APY या APR और चक्रवृद्धि से CD का ब्याज और परिपक्वता मूल्य निकालें, APY को APR में बदलें, और देखें कि समय से पहले निकासी का दंड कितना पड़ता है।
लेखक: AdminAI लेखन टूल से मसौदा तैयारअपडेट किया गया जाँचे गए उदाहरण: 6
$10,000.00 4% APY (3.9223% APR) पर 12 महीने में $10,400.00 हो जाते हैं, और $400.00 ब्याज मिलता है। 6 महीने बाद निकालने पर $98.06 का दंड कटने के बाद $10,099.98 मिलते हैं।
| महीना | ब्याज | शेष राशि | दंड के बाद निकासी मूल्य |
|---|---|---|---|
| 1 | $32.74 | $10,032.74 | $9,934.68 |
| 2 | $32.84 | $10,065.58 | $9,967.52 |
| 3 | $32.95 | $10,098.53 | $10,000.48 |
| 4 | $33.06 | $10,131.59 | $10,033.54 |
| 5 | $33.17 | $10,164.76 | $10,066.71 |
| 6 | $33.28 | $10,198.04 | $10,099.98 |
| 7 | $33.39 | $10,231.42 | $10,133.37 |
| 8 | $33.50 | $10,264.92 | $10,166.86 |
| 9 | $33.60 | $10,298.52 | $10,200.47 |
| 10 | $33.71 | $10,332.24 | $10,234.18 |
| 11 | $33.83 | $10,366.06 | $10,268.01 |
| 12 | $33.94 | $10,400.00 | $10,400.00 |
हर महीना 365 ÷ 12 दिन का माना जाता है। बैंक वास्तविक दिन गिनते हैं, जिससे दैनिक चक्रवृद्धि वाला ब्याज कुछ सेंट बदल सकता है।
दंड की अवधि के लिए APR पर जमा का साधारण ब्याज।
जमा प्रमाणपत्र (certificate of deposit, CD) तय अवधि के लिए तय दर देता है; भारत में इसकी सबसे नज़दीकी चीज़ सावधि जमा (FD) है। परिपक्वता मूल्य = जमा × (1 + APR ÷ k) की घात k × वर्ष, जहाँ k वर्ष में चक्रवृद्धि अवधियों की संख्या है; दर APY के रूप में डालने पर यही मूल्य जमा × (1 + APY) की घात वर्ष है। कैलकुलेटर दोनों दरों के बीच बदलता है और दिखाता है कि तय महीनों के ब्याज वाले दंड के बाद CD समय से पहले तोड़ने पर कितना बचता है।
डिफ़ॉल्ट मानों में, दैनिक चक्रवृद्धि वाले 4.00% APY पर 12 महीने की CD में $10,000 पर $400.00 ब्याज मिलता है। यह APY 3.9223% APR के बराबर है। 3 महीने के दंड के साथ 6 महीने बाद निकालने पर $10,099.98 मिलते हैं, क्योंकि $98.06 का दंड तब तक अर्जित $198.04 का लगभग आधा ले लेता है।
दंड को APR पर जमा के साधारण ब्याज के रूप में निकाला जाता है। जमा समझौते अलग-अलग होते हैं, और अमेरिकी Regulation DD के अनुसार बैंक को बताना होता है कि उसका दंड कैसे निकाला जाता है। महीनों में दी गई अवधि में हर महीना 365 ÷ 12 दिन का माना जाता है।
यह कैलकुलेटर अमेरिकी बैंकों के जमा प्रमाणपत्र (certificate of deposit, CD) का परिपक्वता मूल्य और ब्याज निकालता है, APY और APR को एक-दूसरे में बदलता है, और बताता है कि समय से पहले निकासी का दंड कितना पड़ेगा। CD भारत की सावधि जमा (FD) का अमेरिकी रूप है: तय अवधि के लिए तय दर पर रखा गया पैसा। डिफ़ॉल्ट मानों में 12 महीने की CD में 4.00% APY पर रखे $10,000 परिपक्वता पर $10,400.00 हो जाते हैं, यानी $400 ब्याज।
परिपक्वता मूल्य का सूत्र जमा × (1 + APY)^वर्ष है, और ब्याज उस मूल्य में से जमा घटाकर मिलता है। यह सूत्र मानता है कि ब्याज परिपक्वता तक CD में ही जुड़ता रहता है। भारत में इसे संचयी (cumulative) FD कहा जाता है; जिस FD में ब्याज हर महीने या तिमाही बचत खाते में भेजा जाता है, उस पर यह सूत्र लागू नहीं होता।
वार्षिक प्रतिशत प्रतिफल (APY) में चक्रवृद्धि शामिल होती है; वार्षिक प्रतिशत दर (APR), यानी घोषित दर, में नहीं। साल में k बार चक्रवृद्धि वाली APR से APY = (1 + APR ÷ k)^k − 1 मिलता है। उलटी दिशा में APR = k × ((1 + APY)^(1/k) − 1)। सतत चक्रवृद्धि में APY = e^APR − 1।
APY तय हो तो चक्रवृद्धि की आवृत्ति केवल घोषित APR बदलती है, CD से मिलने वाली रकम नहीं। इसलिए कैलकुलेटर में दर APY के रूप में डालने पर परिपक्वता मूल्य हर चक्रवृद्धि विकल्प के लिए एक जैसा रहता है। APR तय हो तो बार-बार चक्रवृद्धि से ज़्यादा ब्याज मिलता है: 4% APR पर $10,000 एक साल में वार्षिक चक्रवृद्धि से $400.00 और दैनिक चक्रवृद्धि से $408.08 कमाते हैं।
Regulation DD (Truth in Savings) के तहत अमेरिकी बैंकों को APY बताना ज़रूरी है, इसलिए CDs की तुलना APY पर करें। भारतीय FD की दर अगर नाममात्र वार्षिक दर के रूप में दी गई हो, तो कैलकुलेटर में उसे APR चुनकर डालें और बैंक की चक्रवृद्धि आवृत्ति (जैसे तिमाही) चुनें; परिणाम में उसका APY भी दिखेगा।
Regulation DD के परिशिष्ट में $1,000 की CD का उदाहरण है, जो 6% APR और दैनिक चक्रवृद्धि पर 182 दिन रखी गई: 1,000 × (1 + 0.06 ÷ 365)^182 − 1,000 = $30.37 ब्याज।
दिनों में दी गई अवधि को 365 से भाग देकर वर्ष बनाया जाता है। महीनों में दी गई अवधि में हर महीना 365 ÷ 12 दिन का माना जाता है, जबकि बैंक असली दिन गिनते हैं, इसलिए बैंक के विवरण में कुछ सेंट का अंतर आ सकता है।
ज़्यादातर CDs पर दंड कुछ महीनों या दिनों के ब्याज के बराबर होता है। कैलकुलेटर इसे जमा पर APR से साधारण ब्याज के रूप में गिनता है: दंड = जमा × APR × महीने ÷ 12। 3.9223% APR पर $10,000 के लिए 3 महीने का दंड 10,000 × 0.039223 × 3 ÷ 12 = $98.06 है। 90 दिन का दंड लगभग 3 महीने के बराबर है।
6 महीने बाद पैसा निकालने पर शेष 10,000 × 1.04^0.5 = $10,198.04 होता है, और दंड कटने के बाद $10,099.98 बचते हैं। एक महीने बाद केवल $32.74 ब्याज बना होता है, इसलिए वही दंड जमा में से $65.32 काट लेता है।
| स्थिति | परिपक्वता मूल्य | समय से पहले निकालने पर राशि |
|---|---|---|
| डिफ़ॉल्ट | 10400.00 | 10099.98 |
| मूलधन में घाटा | 10400.00 | 9934.68 |
| APR, मासिक | 10616.78 | 10153.78 |
पहली दो पंक्तियाँ $10,000 और 4% APY वाली CD की हैं, जिसे 6 महीने बाद और 1 महीने बाद तोड़ा गया। तीसरी पंक्ति 6% APR और मासिक चक्रवृद्धि की है, जिसे 6 महीने बाद तोड़ा गया: 10,000 × 1.005^6 = $10,303.78, जिसमें से $150 का दंड घटता है।
3 महीने के दंड के साथ अर्जित ब्याज लगभग 3.0 महीने बाद दंड के बराबर हो जाता है। उसके बाद CD तोड़ने पर कम से कम पूरी जमा वापस मिलती है। कैलकुलेटर यह बिंदु महीनों में दिखाता है। निकासी का समय परिपक्वता पर या उसके बाद हो तो दंड लागू नहीं होता, और कैलकुलेटर दंड वाले आँकड़े छोड़ देता है।
जमा अनुबंध (deposit agreement) तय करता है। अमेरिकी संघीय न्यूनतम नियम Regulation D में है: जमा के छह दिनों के भीतर निकाले गए पैसे पर कम से कम सात दिन का साधारण ब्याज दंड के रूप में कटना चाहिए। Regulation DD के तहत बैंक को बताना होता है कि उसका दंड कैसे गिना जाता है (CFPB, 12 CFR 1030.4)। कैलकुलेटर में वही दंड डालें जो आपके जमा अनुबंध या जमा रसीद में लिखा हो; 90 दिन का दंड हो तो 3 महीने डालें।
अमेरिका में CD का ब्याज सामान्य आय की तरह कर-योग्य है। 24% दर पर $10,000 की CD के $400 ब्याज में से $304 बचते हैं। उन्नत विकल्प में दी गई कर दर पूरे ब्याज पर एक सपाट दर के रूप में लगती है: 3% APR और सतत चक्रवृद्धि पर 24 महीने रखे $5,000 परिपक्वता पर $5,309.18 हो जाते हैं, और 24% कर के बाद ब्याज $234.98 रह जाता है। भारत में FD ब्याज पर कर और स्रोत पर कर कटौती (TDS) के नियम अलग हैं; कैलकुलेटर उन्हें नहीं गिनता।
FDIC बीमा CDs को प्रति जमाकर्ता, प्रति बीमित बैंक, हर स्वामित्व श्रेणी के लिए $250,000 तक कवर करता है, जिसमें मूलधन और अर्जित ब्याज दोनों गिने जाते हैं। 4% APY पर $245,000 की जमा लगभग 6.2 महीने बाद यह सीमा पार कर जाती है। परिपक्वता मूल्य $250,000 से ऊपर जाए और मुद्रा USD हो तो कैलकुलेटर यह चेतावनी दिखाता है। यह बीमा केवल अमेरिकी बैंकों पर लागू है।
समय के साथ जोड़ी जाने वाली जमा के लिए चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर या बचत लक्ष्य कैलकुलेटर इस्तेमाल करें। जिस ब्याज पर कभी चक्रवृद्धि नहीं होती, उसके लिए साधारण ब्याज कैलकुलेटर है।
जाँच का स्रोत: 12 CFR 1030 परिशिष्ट A, भाग I.A, उदाहरण (2): ब्याज $30.37, APY 6.18%
जाँच का स्रोत: calculator.net CD कैलकुलेटर के डिफ़ॉल्ट इनपुट (10,000, 5%, 3 वर्ष, वार्षिक) और उसका प्रकाशित परिणाम, $11,576.25 और $1,576.25 ब्याज
जाँच का स्रोत: 12 × (1.05^(1/12) − 1) = 4.888949 %; 5% APY पर एक वर्ष परिभाषा से 10,500 है
जाँच का स्रोत: r = 365 × (1.04^(1/365) − 1); दंड 10,000 × r × 3/12; 10,000 × 1.04^0.5 − दंड
जमा को (1 + APR ÷ k) की घात k × वर्ष से गुणा करें, जहाँ k प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधियाँ हैं, और जमा घटा दें। वार्षिक चक्रवृद्धि वाले 5% APR पर 3 वर्ष के लिए $10,000 बढ़कर 10,000 × 1.05³ = $11,576.25 हो जाते हैं, इसलिए ब्याज $1,576.25 है। दर APY के रूप में हो तो (1 + APY) पर वर्षों की घात लगाएँ।
APR चक्रवृद्धि से पहले की बताई गई वार्षिक दर है; APY में चक्रवृद्धि शामिल है और यह दिखाता है कि $100 पर एक वर्ष में कितना मिलता है। मासिक चक्रवृद्धि वाला 5% APY 4.8889% APR के बराबर है, और दैनिक चक्रवृद्धि वाला 6% APR 6.1831% APY के बराबर। अमेरिकी Regulation DD (Truth in Savings) बैंकों से दोनों बताने को कहता है, और CD की तुलना APY पर करनी चाहिए।
जो जमा समझौते में लिखा है, आमतौर पर कुछ महीनों या दिनों का ब्याज। अमेरिकी संघीय न्यूनतम Regulation D में है: जमा के छह दिनों के भीतर निकाले गए पैसे पर कम-से-कम सात दिनों का साधारण ब्याज कटना चाहिए। 3.9223% APR पर $10,000 के लिए 3 महीने का दंड 10,000 × 0.039223 × 3 ÷ 12 = $98.06 है।
हाँ, जब दंड अब तक अर्जित ब्याज से अधिक हो। 4% APY पर $10,000 पर एक महीने में $32.74 मिलते हैं, पर 3 महीने का दंड $98.06 है, इसलिए निकालने पर $9,934.68 लौटते हैं और आपकी जमा के $65.32 घट जाते हैं। इन शर्तों पर लगभग 3 महीने बाद दंड ढक जाता है।
हाँ। अमेरिकी FDIC जमा प्रमाणपत्रों को बीमित जमाओं में गिनता है, जिनका बीमा हर जमाकर्ता, हर बीमित बैंक और हर खाता-स्वामित्व श्रेणी के लिए $250,000 तक है। बीमा में मूलधन और बैंक विफल होने की तारीख तक का अर्जित ब्याज शामिल है, इसलिए 4% APY पर $245,000 की जमा लगभग 6.2 महीने बाद सीमा पार कर जाती है।
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इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 6 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।