Calculadora del calendario de amortización

Separa cada cuota entre capital e intereses

La calculadora del calendario de amortización obtiene una cuota constante y muestra cómo reduce un préstamo. Con 250000 de capital, interés anual del 6,5% y plazo de 30 años, el pago mensual es aproximadamente 1580,17. Los intereses totales del modelo son aproximadamente 318861,22.

El interés del primer mes es 250000 × 6,5% ÷ 12, aproximadamente 1354,17. Los 226,00 restantes reducen capital. En los meses posteriores, el interés se calcula sobre un saldo menor; por eso aumenta normalmente la parte de capital, aunque la cuota ordinaria permanezca constante. La tabla conserva la precisión del cálculo y redondea las cifras para mostrarlas.

Define plazo, fechas y frecuencia de pago

Introduce Importe del préstamo, Interés anual, Plazo y Unidad del plazo. El plazo puede expresarse en años o meses, pero debe equivaler a meses enteros. El importe y el plazo deben ser positivos. Se permite tasa cero: la cuota devuelve capital sin añadir intereses.

La Frecuencia de pago ofrece mensual, cada dos semanas, semanal, cada dos semanas acelerada y semanal acelerada. Cada dos semanas significa intervalos de catorce días; no equivale a dos fechas fijas dentro de cada mes. Conserva esa diferencia al comparar ofertas o escribir el importe de una cuota.

Las opciones regulares semanal y de catorce días calculan el pago necesario para el plazo indicado. Las aceleradas toman la mitad o la cuarta parte de la cuota mensual equivalente y la pagan con mayor frecuencia. Por tanto, sus contribuciones anuales son distintas: no comparan necesariamente el mismo presupuesto anual.

Para las frecuencias regulares semanales o de catorce días, el plazo también debe representar un número entero de periodos de pago. Un año completo representa 52 o 26 periodos en esta convención. Un plazo de un mes no equivale a un número entero de pagos semanales; el formulario lo rechaza en lugar de redondearlo silenciosamente.

Conserva la convención de capitalización del tipo cotizado

En las opciones avanzadas, Capitalización de intereses permite cada pago, mensual, semestral o anual. Si capitaliza con cada pago, el tipo periódico es el tipo anual en decimal dividido por el número de pagos por año. No confundas esa selección con la frecuencia de las fechas.

Para un tipo nominal que capitaliza m veces al año y pagos p veces al año, la tasa periódica equivalente es (1 + tipo anual/m)^(m/p) − 1. Así, cambiar de mensual a semanal no obliga a interpretar de otra forma una tasa nominal semestral; el modelo convierte entre ambas convenciones.

Con tipo nominal del 5% y capitalización semestral, la tasa mensual equivalente es 1,025^(1/6) − 1, aproximadamente 0,412392%. El artículo 6 de la Interest Act de Canadá trata la expresión anual o semestral de intereses en determinadas hipotecas. La página no determina la aplicación de esa norma a un contrato: utiliza la convención indicada en la oferta real.

La Tasa anual efectiva capitaliza la tasa periódica seleccionada durante un año. Puede diferir de la tasa nominal introducida. Conserva las unidades del pago y de la tasa al compartir el resultado; 790 por pago de catorce días no puede compararse directamente con 790 mensuales.

Compara cuotas regulares y aceleradas

Estos escenarios mantienen capital de 250000, interés anual del 6,5% y plazo de treinta años, con capitalización al ritmo de cada pago. Inicial usa mensual. La opción acelerada de catorce días paga la mitad de la cuota mensual equivalente, 26 veces por año del modelo.

Veintiséis medias cuotas mensuales suman trece cuotas mensuales, frente a las doce ordinarias. Ese mayor pago anual explica buena parte de la aceleración. El pago regular de catorce días es menor porque se dimensiona para conservar el plazo original; cambiar solo su frecuencia no produce el mismo efecto que aumentar también el presupuesto.

La tabla usa importes internos sin redondear y reduce el último pago cuando corresponde. Multiplicar una cuota mostrada a céntimos por el número de pagos puede diferir ligeramente del total abonado. El número de pagos incluye esa última cuota, aunque sea menor.

Revisa las fechas y los totales de cada año natural

La Fecha del primer pago ancla el calendario. Las fechas mensuales conservan el día original y se ajustan al último día de meses más cortos. Las semanales avanzan siete días; las de catorce días avanzan catorce. El calendario fechado no obliga a que cada año natural contenga exactamente 52 o 26 filas.

En Mostrar tabla, elige Cada pago o Totales anuales. La vista de pagos muestra fecha, importe pagado, capital, intereses, intereses acumulados y saldo. La anual agrupa por el año natural de las fechas reales y muestra cuántos pagos contiene cada grupo. Un primer pago al final del año produce un primer grupo parcial.

El último año puede ser parcial porque el préstamo termina o por el patrón de fechas. Sus totales no son necesariamente doce veces la cuota mensual ni un bloque fijo de 26 pagos. Amplía la tabla y revisa los extremos antes de trasladar un total anual a otro documento.

El gráfico de capital e intereses sigue cuotas completas; la última cuota reducida permanece en la tabla aunque se omita de esa comparación gráfica. El gráfico de saldo muestra el capital restante después de cada pago. El CSV conserva fechas y valores numéricos del calendario para volver a comprobar sumas.

Añade extras y distingue el escenario del estado bancario

Extra en cada pago aporta el mismo importe con la frecuencia elegida, después de calcular el interés del periodo. Añadir 100 cada semana requiere más dinero al año que añadir 100 al mes. El modelo aplica ese extra al capital y reduce el último pago cuando liquida el saldo.

El Ahorro de intereses frente a pagos mensuales compara el escenario con un calendario mensual ordinario, durante el plazo completo original y sin extras. Si cambian tanto la frecuencia como la contribución adicional, el ahorro combina ambos efectos; no mide aisladamente uno de ellos.

Se supone tasa fija e intervalos consistentes de devengo. Interés diario real, comisiones, seguros, reservas y redondeos del administrador pueden dar un registro diferente. La calculadora de cancelación anticipada permite extras mensuales, anuales y únicos, además de una fecha objetivo. Conserva siempre saldo, tasa, capitalización, frecuencia, fechas y extras junto al resultado.