda de presentación no obtiene tipos de cambio ni modifica el poder adquisitivo de los datos introducidos.
Expresa los gastos en precios de hoy
El campo de gastos mensuales recibe un importe a precios actuales. Con 4000 al mes, treinta años hasta el retiro e inflación del 3% anual, el primer gasto mensual proyectado es 4000 × 1,03^30, aproximadamente 9709,05.
Ese importe es nominal en la fecha futura. La salida de capital en dinero de hoy descuenta la inflación acumulada hasta esa fecha. Comparar directamente una cifra nominal futura con un importe actual mezcla dos bases de precios.
No se añaden pensiones o prestaciones automáticamente. Si preparas un supuesto con ingresos que cubrirían parte del gasto, define la necesidad restante de manera coherente y conserva cómo la has calculado. El formulario no predice prestaciones de Social Security ni decide cuándo puedes solicitarlas.
Comprende el capital necesario al jubilarte
El capital es el valor en la fecha de jubilación de las retiradas que modela el plan. La primera ocurre al comienzo del primer mes de retiro. Las siguientes aumentan cada mes con la inflación; todas se descuentan al rendimiento supuesto durante la jubilación.
Los porcentajes anuales se convierten en factores mensuales efectivos: factor mensual = (1 + tipo anual)^(1/12). Doce factores mensuales reproducen exactamente el factor anual. Dividir sin más el porcentaje anual entre doce produciría otra convención.
Con los datos iniciales —edad treinta, retiro a sesenta, planificación hasta 85, gasto actual 4000, inflación 3%, rendimiento previo 7%, posterior 5% y ahorro actual 50000— el capital requerido es aproximadamente 2314301,01. Su equivalente en dinero de hoy es 953461,37.
El rendimiento y la inflación se mantienen constantes. El cálculo no simula años alternos de ganancias y pérdidas, impuestos o comisiones. El capital obtenido es una proyección bajo esos supuestos, no un mínimo garantizado para una jubilación real.
Calcula el ahorro adicional al comienzo de cada mes
Los ahorros actuales crecen hasta el retiro al rendimiento previo introducido. En el ejemplo, 50000 al 7% durante treinta años se convierten aproximadamente en 380612,75. La diferencia respecto al capital necesario se cubre con aportaciones mensuales.
Las aportaciones se invierten al comienzo de cada mes. Con los datos iniciales, hacen falta aproximadamente 1644,20 mensuales, además de los ahorros actuales. Es un importe constante del modelo: no aumenta automáticamente con inflación o salario.
Si los ahorros proyectados ya cubren el capital, la aportación adicional calculada es cero. Eso describe la comparación dentro del supuesto. No determina impuestos de una cuenta, límites de aportación, elegibilidad para un plan o la disponibilidad real de esos fondos.
Compara edades y horizonte con la misma base
Estos escenarios conservan los demás datos iniciales y cambian únicamente las edades indicadas:
Retiro
Plan hasta
Primer gasto mensual
Capital al retiro
Ahorro mensual adicional
60
85
9709,05
2314301,01
1644,20
65
85
11255,45
2244269,71
993,81
55
85
8375,11
2292802,50
2567,00
60
95
9709,05
2970163,44
2201,88
El capital nominal no cambia necesariamente en la misma dirección que la aportación mensual: una edad de retiro distinta cambia tanto los años de inflación como los meses de ahorro y de retiradas. Compara conjuntamente gasto, fecha del capital, horizonte y ahorro requerido.
Lee las etapas de la tabla anual
La tabla agrupa los movimientos mensuales por año de edad. Durante la acumulación muestra aportaciones; durante la jubilación muestra retiradas. El crecimiento corresponde al rendimiento generado por el saldo según el momento de esos movimientos, no a una aportación adicional.
El gráfico reúne la acumulación y la retirada posterior. Con la aportación exacta que cierra la necesidad del modelo, el saldo termina aproximadamente en cero al alcanzar la edad final. La tabla puede mostrar cero para un residuo numérico muy pequeño. Si los ahorros existentes superan lo necesario, puede quedar un excedente.
Distingue una proyección constante de una regla histórica
La regla del 4% suele describir una retirada inicial del 4% del patrimonio, seguida de ajustes por inflación. Su estudio histórico no garantiza el resultado de otra cartera o periodo, y este formulario no reproduce una secuencia histórica de rendimientos.
Para explorar cuentas y límites de aportación concretos, consulta 401(k) o Roth IRA. Para aportaciones que aumentan cada año, utiliza SIP, comprobando su convención de rendimiento. Guarda edades, gastos, inflación, ambos rendimientos y ahorros actuales para que la proyección pueda reproducirse.
Ejemplos resueltos
Edad de 30 años, jubilación a los 60 y horizonte hasta los 85
Edad actual
30 años
Edad de jubilación
60 años
Planificar hasta la edad de
85 años
Gastos mensuales actuales
4000
Inflación anual
3%
Rentabilidad anual antes de jubilarse
7%
Rentabilidad anual durante la jubilación
5%
Ahorro acumulado
50 000
Capital necesario al jubilarse
2 314 301,01
Ahorro mensual necesario
1 644,20
Gastos mensuales al jubilarse
9 709,05
Valor del ahorro actual al jubilarse
380 612,75
Capital equivalente en dinero actual
953 461,37
Fuente de comprobación: Cálculo independiente
Rentabilidad durante la jubilación igual a la inflación
Edad actual
40 años
Edad de jubilación
60 años
Planificar hasta la edad de
80 años
Gastos mensuales actuales
1000
Inflación anual
6%
Rentabilidad anual antes de jubilarse
8%
Rentabilidad anual durante la jubilación
6%
Ahorro acumulado
0
Capital necesario al jubilarse
769 712,51
Capital equivalente en dinero actual
240 000,00
Ahorro mensual necesario
1 344,10
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: con rentabilidad igual a inflación, 240 meses × primer retiro de 1000 × 1,06²⁰ = 769 712,51
Todos los tipos al cero
Edad actual
50 años
Edad de jubilación
60 años
Planificar hasta la edad de
70 años
Gastos mensuales actuales
2000
Inflación anual
0%
Rentabilidad anual antes de jubilarse
0%
Rentabilidad anual durante la jubilación
0%
Ahorro acumulado
40 000
Capital necesario al jubilarse
240 000,00
Diferencia que cubrir con aportaciones
200 000,00
Ahorro mensual necesario
1 666,67
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: 2000 × 120 meses = 240 000; (240 000 − 40 000) / 120 = 1666,67, calculado a mano
El ahorro existente ya cubre el plan
Edad actual
55 años
Edad de jubilación
65 años
Planificar hasta la edad de
75 años
Gastos mensuales actuales
1000
Inflación anual
2%
Rentabilidad anual antes de jubilarse
5%
Rentabilidad anual durante la jubilación
4%
Ahorro acumulado
500 000
Capital necesario al jubilarse
133 060,93
Valor del ahorro actual al jubilarse
814 447,31
Diferencia que cubrir con aportaciones
0,00
Ahorro mensual necesario
0,00
Fuente de comprobación: Cálculo independiente
Preguntas
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
El capital depende de los gastos, su aumento con la inflación y la duración prevista. El plan inicial, 4000 mensuales actuales durante 25 años desde los 60, requiere 2 314 301,01 al jubilarse, o 953 461,37 actuales, con un 5 % de rentabilidad y un 3 % de inflación constantes. Planificar hasta los 95 en lugar de los 85 eleva el capital a 2 970 163,44. Es una proyección con esos supuestos, sin garantía de suficiencia.
¿Qué es la regla del 4 % para la jubilación?
Consiste en retirar el 4 % del ahorro durante el primer año y ajustar después ese importe por inflación. William Bengen, en un estudio de 1994 con rendimientos históricos estadounidenses, observó una duración de al menos 33 años en los casos analizados. No garantiza resultados futuros ni es el método de esta calculadora, que utiliza rentabilidades constantes. La cuenta 48 000 ÷ 0,04 = 1 200 000 ilustra la regla para un gasto anual inicial de 48 000 al jubilarse.
¿Cuánto puedo aportar a un 401(k) y a una IRA en 2026?
En 2026, el límite general de aportaciones del empleado a un 401(k) es 24 500 USD y el de una IRA, 7500 USD, sujetos a requisitos. La aportación adicional habitual desde los 50 años es 8000 USD para un 401(k), o 11 250 USD entre los 60 y los 63; para una IRA es 1100 USD. Aportar 24 500 al año equivale a unos 2041,67 al mes, frente a los 1644,20 del plan inicial. Este modelo no verifica elegibilidad, límites ni tratamiento fiscal.
¿Cómo cambia el ahorro necesario si me jubilo más tarde?
Retrasar la jubilación añade años de ahorro y crecimiento y reduce los años de retiros. Con los demás valores iniciales, jubilarse a los 65 en lugar de los 60 reduce la aportación mensual de 1644,20 a 993,81; jubilarse a los 55 la eleva aproximadamente a 2567,00. En EE. UU., la edad plena de Social Security es 67 para quienes nacieron en 1960 o después, pero esta calculadora no estima esas prestaciones.
¿Cómo afecta la inflación al plan de jubilación?
Eleva el primer retiro y los siguientes. Con los demás valores iniciales, una inflación del 2 % requiere un capital de 1 548 135,00 y un ahorro mensual de 992,74; el 3 % requiere 2 314 301,01 y 1644,20; y el 4 %, 3 462 902,56 y 2620,85. Un punto de inflación cambia mucho el resultado en este escenario; no es una previsión de la inflación futura.
Acerca de esta calculadora
Corpus=ER1−q1−q12H,q=1+j1+g,ER=E(1+π)Y
Fuentes
Brealey, Myers & Allen — Principles of Corporate Finance, ch. 2 (growing annuities)
Solo para planificar. Prestamistas, autoridades fiscales y mercados aplican sus propios redondeos, comisiones y reglas; confirma las cifras con ellos antes de comprometerte.
Verificado con las referencias
Esta calculadora incluye 4 ejemplos resueltos con respuestas de fuentes independientes. Forman parte del conjunto de pruebas y también puedes ejecutarlos aquí.
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