Estima intereses y vencimiento de un CD según APY o tipo nominal, convierte las tasas y calcula una retirada anticipada con la penalización introducida.
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El depósito de $10 000,00 al 4% APY, equivalente al 3,9223% nominal, llega a $10 400,00 en 12 meses y genera $400,00 de intereses. Retirar después de 6 meses devuelve $10 099,98 tras restar la penalización de $98,06.
| Mes | Intereses | Saldo | Importe tras penalización |
|---|---|---|---|
| 1 | $32,74 | $10 032,74 | $9 934,68 |
| 2 | $32,84 | $10 065,58 | $9 967,52 |
| 3 | $32,95 | $10 098,53 | $10 000,48 |
| 4 | $33,06 | $10 131,59 | $10 033,54 |
| 5 | $33,17 | $10 164,76 | $10 066,71 |
| 6 | $33,28 | $10 198,04 | $10 099,98 |
| 7 | $33,39 | $10 231,42 | $10 133,37 |
| 8 | $33,50 | $10 264,92 | $10 166,86 |
| 9 | $33,60 | $10 298,52 | $10 200,47 |
| 10 | $33,71 | $10 332,24 | $10 234,18 |
| 11 | $33,83 | $10 366,06 | $10 268,01 |
| 12 | $33,94 | $10 400,00 | $10 400,00 |
Cada mes representa 365/12 días; el cómputo real del banco puede cambiar los intereses respecto a esta aproximación.
Interés simple sobre el depósito al tipo nominal durante el periodo de penalización.
Un depósito CD tiene un plazo y condiciones de interés. El modelo aplica depósito × (1 + nominal/k)^(k × años), con k periodos de capitalización. Si introduces APY, utiliza depósito × (1 + APY)^años. También deriva la tasa equivalente y resta una penalización anticipada de los meses de interés simple elegidos. Las condiciones reales deben contrastarse con el contrato.
Con los datos iniciales, 10000 USD a doce meses y 4% APY con capitalización diaria generan 400. Ese APY corresponde a un nominal aproximado del 3,9223%. Retirar después de seis meses con penalización de tres meses devuelve 10099,98: la penalización de 98,06 reduce los intereses acumulados de 198,04.
La penalización se calcula como interés simple sobre el depósito al tipo nominal. Los contratos difieren y sus condiciones deben consultarse en la información de la cuenta. El modelo utiliza 365/12 días por mes y no calcula fechas bancarias reales.
La calculadora CD estima intereses de un depósito único a partir del rendimiento anual o tipo nominal introducido, la capitalización y el plazo. Con un depósito de 10000, rendimiento anual del 4% APY y doce meses, el valor al vencimiento es 10400,00, incluidos 400,00 de intereses.
El mismo escenario estima 10099,98 al retirar después de seis meses, con una penalización equivalente a tres meses de interés simple al tipo nominal derivado. El formulario modela los datos introducidos; no obtiene una oferta bancaria actual ni determina la política de retirada de una entidad.
Mantén identificados tasa, convención, plazo y penalización junto con el resultado. Una diferencia entre dos cuentas puede proceder de esas condiciones, incluso cuando sus porcentajes visibles parecen similares.
Depósito es el importe inicial y no recibe nuevas aportaciones. Tipo de interés y El tipo es distinguen el rendimiento anual APY, que incorpora capitalización, del tipo nominal APR que utiliza este modelo.
Capitalización permite diaria, mensual, trimestral, semestral, anual o continua. A partir de un tipo nominal se obtiene el rendimiento anual correspondiente. A partir de un APY, se obtiene un nominal compatible con la frecuencia seleccionada.
Para capitalización discreta, el factor anual es (1 + nominal / periodos anuales)^periodos anuales. En la continua, es la exponencial del nominal. Si mantienes el APY, cambiar la capitalización conserva el valor de vencimiento para el mismo depósito y plazo, pero puede modificar el nominal y la penalización calculada con él.
Las reglas de información de cuentas del CFPB distinguen tipos, capitalización y condiciones de retirada anticipada. Reproduce la convención y las condiciones de la cuenta real, en lugar de tratar APR y APY como porcentajes intercambiables.
Unidad del plazo permite meses o días. El modelo convierte meses a años dividiendo entre doce y días dividiendo entre 365. Un mes representa así 365/12 días, no los días efectivos de un mes concreto del calendario.
No hay fecha de apertura ni de vencimiento. Interés diario real, años bisiestos, pagos de intereses sin reinversión, días hábiles y reglas de renovación pueden producir diferencias frente al extracto de una cuenta.
El plazo máximo modelado es de treinta años, con límites de entrada propios de la unidad elegida. Una fila final puede representar una fracción de mes cuando introduces días. Por ejemplo, un día corresponde a aproximadamente 0,03 meses en la etiqueta redondeada de la tabla; esa etiqueta no altera el periodo usado para calcular intereses.
En Más opciones, Tipo impositivo sobre intereses reduce los intereses al vencimiento mediante un porcentaje único. No modifica el saldo bruto ni calcula una declaración fiscal completa. La lectura después de impuestos se muestra cuando el tipo es positivo; su ausencia con tipo cero no significa que el depósito no genere intereses.
Penalización por retirada anticipada es un número de meses de interés simple. Se multiplica el depósito original por el tipo nominal anual derivado y por esos meses divididos entre doce. La penalización no se capitaliza ni determina si el contrato permite esa retirada.
Retirar anticipadamente después de siempre se expresa en meses, aunque el plazo del depósito se haya introducido en días. Si ese momento coincide con el vencimiento modelado o lo supera, se omiten las lecturas de retirada anticipada. El resultado de vencimiento sigue estando disponible.
Esta comparación conserva un plazo de doce meses. La pérdida de capital cambia la retirada a un mes. El caso de nominal mensual utiliza el 6% APR con capitalización mensual y mantiene retirada a seis meses y penalización de tres meses.
| Escenario | Valor al vencimiento | Importe al retirar antes |
|---|---|---|
| Inicial | 10400,00 | 10099,98 |
| Pérdida de capital | 10400,00 | 9934,68 |
| Tipo nominal mensual | 10616,78 | 10153,78 |
La penalización puede superar los intereses acumulados hasta ese momento y reducir el efectivo devuelto por debajo del depósito original. Ganancia al retirar antes muestra esa diferencia, que puede ser negativa. No la sumes otra vez al importe de retirada: ya forma parte de su comparación con el depósito.
Penalización cubierta después de es el tiempo de equilibrio dentro del modelo a tipo constante. No es una fecha en que el banco perdone la comisión. Con interés cero, el modelo no genera intereses ni una penalización basada en ellos.
La curva compara saldo acumulado y valor tras la penalización antes de vencer. En el vencimiento, el calendario utiliza el saldo completo sin esa penalización anticipada. Las barras distinguen intereses acumulados, penalización y parte conservada en el escenario seleccionado.
El calendario es mensual para plazos más cortos y anual para los largos, con una última fila parcial cuando procede. Amplía las filas para comprobar el momento final y descarga el CSV cuando quieras conservar la comparación. Sus columnas monetarias mantienen los valores numéricos del cálculo; los importes visibles se redondean para mostrarlos.
No conviertas una fila intermedia en una promesa de retirada disponible. El gráfico representa la fórmula del supuesto, mientras que el contrato puede restringir retiradas, establecer otros cargos o utilizar otro cómputo de días e intereses.
La cobertura estándar de seguro de depósitos FDIC depende del depositante, banco asegurado y categoría de titularidad. Incluye los saldos cubiertos agregados e intereses devengados, no únicamente el importe de un CD aislado.
La calculadora no verifica banco, titularidad ni otras cuentas del mismo depositante. Una lectura inferior al umbral estándar no certifica por sí sola cobertura completa, y el modelo puede utilizar otra moneda según la configuración.
Para nuevas aportaciones periódicas, usa la calculadora de interés compuesto o la calculadora de objetivo de ahorro. Guarda depósito, APR/APY, capitalización, unidad del plazo, supuesto fiscal y penalización junto con el valor de vencimiento y cualquier retirada anticipada.
Fuente de comprobación: intereses 30,37 y APY 6,18%
Fuente de comprobación: Comprobación del ejemplo: datos del ejemplo calculator.net, 10000 al 5% durante tres años con capitalización anual; valor 11576,25 e intereses 1576,25
Fuente de comprobación: un año al 5% APY sobre 10000 produce 10500
Fuente de comprobación: r = 365 × (1,04^(1/365) − 1), penalización = 10000 × r × 3/12; retirada = 10000 × 1,04^0,5 − penalización
Multiplica el depósito por (1 + nominal/k)^(k × años) y resta el depósito. Con 10000 al 5% nominal y capitalización anual durante tres años, 10000 × 1,05³ = 11576,25; los intereses son 1576,25. Si introduces APY, utiliza el factor (1 + APY)^años.
El tipo nominal de este modelo es anterior al efecto de capitalización; APY expresa un rendimiento anual que lo incorpora. Un 5% APY con capitalización mensual equivale aproximadamente al 4,8889% nominal, y un 6% nominal con capitalización diaria al 6,1831% APY. Compara también plazo, comisiones y reglas de retirada de la cuenta real.
Depende del contrato y de las reglas aplicables. Esta página utiliza los meses de interés simple introducidos y no determina mínimos legales ni autoriza la retirada. Con 10000 y un nominal del 3,9223%, tres meses de penalización son aproximadamente 10000 × 0,039223 × 3/12 = 98,06.
Sí, si supera los intereses acumulados. Sobre 10000 al 4% APY, un mes genera aproximadamente 32,74 y la penalización de tres meses es 98,06. Retirar devuelve 9934,68 y pierde 65,32 del depósito. El punto de cobertura de la penalización es una comparación matemática, no una fecha en que el banco la elimina.
La cobertura estándar FDIC para depósitos en una entidad asegurada es de 250000 USD por depositante, banco y categoría de titularidad, incluidos intereses devengados. Se agregan otras cuentas cubiertas de la misma categoría. El formulario no verifica entidad, titularidad ni otros saldos; el valor de un CD aislado no determina la cobertura real.
Solo para planificar. Prestamistas, autoridades fiscales y mercados aplican sus propios redondeos, comisiones y reglas; confirma las cifras con ellos antes de comprometerte.
Esta calculadora incluye 6 ejemplos resueltos con respuestas de fuentes independientes. Forman parte del conjunto de pruebas y también puedes ejecutarlos aquí.