Calcula una tasa anualizada con comisiones mediante el método actuarial basado en Regulation Z, y revisa importe financiado, cargos y tasa anual efectiva.
Por AdminRedactado con herramientas de redacción con IAActualizado Ejemplos verificados: 7
Recibes $294 000,00 y devuelves 360 cuotas de $1 896,20, un total de $682 633,47. El tipo que iguala el valor de esas cuotas con lo recibido es 0,5579% por periodo: APR de 6,695%, frente al tipo contractual de 6,5%. Su equivalente anual compuesto es 6,905%.
| Año | Intereses | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | $19 401,27 | $3 353,18 | $296 646,82 |
| 2 | $19 176,70 | $3 577,74 | $293 069,08 |
| 3 | $18 937,10 | $3 817,35 | $289 251,73 |
| 4 | $18 681,44 | $4 073,01 | $285 178,72 |
| 5 | $18 408,66 | $4 345,79 | $280 832,93 |
| 6 | $18 117,62 | $4 636,83 | $276 196,10 |
| 7 | $17 807,08 | $4 947,37 | $271 248,73 |
| 8 | $17 475,75 | $5 278,70 | $265 970,03 |
| 9 | $17 122,22 | $5 632,23 | $260 337,81 |
| 10 | $16 745,02 | $6 009,43 | $254 328,38 |
Los gastos pagados al cierre o descontados del desembolso son cargos financieros anticipados y se restan del importe financiado (12 CFR 1026.18(b)).
El tipo se acota mediante bisección y se refina con el método de Newton hasta que ambos lados coinciden a veintiocho decimales.
12 CFR 1026, apéndice J (b)(1): tipo por periodo multiplicado por los periodos de un año.
Total de cuotas menos importe financiado: intereses y gastos crediticios introducidos.
APR es el tipo anual al que los pagos del préstamo equivalen al dinero que recibes realmente, el importe financiado. Los gastos crediticios, como comisiones de apertura y puntos, reducen lo recibido si los pagas al cierre, o aumentan las cuotas si se financian; por eso pueden elevar APR por encima del interés contractual. La calculadora resuelve numéricamente ese tipo periódico mediante la ecuación actuarial del apéndice J de Regulation Z y lo multiplica por los periodos anuales del modelo.
Con los datos iniciales, un préstamo de 300000 USD al 6,5% durante treinta años cuesta 1896,20 al mes. Con 6000 de gastos iniciales, recibes 294000 y APR es 6,695%; el equivalente anual compuesto es 6,905%.
APR supone que el préstamo se conserva durante todo el plazo y se paga puntualmente. Si se cancela antes, los gastos se distribuyen entre menos años y cambia el coste anualizado de los flujos reales.
La calculadora APR busca el tipo de descuento periódico que iguala los pagos previstos con el importe financiado del modelo. Multiplica ese tipo por el número de periodos anuales para estimar APR y también muestra su equivalente anual compuesto. APR es la sigla estadounidense utilizada en la página; no constituye por sí sola una certificación de una TAE legal aplicable en otro país.
Con los datos iniciales, un préstamo de 300000 al 6,5% durante treinta años exige aproximadamente 1896,20 al mes. Introducir 6000 de gastos financieros pagados al cierre reduce el importe recibido modelado a 294000. La APR estimada resulta 6,695%, superior al tipo de interés contractual del préstamo.
El formulario supone un único desembolso y cuotas iguales a intervalos regulares. No clasifica todos los gastos de una divulgación legal ni reproduce disposiciones variables, desembolsos sucesivos, primeros periodos irregulares o un pago final extraordinario. Conserva esas hipótesis junto con el resultado cuando compares dos ofertas.
En Conozco puedes seleccionar el tipo de interés o la cuota. El modo de tipo utiliza importe del préstamo, interés anual, plazo, unidad del plazo y frecuencia de pagos para calcular una cuota constante. Divide el tipo nominal anual entre el número de pagos de cada año modelado.
El modo de cuota utiliza el pago periódico introducido para buscar un tipo contractual implícito. La suma de pagos debe devolver al menos el principal modelado. Si coincide exactamente con ese principal, el tipo implícito puede ser cero. Una cuota que ni siquiera cubra el principal durante el plazo elegido produce un error que debes corregir antes de interpretar APR.
Las frecuencias distinguen doce pagos mensuales, veinticuatro pagos dos veces al mes, veintiséis pagos cada dos semanas y cincuenta y dos pagos semanales. También existen opciones trimestral y anual. Dos veces al mes y cada dos semanas tienen distintos números de pagos: trasladar una misma cifra de cuota entre ambas cambia los flujos del préstamo.
El plazo y la frecuencia deben producir un número entero de cuotas. El límite del modelo es cien años naturales, con independencia de la frecuencia. Se trata de periodos financieros regulares, no de un calendario que asigne fechas concretas, festivos o ajustes contractuales a cada vencimiento.
El campo de gastos financieros es un total que proporcionas. Puedes marcarlo como pagado al cierre o descontado del desembolso, o como añadido al préstamo. Esa elección cambia la relación entre lo recibido y lo pagado; no es una simple nota descriptiva.
Con gastos iniciales, la cuota se calcula a partir del importe del préstamo y el modelo resta los gastos de lo recibido. Esos gastos deben ser inferiores al importe del préstamo. Con gastos financiados, la cuota se calcula sobre préstamo más gastos, mientras que el importe recibido modelado conserva la cifra del préstamo introducida.
Comprueba si la oferta ya incluye un gasto en el principal antes de introducirlo otra vez en el campo de comisiones. No sumes automáticamente todos los costes de cierre: su clasificación jurídica puede depender del tipo de operación, de la naturaleza del coste y de las excepciones aplicables.
Las reglas de gastos financieros de Regulation Z describen categorías incluidas y excluidas en operaciones estadounidenses. La página calcula el efecto del total que introduces; no decide qué partidas deben integrarlo legalmente ni añade automáticamente seguro hipotecario.
APR multiplica el tipo periódico resuelto por los periodos anuales. El tipo anual efectivo capitaliza ese mismo tipo periódico durante un año modelado. Este último es un equivalente matemático de los mismos flujos, no una comisión adicional que debas sumar al préstamo.
Las filas siguientes utilizan pagos mensuales. Inicial conserva el préstamo de 300000 durante treinta años con 6000 de gastos iniciales. Sin gastos elimina esas comisiones. Tipo contractual cero utiliza un préstamo de 12000 durante doce meses, sin interés contractual y con 300 de gastos iniciales.
| Escenario | Cuota mensual | Importe financiado | APR (%) |
|---|---|---|---|
| Inicial | 1896,20 | 294000,00 | 6,695 |
| Sin gastos | 1896,20 | 300000,00 | 6,500 |
| Tipo contractual cero | 1000,00 | 11700,00 | 4,700 |
Un préstamo anunciado sin interés puede tener APR positiva si recibes menos dinero del que devuelves. En un escenario regular calculado a partir del tipo contractual y sin gastos introducidos, la APR nominal coincide con ese tipo. Estas relaciones dependen de mantener iguales plazo, frecuencia y tratamiento de los flujos.
El total de pagos suma todas las cuotas previstas. El interés total resta el principal modelado, incluidos los gastos financiados cuando corresponda. El coste financiero resta el importe recibido modelado del total pagado: por ello recoge los gastos crediticios introducidos y los intereses conforme a estas hipótesis.
La tabla anual amortiza al tipo contractual, no a la APR superior ajustada por comisiones. Separa intereses, devolución de principal y saldo pendiente por año transcurrido. Puedes expandir las filas y descargar CSV para conservar los valores del calendario. Las cifras visibles se redondean para lectura; guardar la exportación ayuda a distinguirlas de los valores numéricos subyacentes.
La curva APR muestra el valor descontado de las cuotas para distintos tipos candidatos. Su intersección con el importe recibido explica la solución numérica. El apéndice J de Regulation Z desarrolla el método actuarial para crédito de plazo cerrado, incluidas operaciones más complejas que este calendario regular simplificado.
El cálculo supone que devuelves el préstamo durante todo el plazo elegido. Un pago anticipado, la devolución de una comisión, una penalización de cancelación o una frecuencia real distinta requieren comparar otros flujos. Una APR menor no determina por sí sola el menor coste si piensas conservar el préstamo poco tiempo.
Utiliza la calculadora de préstamos para estudiar cuotas y devolución, o la calculadora de refinanciación para analizar un préstamo sustituto. Conserva importe, tipo o cuota conocida, plazo, frecuencia, gastos y tratamiento de esos gastos junto con el resultado. Esa ficha permite comprobar que dos cifras APR corresponden a hipótesis comparables antes de tomar una decisión.
Fuente de comprobación: Comprobación: 12 CFR 1026, apéndice J, (c)(1), ejemplo (i): APR publicada de 9,69%
Fuente de comprobación: Comprobación: resultado publicado de calculator.net APR calculator: APR real de 6,563%, cuota de 1110,21 USD e intereses totales de 33224,60
Fuente de comprobación: Cálculo independiente
Fuente de comprobación: Comprobación: sin gastos financieros, el importe financiado coincide con el préstamo; equivalente anual 1,0058333^12 − 1 = 7,2290%
El tipo de interés determina la cuota; APR también incorpora los gastos crediticios introducidos y expresa el coste como tipo anual. Un préstamo de 100000 USD al 6% durante diez años cuesta 1110,21 al mes. Con 2500 de gastos iniciales recibes 97500 y APR es 6,563%. Sin gastos, en este modelo regular APR coincide con el tipo nominal.
Se busca el tipo periódico que iguala el valor actual de las cuotas con el importe financiado y se multiplica por los periodos anuales. En el ejemplo del apéndice J de Regulation Z, 5000 USD devueltos en veinticuatro cuotas mensuales de 230 dan un tipo mensual de 0,80714% y APR de 9,69%. El modelo encuentra el tipo mediante iteración numérica.
Los gastos que forman parte del cargo financiero conforme a Regulation Z: puntos, comisiones de préstamo e intermediación y primas que protegen al prestamista frente al impago, como ciertos seguros hipotecarios (12 CFR 1026.4(b)). Existen exclusiones para gastos también aplicables a una compra al contado y, en operaciones inmobiliarias, para determinados gastos reales y razonables de título, tasación, informe crediticio y documentación (1026.4(c)(7)). El formulario no clasifica legalmente cada partida: calcula el total que introduces.
APR multiplica el tipo periódico por el número de periodos anuales, sin capitalizar. El equivalente anual efectivo capitaliza ese tipo: (1 + APR ÷ 12)^12 − 1 para cuotas mensuales, usando APR en forma decimal. Una APR de 6,695% equivale aproximadamente a 6,905% compuesto. Son dos expresiones matemáticas de los mismos flujos modelados; no debes sumar ambas al coste.
12 CFR 1026.22(a) contempla generalmente una tolerancia de 1/8 de punto porcentual para operaciones regulares y 1/4 para determinadas operaciones irregulares. Frente a la APR calculada de 6,695% del ejemplo inicial, 6,75% entra en la primera tolerancia y 6,85% queda fuera. La clasificación y las excepciones de una operación real requieren comprobar la norma aplicable.
Solo para planificar. Prestamistas, autoridades fiscales y mercados aplican sus propios redondeos, comisiones y reglas; confirma las cifras con ellos antes de comprometerte.
Esta calculadora incluye 7 ejemplos resueltos con respuestas de fuentes independientes. Forman parte del conjunto de pruebas y también puedes ejecutarlos aquí.