Decimales: 2; Al más cercano; empates al dígito par
Entrada mínima
C$35 000,00
Pago inicial
C$60 000,00
Hipoteca antes del seguro
C$540 000,00
Relación préstamo-valor
90,00%
Tasa de la prima CMHC
3,10%
Prima del seguro hipotecario
C$16 740,00
Impuesto de la prima, en efectivo
C$0,00
Hipoteca total
C$556 740,00
Tasa anual efectiva
4,5506%
Intereses durante el periodo contractual
C$116 941,93
Saldo al renovar
C$488 797,61
Intereses totales
C$367 681,60
Tiempo hasta devolver el préstamo
25,00años
En Ontario, Quebec y Saskatchewan puede corresponder un impuesto provincial sobre la prima, pagadero en efectivo al cierre; introduce la tasa aplicable en Más opciones.
El tipo se mantiene durante el periodo contractual de 5 años; el saldo de C$488 797,61 se renueva al tipo disponible entonces.
La hipoteca es C$556 740,00, incluida una prima de seguro de C$16 740,00 y la cuota es C$3 081,41 al mes. Al renovar después de 5 años, se habrán pagado C$116 941,93 de intereses y quedará un saldo de C$488 797,61. El modelo devuelve el préstamo en 25 años y acumula C$367 681,60 de intereses.
Hipoteca pendiente
Intereses totales por frecuencia de pago
Distribución del dinero
Préstamo58,4%Prima del seguro1,8%Intereses39,8%
Calendario anual: mensuales Filas: 25
Año
Pagos
Capital
Intereses
Saldo al cierre del año
1
C$36 976,86
C$12 406,75
C$24 570,12
C$544 333,25
2
C$36 976,86
C$12 971,33
C$24 005,53
C$531 361,92
3
C$36 976,86
C$13 561,61
C$23 415,26
C$517 800,32
4
C$36 976,86
C$14 178,74
C$22 798,12
C$503 621,57
5
C$36 976,86
C$14 823,97
C$22 152,90
C$488 797,61
6
C$36 976,86
C$15 498,55
C$21 478,32
C$473 299,06
7
C$36 976,86
C$16 203,83
C$20 773,03
C$457 095,23
8
C$36 976,86
C$16 941,21
C$20 035,66
C$440 154,03
9
C$36 976,86
C$17 712,14
C$19 264,73
C$422 441,89
10
C$36 976,86
C$18 518,15
C$18 458,72
C$403 923,74
Cómo se calcula S
Entrada mínima
5%×500,000+10%×(600,000.00−500,000)=35,000.00
La entrada de C$60 000,00 representa el 10% del precio.
Intereses del periodo contractual y del calendario completo
interest in 5 years=116,941.93,total=367,681.60
El saldo se liquida después de 300 pagos, aproximadamente 25 años.
Acerca de Calculadora de hipoteca canadiense
Las hipotecas canadienses a tipo fijo suelen utilizar capitalización semestral. La sección 6 de la Interest Act exige expresar el tipo de determinados préstamos con pagos combinados en términos anuales o semestrales, no por anticipado. Con la convención semestral, un 5% nominal equivale al 2,5% cada semestre y al 5,0625% anual efectivo. Para pagos mensuales, el tipo equivalente es (1,025)^(1/6) − 1. Comprueba la convención del contrato.
Con los datos iniciales, una vivienda de 600000 y una entrada del 10% dan un préstamo base de 540000. La prima CMHC del 3,10%, o 16740, eleva la hipoteca a 556740; al 4,5% durante veinticinco años, la cuota mensual es aproximadamente 3081,41 CAD. El ejemplo FCAC de 300000 al 5% durante veinticinco años produce 1744,81 al mes.
Pagar la mitad de la cuota mensual cada dos semanas aporta el equivalente a trece cuotas mensuales al año. Sobre la hipoteca de 300000 del ejemplo, el pago acelerado termina el modelo en 21,5 años y ahorra aproximadamente 36261,51 de intereses.
Calcula la cuota canadiense y el saldo al renovar
La calculadora de hipoteca canadiense combina precio, entrada, prima CMHC modelada y convención de interés. Con una vivienda de 600000 CAD y una entrada del 10%, quedan 540000 antes del seguro. La prima del 3,10%, o 16740, eleva la hipoteca financiada a 556740.
Al 4,5% nominal, con capitalización semestral y amortización de veinticinco años, la cuota mensual es aproximadamente 3081,41 CAD. El periodo contractual se introduce aparte y es de cinco años inicialmente. El saldo que queda entonces es el importe modelado para renovar; el formulario no pronostica el tipo que estará disponible.
Los intereses de toda la amortización conservan el tipo inicial. Mantén separados esa proyección y el resultado del periodo contractual: una hipoteca con renovación a cinco años no garantiza el mismo tipo durante veinticinco.
Introduce entrada, amortización y periodo contractual
Precio de compra y Introducir la entrada como determinan la hipoteca anterior al seguro. Selecciona porcentaje o importe y completa la entrada correspondiente. El cálculo comprueba el mínimo de entrada de su modelo antes de calcular la cuota.
Amortización es el periodo completo utilizado para dimensionar la devolución. Periodo contractual hipotecario es el tiempo hasta renovar. Una amortización de veinticinco años con renovación a cinco no significa que debas devolver todo el préstamo en esos cinco años.
El Tipo de interés anual es el porcentaje nominal cotizado. Capitalización del interés permite elegir semestral o mensual. Utiliza la convención del contrato: cambiar la frecuencia de pago no cambia automáticamente la forma de capitalizar el interés.
Frecuencia de pago ofrece mensual, dos veces al mes, cada dos semanas, semanal y las variantes aceleradas. Dos veces al mes son veinticuatro pagos modelados por año; cada dos semanas son veintiséis. Conserva siempre la unidad junto a la cuota cuando compares presupuestos.
Comprueba el mínimo de entrada y la base del seguro
El mínimo modelado es el 5% hasta 500000; por encima y por debajo de 1,5 millones, el 5% de los primeros 500000 más el 10% del resto; desde 1,5 millones, el 20%. La tabla de entrada de FCAC describe la escala de precios.
Sobre 600000, el mínimo es 25000 + 10000 = 35000, no el 5% de todo el precio. La entrada inicial de 60000 supera ese mínimo. El prestamista y el asegurador pueden añadir condiciones; superar la comprobación matemática no aprueba el préstamo.
El Departamento de Finanzas de Canadá describe la reforma del límite de precio asegurado a 1,5 millones desde diciembre de 2024. Esta referencia permite distinguir esa regla del párrafo antiguo sobre un millón que sigue apareciendo en la misma página general de FCAC.
Cuando el LTV inicial supera el 80%, se añade el tramo de prima de vivienda ocupada por el propietario que utiliza este modelo. La tabla CMHC de primas tiene otros productos y condiciones que no se calculan aquí. La base de la prima es la hipoteca anterior al seguro; después se financia encima.
Revisa las opciones de prima e impuesto
En Más opciones, Entrada prestada, no tradicional modifica el tramo superior modelado. No convierte cualquier origen de fondos en una entrada aceptada: el prestamista y el asegurador deben revisar la operación real.
Impuesto provincial sobre la prima calcula un importe pagadero en efectivo. Ese impuesto no se añade a la hipoteca. Introduce la tasa provincial vigente y comprueba qué seguro y operación se gravan; los botones orientativos no sustituyen los costes detallados del cierre.
Con una entrada de al menos el 20%, el modelo asigna prima cero. Representa un supuesto sin seguro obligatorio de alta relación préstamo-valor. No determina si el prestamista elige un producto asegurado de menor LTV ni calcula portabilidad, créditos, devoluciones de prima o seguro de una propiedad distinta.
Entiende la opción asegurada de treinta años
Primera vivienda o vivienda nueva permite introducir el supuesto para una amortización asegurada de treinta años cuando se cumplen las demás comprobaciones del modelo. CMHC Home Start explica los requisitos aplicables.
La casilla no verifica el historial del comprador ni la clasificación de la vivienda. Con amortización asegurada superior a veinticinco años, el cálculo añade 0,20 puntos porcentuales a la prima. Otros requisitos del prestatario, inmueble y asegurador permanecen fuera del formulario.
Convierte el tipo cotizado a cada periodo de pago
Con capitalización semestral, el factor anual efectivo es (1 + tipo nominal/2)². Para p pagos anuales, el tipo por periodo es ese factor elevado a 1/p, menos uno. Un 5% nominal resulta en un 5,0625% anual efectivo; su tipo mensual equivalente es 1,025^(1/6) − 1.
La cuota ordinaria se dimensiona para el número de periodos de la amortización. Las opciones aceleradas utilizan la mitad o la cuarta parte de la cuota mensual, aportando trece equivalentes mensuales por año. El cambio de aportación anual explica gran parte del ahorro.
La tabla mantiene compra, seguro, tipo y amortización iniciales. La primera cuota es mensual; las otras se pagan cada dos semanas. Los años de devolución proceden del recuento de periodos del modelo, no de un calendario fechado del banco.
Escenario
Cuota
Años hasta devolver
Intereses totales
Inicial
3081,41
25,00
367681,60
Cada dos semanas ordinaria
1420,77
25,00
366758,68
Cada dos semanas acelerada
1540,70
21,69
311920,55
Separa renovación y proyección completa
Intereses durante el periodo contractual y Saldo al renovar corresponden al periodo introducido. Intereses totales y Tiempo hasta devolver corresponden a la amortización completa con tipo constante. Una lectura no sustituye a la otra.
El calendario anual agrupa pagos por años de préstamo y separa pagos, capital, intereses y saldo final. No tiene un campo de primera fecha de pago, por lo que las filas no son totales fiscales de años naturales. Amplía la tabla y exporta el CSV para conservar los valores internos.
La curva de saldo marca la renovación; las barras comparan intereses por frecuencia. Impuesto sobre la vivienda, seguro del propietario, gastos del prestamista, cambios de tipo al renovar y penalizaciones por anticipar pagos no se incluyen. Usa la calculadora de amortización cuando necesites pagos individuales con fechas y agrupación por año natural.
Ejemplos resueltos
Tabla FCAC: 300000 al 5% durante veinticinco años
Precio de compra
375 000
Expresar la entrada como
Porcentaje del precio
Pago inicial
20%
Tasa de interés anual
5%
Capitalización del interés
Semestral, tipo fijo
Amortización
25 años
Frecuencia de pago
Mensual
Plazo de la hipoteca
5 años
Cuota hipotecaria
1 744,81 al mes
Intereses totales
223 444,49
Intereses durante el periodo contractual
70 211,42
Prima del seguro hipotecario
0,00
Tasa anual efectiva
5,0625%
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: Tabla FCAC de intereses hipotecarios, fila del 5%: cuota mensual 1744,81; intereses de cinco años 70211,42; intereses de veinticinco años 223444,49
Tabla FCAC: 300000 al 2,5% durante veinticinco años
Precio de compra
375 000
Expresar la entrada como
Importe
Pago inicial
75 000
Tasa de interés anual
2,5%
Capitalización del interés
Semestral, tipo fijo
Amortización
25 años
Frecuencia de pago
Mensual
Plazo de la hipoteca
5 años
Cuota hipotecaria
1 343,90 al mes
Intereses totales
103 169,61
Intereses durante el periodo contractual
34 547,72
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: Tabla FCAC de intereses hipotecarios, fila del 2,5%: 1343,90 al mes; intereses de cinco años 34547,72; intereses de veinticinco años 103169,61
Entrada mínima FCAC sobre una vivienda de 600000
Precio de compra
600 000
Expresar la entrada como
Importe
Pago inicial
35 000
Tasa de interés anual
4,5%
Capitalización del interés
Semestral, tipo fijo
Amortización
25 años
Frecuencia de pago
Mensual
Plazo de la hipoteca
5 años
Entrada mínima
35 000,00
Tasa de la prima CMHC
4,00%
Prima del seguro hipotecario
22 600,00
Hipoteca total
587 600,00
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: Mínimo: 5% de 500000 + 10% de 100000 = 35000; tramo CMHC del 4% sobre 565000 con LTV del 94,17% = 22600
Home Start a treinta años con el 5% de entrada
Precio de compra
500 000
Expresar la entrada como
Porcentaje del precio
Pago inicial
5%
Tasa de interés anual
4,5%
Capitalización del interés
Semestral, tipo fijo
Amortización
30 años
Primera vivienda o vivienda nueva
sí
Frecuencia de pago
Mensual
Plazo de la hipoteca
5 años
Tasa de la prima CMHC
4,20%
Prima del seguro hipotecario
19 950,00
Hipoteca total
494 950,00
Cuota hipotecaria
2 495,61 al mes
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: Tramo Home Start del 4,20% para LTV superior al 90% y hasta el 95%
Preguntas
¿Por qué se usa capitalización semestral en Canadá?
La sección 6 de la Interest Act establece la expresión anual o semestral del tipo para determinados préstamos con pagos combinados; las hipotecas a tipo fijo suelen cotizar con la convención semestral. Un 5% nominal es entonces un 5,0625% efectivo anual, frente al 5,1162% con capitalización mensual. Sobre 300000 durante veinticinco años, las cuotas respectivas son aproximadamente 1744,81 y 1753,77.
¿Cuál es la entrada mínima en Canadá?
El modelo utiliza el 5% hasta 500000; por encima y por debajo de 1,5 millones, el 5% de los primeros 500000 más el 10% del resto; desde 1,5 millones, el 20%. Sobre 600000, son 25000 + 10000 = 35000. Con menos del 20% suele exigirse seguro de impago hipotecario, sujeto a los requisitos del prestamista y del asegurador.
¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario CMHC?
En los tramos de alta relación préstamo-valor modelados, CMHC aplica el 2,80% hasta el 85%, el 3,10% hasta el 90% y el 4,00% hasta el 95%; en el último tramo, una entrada no tradicional utiliza el 4,50%. Una amortización asegurada superior a veinticinco años añade 0,20 puntos. La prima se financia; el impuesto provincial aplicable se paga en efectivo. Sobre 565000 con un LTV del 94,17%, el 4% son 22600.
¿Puedo amortizar una hipoteca canadiense en treinta años?
Desde el 15 de diciembre de 2024, determinados compradores de primera vivienda o de vivienda nueva pueden acceder a una amortización asegurada de treinta años, sujeta a los demás requisitos. La casilla de esta página aporta ese supuesto y no verifica elegibilidad. Con el 5% de entrada sobre 500000 al 4,5%, el modelo de treinta años cuesta 2495,61 al mes frente a 2734,16 a veinticinco, pero acumula 77224,44 más de intereses.
¿Cuánto ahorran los pagos acelerados cada dos semanas?
Veintiséis medias cuotas equivalen a trece cuotas mensuales por año. Sobre 300000 al 5% y veinticinco años, pagar 872,41 cada dos semanas de forma acelerada termina el modelo en 21,5 años y ahorra aproximadamente 36261,51. Pagar 436,20 semanalmente de forma acelerada ahorra 36673,39. La opción ordinaria cada dos semanas, dimensionada para veinticinco años, ahorra aproximadamente 579,95.
Solo para planificar. Prestamistas, autoridades fiscales y mercados aplican sus propios redondeos, comisiones y reglas; confirma las cifras con ellos antes de comprometerte.
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