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APR कैलकुलेटर

Regulation Z की एक्चुअरियल विधि से शुल्क सहित ऋण का APR, वित्तपोषित राशि, वित्त प्रभार और प्रभावी वार्षिक दर निकालें।

AI लेखन टूल से मसौदा तैयारअपडेट किया गया जाँचे गए उदाहरण: 7

$
कोई शुल्क जोड़ने या घटाने से पहले
%
$
प्रोसेसिंग शुल्क, पॉइंट्स, ब्रोकर शुल्क और ऋण के लिए लिए गए ऐसे ही शुल्क
आज़माएँ
वार्षिक प्रतिशत दर (APR)
%
वार्षिक प्रतिशत दर (APR): 6.695 %
दशमलव स्थान: 3; निकटतम; बराबर दूरी पर सम अंक की ओर
प्रभावी वार्षिक दर
6.905%
हर अवधि का भुगतान
$1,896.20
वित्तपोषित राशि
$294,000.00
वित्त प्रभार
$388,633.47
भुगतानों का योग
$682,633.47
कुल ब्याज
$382,633.47

आपको $294,000.00 मिलते हैं और आप $1,896.20 की 360 किस्तें, कुल $682,633.47, चुकाते हैं। जिस दर पर इन किस्तों का मूल्य ठीक आपको मिली राशि के बराबर होता है, वह प्रति अवधि 0.5579% है, यानी APR 6.695%, जबकि ब्याज दर 6.5% है। साल भर की चक्रवृद्धि पर यह 6.905% बनता है।

हर वार्षिक दर पर किस्तों का वर्तमान मूल्य

$290K$295K$300K$305K6.46.66.8वार्षिक दर (%)APR 6.695%दर 6.5%

किस्तों में क्या-क्या शामिल है

$682.6Kकिस्तों का योग
वित्तपोषित राशि43.1%ब्याज56.1%शुल्क0.9%
हर वर्ष का बकाया (ब्याज दर पर) पंक्तियाँ: 30
वर्षब्याजमूलधनशेष राशि
1$19,401.27$3,353.18$296,646.82
2$19,176.70$3,577.74$293,069.08
3$18,937.10$3,817.35$289,251.73
4$18,681.44$4,073.01$285,178.72
5$18,408.66$4,345.79$280,832.93
6$18,117.62$4,636.83$276,196.10
7$17,807.08$4,947.37$271,248.73
8$17,475.75$5,278.70$265,970.03
9$17,122.22$5,632.23$260,337.81
10$16,745.02$6,009.43$254,328.38
गणना कैसे होती है S

  1. भुगतानों की संख्या

    n=30×12=360n = 30 \times 12 = 360

  2. वित्तपोषित राशि

    AF=300,000.00−6,000.00=294,000.00A_F = 300{,}000.00 - 6{,}000.00 = 294{,}000.00

    ऋण लेते समय चुकाए गए या मिलने वाली राशि से काटे गए शुल्क अग्रिम वित्त प्रभार हैं और वित्तपोषित राशि से घटते हैं (12 CFR 1026.18(b))।

  3. हर अवधि का भुगतान

    P=300,000.00×0.0054166666671−(1+0.005416666667)−360=1,896.20P = \frac{300{,}000.00 \times 0.005416666667}{1 - (1 + 0.005416666667)^{-360}} = 1{,}896.20

  4. प्रति अवधि की दर के लिए Appendix J समीकरण हल करें

    294,000.00=1,896.20 1−(1+i)−360i⇒i=0.005579430791294{,}000.00 = 1{,}896.20\,\frac{1-(1+i)^{-360}}{i} \Rightarrow i = 0.005579430791

    इसका कोई बंद सूत्र नहीं है; दर को बाइसेक्शन से घेरा जाता है और न्यूटन विधि से तब तक सुधारा जाता है जब तक दोनों पक्ष दशमलव के 28 स्थानों तक बराबर न हों।

  5. वार्षिक प्रतिशत दर (APR)

    APR=12×0.005579430791=6.695%\text{APR} = 12 \times 0.005579430791 = 6.695\%

    12 CFR 1026 Appendix J (b)(1): प्रति इकाई-अवधि की दर गुणा साल की इकाई-अवधियाँ।

  6. प्रभावी वार्षिक दर

    (1+0.005579430791)12−1=6.905%(1 + 0.005579430791)^{12} - 1 = 6.905\%

  7. वित्त प्रभार

    682,633.47−294,000.00=388,633.47682{,}633.47 - 294{,}000.00 = 388{,}633.47

    किस्तों का योग घटा वित्तपोषित राशि: पूरा ब्याज और शुल्क।

APR कैलकुलेटर के बारे में

APR वह वार्षिक दर है जिस पर ऋण की किस्तों का मूल्य ठीक उतना होता है जितना पैसा आपको वास्तव में मिलता है, यानी वित्तपोषित राशि। ऋण के लिए लिए गए शुल्क, जैसे प्रोसेसिंग शुल्क और पॉइंट्स, ऋण लेते समय चुकाए जाने पर वित्तपोषित राशि घटाते हैं, या ऋण में जोड़े जाने पर किस्तें बढ़ाते हैं, इसलिए APR ब्याज दर से ऊपर आता है। कैलकुलेटर यह दर संख्यात्मक रूप से हल करता है, जैसा अमेरिकी Regulation Z के Appendix J की एक्चुअरियल विधि बताती है, और प्रति भुगतान अवधि की दर को साल की अवधियों से गुणा करता है।

डिफ़ॉल्ट मानों में 30 वर्ष के लिए 6.5% पर $300,000 की किस्त $1,896.20 मासिक है। $6,000 शुल्क पहले चुकाने पर उधार लेने वाले को $294,000 मिलते हैं, और APR 6.695% है; प्रभावी वार्षिक दर 6.905% है।

APR मानता है कि ऋण अपनी पूरी अवधि तक चलता है और हर किस्त समय पर जाती है। जल्दी चुकाने पर शुल्क कम वर्षों में बँटता है और असली लागत ज़्यादा होती है।

APR कैसे निकाला जाता है

वार्षिक प्रतिशत दर (APR) वह वार्षिक दर है जिस पर ऋण की किस्तों का मूल्य ठीक उतना होता है जितनी नक़द राशि आपको मिलती है। 30 वर्ष के लिए 6.5% पर 300,000 उधार लेने पर किस्त 1,896.20 मासिक है। ऋण लेते समय 6,000 शुल्क चुकाने पर आपको 294,000 मिलते हैं, और APR 6.695% आता है। अमेरिकी ऋणदाता इसे Regulation Z के तहत बताते हैं, और यह कैलकुलेटर उसी नियम की गणना-विधि अपनाता है।

कैलकुलेटर APR के साथ प्रभावी वार्षिक दर, हर अवधि की किस्त, वित्तपोषित राशि, वित्त प्रभार और किस्तों का योग दिखाता है। अगर आपको ब्याज दर की जगह किस्त मालूम है, तो ज्ञात मान में «किस्त» चुनें; तब किस्त से निकलने वाली ब्याज दर भी दिखती है।

चरण-दर-चरण APR की गणना

  1. किस्त। r = 6.5 ÷ 1,200 मासिक और n = 360 किस्तों के साथ 300,000 × r × (1 + r)^360 ÷ ((1 + r)^360 − 1) = 1,896.20।
  2. वित्तपोषित राशि। ऋण लेते समय चुकाए गए शुल्क आपको मिलने वाली राशि से घटते हैं: 300,000 − 6,000 = 294,000।
  3. मासिक दर। वह दर i खोजें जिस पर 1,896.20 की 360 किस्तों का आज का मूल्य 294,000 हो: 294,000 = 1,896.20 × (1 − (1 + i)^−360) ÷ i।
  4. APR। साल की 12 किस्तों से गुणा करें: 12 × 0.55794% = 6.695%।

तीसरे चरण का कोई बंद सूत्र नहीं है, इसलिए इसे बार-बार आज़माकर हल किया जाता है। कैलकुलेटर दर को बाइसेक्शन से घेरता है और न्यूटन विधि से सुधारता है। स्प्रेडशीट में =RATE(360, -1896.20, 294000) भी यही 0.55794% मासिक देता है।

यह Regulation Z, Appendix J की एक्चुअरियल विधि है। वित्त प्रभार, यानी किस्तों का योग घटा वित्तपोषित राशि, यहाँ 388,633.47 है: 382,633.47 ब्याज और 6,000 शुल्क।

APR बनाम ब्याज दर

ब्याज दर, जिसे ऋण पर लिखी दर (नोट रेट) भी कहते हैं, किस्त तय करती है। APR में ऋण के लिए लिए गए शुल्क भी जुड़ते हैं, इसलिए ऐसे शुल्क होने पर यह हमेशा ऊँचा होता है। शुल्क न हों तो दोनों बराबर होते हैं।

स्थितिमासिक किस्तवित्तपोषित राशिAPR (%)
डिफ़ॉल्ट1896.20294000.006.695
शुल्क नहीं1896.20300000.006.500
शून्य ब्याज दर1000.0011700.004.700

डिफ़ॉल्ट पंक्ति ऊपर वाला ऋण है, और «शुल्क नहीं» वही ऋण बिना 6,000 के। «शून्य ब्याज दर» में 12,000 को 0% पर 12 महीनों में 300 शुल्क के साथ चुकाया जाता है: आपको 11,700 मिलते हैं और आप 12,000 चुकाते हैं, यानी APR 4.700%।

शुल्क ऋण लेते समय चुकाएँ या ऋण में जोड़ें

शुल्क चुकाने का तरीक़ा किस्त और APR दोनों बदलता है। 3 वर्ष के लिए 9% पर 20,000 और 800 के शुल्क का उदाहरण लें:

  • ऋण लेते समय चुकाया गया: 20,000 पर किस्त 635.99 है, आपको 19,200 मिलते हैं, और APR 11.812% है।
  • ऋण में जोड़ा गया: 20,800 पर किस्त 661.43 है, आपको 20,000 मिलते हैं, और APR 11.701% है।

यहाँ शुल्क को ऋण में जोड़ने से APR कम आता है, पर नक़द ज़्यादा लगता है: 23,811.64 की किस्तें, जबकि दूसरे तरीक़े में 22,895.81 की किस्तें और ऋण लेते समय 800, यानी 23,695.81।

APR में कौन-से शुल्क गिने जाते हैं

APR में केवल वे शुल्क आते हैं जो वित्त प्रभार का हिस्सा हैं। पॉइंट्स, ओरिजिनेशन (प्रोसेसिंग) और ब्रोकर शुल्क, और ऋणदाता की रक्षा करने वाला मॉर्गेज बीमा गिने जाते हैं। रियल-एस्टेट ऋण पर वास्तविक टाइटल, मूल्यांकन और क्रेडिट-रिपोर्ट शुल्क नहीं गिने जाते (12 CFR 1026.4)।

ये सूचियाँ अमेरिकी नियम की हैं। भारत में किसी ऋणदाता का बताया APR किन शुल्कों से बना है, यह उसके ऋण दस्तावेज़ में देखें, और यहाँ वित्त प्रभार में शामिल शुल्क में वही शुल्क डालें।

APR बनाम प्रभावी वार्षिक दर

APR मासिक दर गुणा 12 है, बिना चक्रवृद्धि के। प्रभावी वार्षिक दर उसे चक्रवृद्धि करती है: 300,000 वाले ऋण के लिए (1 + 0.0055794)^12 − 1 = 6.905%। दोनों एक ही लागत बताते हैं; प्रभावी दर साल भर की चक्रवृद्धि गिनती है।

जब कम APR वाला ऋण सस्ता नहीं होता

APR मानता है कि आप ऋण आख़िरी किस्त तक रखेंगे। जल्दी चुकाने पर शुल्क कम महीनों में बँटता है, इसलिए वार्षिक लागत बढ़ जाती है। 6,000 शुल्क वाले 300,000 के ऋण को बिना पूर्व-भुगतान जुर्माने के चुकाने पर:

  • 3 वर्ष बाद: 7.256%
  • 5 वर्ष बाद: 6.989%
  • 10 वर्ष बाद: 6.793%
  • पूरे 30 वर्ष बाद: 6.695%, यानी APR

बिना शुल्क वाला 6.875% का ऑफ़र ऊँचे APR वाला है, फिर भी अगर आप 7 वर्ष (84 किस्तों) के भीतर घर बेच दें या ऋण रीफ़ाइनेंस कर लें तो वह सस्ता पड़ता है। किस्त 85 से आगे शुल्क वाला 6.5% का ऋण सस्ता है। ऑफ़रों की तुलना उतने वर्षों पर करें जितने समय तक आप ऋण रखना चाहते हैं।

नतीजे को बदलने वाले इनपुट

  • शुल्क: केवल वित्त प्रभार वाले शुल्कों का योग, जैसे प्रोसेसिंग शुल्क, पॉइंट्स और ब्रोकर शुल्क।
  • शुल्क का तरीक़ा: ऋण लेते समय चुकाने से वित्तपोषित राशि घटती है; ऋण में जोड़ने से किस्त बढ़ती है।
  • दर की जगह किस्त: ब्याज दर किस्त से हल की जाती है, और किस्तों का योग कम से कम मूलधन चुकाने लायक होना चाहिए।
  • अवधि और अंतराल: ऋण अवधि और किस्त का अंतराल मिलकर किस्तों की पूरी संख्या बनाएँ, अधिकतम 100 वर्ष तक।

APR बिगाड़ने वाली ग़लतियाँ

  • एक शुल्क दो बार गिनना। जो शुल्क ऋण राशि में पहले से जुड़ा है, उसे फिर से शुल्क में डालने से APR बढ़ा हुआ आता है।
  • APR की तुलना ऋण पर लिखी दर से करना। एक ऋण के APR की तुलना दूसरे के APR से करें।
  • हर दो सप्ताह को महीने में दो बार मानना। हर दो सप्ताह वाले ऋणों में साल में 26 किस्तें होती हैं, आधे महीने वाले में 24। Regulation Z एक सप्ताह को साल का 1/52 और आधे महीने को 1/24 गिनता है।
  • बिल्कुल बराबर आँकड़े की उम्मीद करना। सामान्य ऋण पर ऋणदाता का APR सही माना जाता है अगर वह 1/8 प्रतिशत अंक के भीतर हो, अनियमित ऋण पर 1/4 अंक के भीतर (12 CFR 1026.22)।
  • अनियमित ऋणों पर इसे लगाना। यह विधि एक बार मिली राशि और नियमित अंतराल पर बराबर किस्तें मानती है। बदलती दरें, आख़िर में बड़ी किस्त (बैलून) और असमान पहली अवधि के लिए पूरी Appendix J गणना चाहिए।

बिना शुल्क वाले ऋण की किस्त और तालिका के लिए ऋण EMI कैलकुलेटर इस्तेमाल करें। नए ऋण की तुलना मौजूदा ऋण से करने के लिए रीफ़ाइनेंस कैलकुलेटर, और कर, बीमा और PMI वाले गृह ऋण के लिए गृह ऋण कैलकुलेटर देखें।

हल किए गए उदाहरण

Regulation Z Appendix J (c)(1) उदाहरण (i): $5,000, $230 की 24 मासिक किस्तें

ज्ञात मान
किस्त
ऋण राशि
5000
हर अवधि का भुगतान
230
ऋण अवधि
24
अवधि की इकाई
महीने
भुगतान हर
महीना
वित्त प्रभार में शामिल शुल्क
0
शुल्क
ऋण लेते समय चुकाए या काटे गए
वार्षिक प्रतिशत दर (APR)
9.686%

जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: 12 CFR 1026 Appendix J, (c)(1) Example (i): वार्षिक प्रतिशत दर 9.69%

10 वर्ष के लिए 6% पर $100,000, $2,500 अग्रिम शुल्क

ज्ञात मान
ब्याज दर
ऋण राशि
100,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
6%
ऋण अवधि
10
अवधि की इकाई
वर्ष
भुगतान हर
महीना
वित्त प्रभार में शामिल शुल्क
2500
शुल्क
ऋण लेते समय चुकाए या काटे गए
वार्षिक प्रतिशत दर (APR)
6.563%
हर अवधि का भुगतान
1,110.21
वित्तपोषित राशि
97,500.00
कुल ब्याज
33,224.60

जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: calculator.net APR कैलकुलेटर का प्रकाशित नतीजा: वास्तविक APR 6.563%, किस्त $1,110.21, कुल ब्याज $33,224.60

डिफ़ॉल्ट: 30 वर्ष के लिए 6.5% पर $300,000, $6,000 अग्रिम

ज्ञात मान
ब्याज दर
ऋण राशि
300,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
6.5%
ऋण अवधि
30
अवधि की इकाई
वर्ष
भुगतान हर
महीना
वित्त प्रभार में शामिल शुल्क
6000
शुल्क
ऋण लेते समय चुकाए या काटे गए
वार्षिक प्रतिशत दर (APR)
6.695%
प्रभावी वार्षिक दर
6.905%
हर अवधि का भुगतान
1,896.20
वित्त प्रभार
388,633.47

जाँच का स्रोत: स्वतंत्र गणना

शुल्क नहीं: APR दर के बराबर

ज्ञात मान
ब्याज दर
ऋण राशि
20,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
7%
ऋण अवधि
5
अवधि की इकाई
वर्ष
भुगतान हर
महीना
वित्त प्रभार में शामिल शुल्क
0
शुल्क
ऋण लेते समय चुकाए या काटे गए
वार्षिक प्रतिशत दर (APR)
7.000%
प्रभावी वार्षिक दर
7.229%

जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: परिभाषा: वित्त प्रभार वाला कोई शुल्क न हो तो वित्तपोषित राशि ऋण के बराबर; EAR 1.0058333^12 − 1 = 7.2290 %

सवाल

APR और ब्याज दर में क्या अंतर है?

ब्याज दर से किस्त तय होती है; APR में ऋण के लिए लिए गए शुल्क भी गिने जाते हैं और कुल लागत वार्षिक दर के रूप में दिखाई जाती है। 10 वर्ष के लिए 6% पर $100,000 के ऋण की किस्त $1,110.21 मासिक है; $2,500 के अग्रिम शुल्क के बाद उधार लेने वाले को $97,500 मिलते हैं और APR 6.563% है। शुल्क न हों तो APR ब्याज दर के बराबर होता है।

APR कैसे निकाला जाता है?

प्रति भुगतान अवधि की वह दर खोजें जिस पर सभी किस्तों का वर्तमान मूल्य वित्तपोषित राशि के बराबर हो, फिर उसे साल की अवधियों की संख्या से गुणा करें। Regulation Z के Appendix J का उदाहरण: $230 की 24 मासिक किस्तों में चुकाए गए $5,000 से मासिक दर 0.80714% आती है, इसलिए APR 9.69% है। इसका कोई बंद सूत्र नहीं है, इसलिए दर बार-बार की गणना (इटरेशन) से निकाली जाती है।

APR में कौन-से शुल्क शामिल होते हैं?

वे शुल्क जो Regulation Z के तहत वित्त प्रभार का हिस्सा हैं: पॉइंट्स, ऋण और फ़ाइंडर शुल्क, और ऐसे बीमा का प्रीमियम जो डिफ़ॉल्ट से ऋणदाता की रक्षा करता है, जैसे मॉर्गेज बीमा (12 CFR 1026.4(b))। जो शुल्क आप नक़द सौदे में भी चुकाते, वे बाहर रहते हैं, और रियल-एस्टेट ऋणों पर वास्तविक टाइटल, मूल्यांकन, क्रेडिट-रिपोर्ट और दस्तावेज़ शुल्क भी (1026.4(c)(7))।

APR और प्रभावी वार्षिक दर में क्या अंतर है?

APR प्रति अवधि की दर को साल की अवधियों से गुणा करके बनता है, बिना चक्रवृद्धि के; प्रभावी वार्षिक दर उसे चक्रवृद्धि करती है: मासिक किस्तों के लिए (1 + APR ÷ 12)^12 − 1। मासिक ऋण पर 6.695% APR प्रभावी रूप से 6.905% है। अमेरिकी प्रकटीकरण APR इस्तेमाल करते हैं; प्रभावी दर बताती है कि पूरे साल की चक्रवृद्धि पर ऋण कितना पड़ता है।

ऋणदाता का बताया APR कितना सटीक होना चाहिए?

12 CFR 1026.22(a) के तहत, सामान्य ऋण के लिए सही APR से 1/8 प्रतिशत अंक के भीतर, और कई किस्तों में दिए गए या असमान भुगतान वाले अनियमित ऋणों के लिए 1/4 अंक के भीतर। डिफ़ॉल्ट ऋण का सही APR 6.695% है, इसलिए 6.75% का बताया APR सीमा के भीतर है; 6.85% नहीं।

इस कैलकुलेटर के बारे में

AF=P 1−(1+i)−ni,APR=w i,EAR=(1+i)w−1A_F = P\,\frac{1-(1+i)^{-n}}{i},\qquad \text{APR} = w\,i,\qquad \text{EAR} = (1+i)^{w}-1

स्रोत

  1. 12 CFR 1026, Appendix J (Regulation Z): annual percentage rate computations for closed-end credit
  2. 12 CFR 1026.22: determination of the annual percentage rate and accuracy tolerances
  3. 12 CFR 1026.18(b): amount financed
  4. 12 CFR 1026.4: finance charge

केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।

संदर्भों से जाँच की गई

इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 7 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।

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