Compara una refinanciación hasta el mes en que prevés vender o liquidar. Revisa cuotas, costes de cierre, saldos pendientes y ahorro con comisiones pagadas o financiadas.
Decimales: 2; Al más cercano; empates al dígito par
Mes de comparación
36
Efectivo ahorrado hasta ese mes
$5 301,49
Deuda actual menos deuda nueva
−$279,61
Saldo actual en la comparación
$287 972,60
Saldo nuevo en la comparación
$288 252,21
Efectivo pagado en el préstamo actual
$76 052,95
Efectivo pagado en el nuevo préstamo y gastos
$70 751,46
Efectivo actual y principal pendiente
$364 025,55
Efectivo nuevo y principal pendiente
$359 003,67
Ahorro mensual de cuota
$313,93
Cuota mensual actual
$2 112,58
Nueva cuota mensual
$1 798,65
Mes de recuperación de gastos en efectivo
20
Ahorro al vencimiento de ambos préstamos
$30 962,00
Nuevo importe del préstamo
$300 000,00
Intereses restantes del préstamo actual
$384 476,57
Intereses del nuevo préstamo
$347 514,57
El nuevo préstamo dura 36 meses más que el actual; el ahorro al vencimiento incorpora esos pagos adicionales.
Después de 36 cuotas, refinanciar cuesta $5 021,88 menos al incluir la deuda pendiente. El efectivo pagado es $5 301,49 menor y el nuevo préstamo aún debe $288 252,21. El ahorro de cuotas recupera por primera vez los gastos iniciales en efectivo en el mes 20.
Ahorro en cada mes de conservación del préstamo
Ahorro que incorpora deudaAhorro en efectivo
Efectivo pagado y principal pendiente en el mes 36
Efectivo pagado y deuda pendiente en el tiempo Filas: 30
El efectivo incluye gastos de cierre solo si se pagan inicialmente. Los gastos financiados ya forman parte del nuevo saldo. Los importes visibles se redondean después del cálculo.
Cuota actual
Mc=PMT(127.25%,324,300,000.00)=2,112.58
Nueva cuota
Mn=PMT(126%,360,300,000.00)=1,798.65
Ahorro mensual
2,112.58−1,798.65=313.93
Recuperación de gastos en efectivo
⌈313.936,000.00⌉=20
El ahorro de cuotas recupera por primera vez los gastos iniciales en efectivo en el mes 20. Esta medida excluye deuda pendiente y puede cambiar de signo después de terminar uno de los préstamos.
Ahorro al vencimiento de ambos préstamos
324×2,112.58−(360×1,798.65+6,000.00)=30,962.00
Supuestos de comparación
Tipos anuales fijos divididos entre doce, cuotas al final de cada mes y liquidación justo después del pago elegido. Las cuotas internas no se redondean y la última liquida el saldo. Se excluyen impuestos, seguro, penalizaciones, retirada adicional de efectivo, pagos extra y rendimiento del efectivo conservado.
Acerca de Calculadora de refinanciación
Refinanciar sustituye el préstamo por otro tipo o plazo. Elige cuántos pagos mensuales realizarías antes de vender o volver a refinanciar. El resultado principal compara efectivo pagado más deuda pendiente en ese mismo mes. Un importe positivo indica menor coste nominal bajo los supuestos introducidos; uno negativo, mayor coste.
Con 300000 pendientes al 7,25% y veintisiete años restantes, sustituir por treinta años al 6% reduce la cuota de 2112,58 a 1798,65. Tras 36 cuotas y 6000 de gastos en efectivo, se liberan 5301,49 de efectivo, pero quedan 279,61 más de deuda. El ahorro que incorpora deuda es 5021,88.
La recuperación de gastos en efectivo es otra medida: con los datos iniciales ocurre en el mes veinte. No incorpora las diferencias de saldo al vender. Los gastos financiados aumentan el préstamo y se cuentan una sola vez en la deuda. Se utilizan tipos fijos y pagos mensuales; se excluyen impuestos, seguro, retirada adicional de efectivo y valor temporal del dinero.
Compara una refinanciación en el mes en que prevés salir
La calculadora de refinanciación compara conservar un préstamo con sustituirlo por otro. Tiene en cuenta tanto el efectivo pagado como la deuda que queda pendiente en el horizonte elegido. Una cuota menor no demuestra por sí sola un menor coste.
Introduce el saldo actual, su tipo contractual y los años restantes. Después indica tipo y plazo del nuevo préstamo, gastos de cierre y si se pagan en efectivo o se financian. El horizonte expresa cuántos pagos mensuales harías antes de vender o volver a refinanciar.
El mes 36 equivale a comparar inmediatamente después de la cuota de tres años. El mes cero muestra la posición al cierre, antes de realizar cuotas. El modelo no exige conservar ambos préstamos hasta sus respectivos vencimientos para comparar un periodo menor.
Suma efectivo pagado y principal pendiente
En cada alternativa, el efectivo acumulado recoge los pagos realizados y los gastos iniciales correspondientes. El principal pendiente representa la deuda que aún habría que cancelar en ese punto. Sumarlos permite comparar el desembolso nominal de haber hecho esos pagos y saldar la deuda restante.
El ahorro destacado resta el total de la refinanciación del total de conservar el préstamo. Un resultado positivo favorece refinanciar según esa medida; uno negativo indica mayor coste modelado en el mes elegido. No es una rentabilidad descontada ni una comprobación de capacidad mensual de pago.
La comparación excluye rendimiento del efectivo retenido, cambios de impuestos, seguros y otros conceptos no incluidos en el formulario. Mantén el mismo horizonte al comparar ofertas.
Comprueba un ejemplo a tres años
Con 300000 pendientes, tipo actual del 7,25% y 27 años restantes, compara un préstamo nuevo de treinta años al 6%, con 6000 de gastos pagados en efectivo, después de 36 cuotas. Son porcentajes ilustrativos introducidos, no ofertas actuales.
En el mes 36
Conservar préstamo
Refinanciar
Cuota de principal e intereses
2112,58
1798,65
Efectivo pagado, incluidos gastos iniciales
76052,95
70751,46
Principal pendiente
287972,60
288252,21
La refinanciación libera 5301,49 de efectivo, después de los gastos. También deja 279,61 más de deuda. Al restar esa diferencia, el ahorro nominal que incluye saldo pendiente es 5021,88.
Los importes se calculan con precisión interna y se redondean para mostrar. La moneda modifica la presentación, no la comparación subyacente.
Distingue recuperación de gastos y ahorro en el horizonte
El mes de recuperación es el primero en que el ahorro acumulado en cuotas cubre los gastos pagados en efectivo. En el ejemplo es el mes 20. Responde a una pregunta diferente del ahorro que incluye deuda después de 36 cuotas.
Un cero de recuperación puede significar que no hubo gastos iniciales en efectivo. No significa necesariamente que la operación no tuviera costes: los gastos financiados aumentan la deuda. Si las diferencias de cuotas no recuperan los gastos iniciales durante los calendarios comparados, no se muestra un mes de recuperación.
La curva de efectivo y la que incorpora deuda permiten ver esas dos medidas. Cuando un préstamo termina antes, deja de generar cuotas mientras el otro puede continuar. Por eso una ventaja de efectivo alcanzada inicialmente puede cambiar más adelante.
Cuenta los gastos una sola vez
Si pagas los gastos al cierre, se incorporan al efectivo de la nueva alternativa desde el mes cero. Si los financias, se añaden al principal del nuevo préstamo. Financiar 6000 en el ejemplo inicia un saldo de 306000, que cambia cuota, intereses y deuda futura.
No vuelvas a restar esos gastos financiados del ahorro que ya incorpora deuda. Ya están contenidos en el saldo y su amortización. La comparación también puede comprobarse mediante la diferencia de intereses pagados y gastos, bajo los supuestos sin retirada adicional de efectivo de este modelo.
Con interés cero, sustituir 12000 a un año por un préstamo a dos años con 120 de gastos financiados baja la cuota de 1000 a 505. Después de seis meses libera 2970 de efectivo, pero deja 3090 más de deuda. El coste adicional es precisamente 120.
Una cuota menor puede dejar un coste mayor
Alargar un préstamo de 100000 al 3%, con diez años restantes, a treinta años al mismo tipo y pagar 3000 de gastos reduce la cuota de 965,61 a 421,60. Después de 36 pagos libera 16584,12 de efectivo, pero deja 20465,71 más de deuda: el coste nominal es 3881,59 mayor.
También es posible una cuota superior con menor coste de financiación. Sustituir 250000 al 6,75% y veinticinco años restantes por quince años al 5,5%, financiando 5000 de gastos, exige 356,28 más al mes. A los 36 pagos usa más efectivo, pero deja menos deuda, con ahorro modelado de 5120,42. El formulario no determina si puedes asumir la cuota mayor.
Conserva saldo, fechas y alcance del modelo
El saldo de entrada es principal pendiente, no el importe original ni el valor de la vivienda. Introduce el tipo contractual, ya que los gastos se añaden por separado. Los años restantes pueden ser fraccionarios cuando representan meses completos; el nuevo plazo se introduce en años completos y la comparación admite de cero a seiscientos meses.
Se usan tipos fijos divididos entre doce y pagos al final de cada mes. No se modelan tipos variables, pagos extra, retirada adicional de efectivo, seguros hipotecarios, penalizaciones o costes de venta. Un saldo inmediatamente después de una cuota no es una liquidación oficial para una fecha de cierre, que puede incluir interés devengado y otros conceptos.
Utiliza la calculadora hipotecaria para un presupuesto con impuestos y seguro, o el calendario de amortización para otras frecuencias. Guarda horizonte, tasas, plazos y tratamiento de gastos junto con el resultado.
Ejemplos resueltos
300000 al 7,25% y veintisiete años restantes → 6% durante treinta años
Saldo pendiente
300 000
Tipo anual actual
7,25%
Años restantes del préstamo actual
27 años
Nuevo tipo anual
6%
Nuevo plazo del préstamo
30 años
Gastos de cierre
6000
Añadir gastos de cierre al nuevo préstamo
no
Meses hasta venta o nueva refinanciación
36 meses
Cuota mensual actual
2 112,58
Nueva cuota mensual
1 798,65
Ahorro mensual de cuota
313,93
Mes de recuperación de gastos en efectivo
20
Ahorro al vencimiento de ambos préstamos
30 962,00
Ahorro que incluye deuda pendiente
5 021,88
Efectivo ahorrado hasta ese mes
5 301,49
Deuda actual menos deuda nueva
-279,61
Fuente de comprobación: cuotas y saldos tras 36 pagos; 5301,49 de ahorro en efectivo menos 279,61 de deuda adicional = 5021,88
Cuota menor, pero mayor coste al vender después de tres años
Saldo pendiente
100 000
Tipo anual actual
3%
Años restantes del préstamo actual
10 años
Nuevo tipo anual
3%
Nuevo plazo del préstamo
30 años
Gastos de cierre
3000
Añadir gastos de cierre al nuevo préstamo
no
Meses hasta venta o nueva refinanciación
36 meses
Ahorro mensual de cuota
544,00
Efectivo ahorrado hasta ese mes
16 584,12
Saldo actual en la comparación
73 078,45
Saldo nuevo en la comparación
93 544,16
Ahorro que incluye deuda pendiente
-3 881,59
Fuente de comprobación: 16584,12 de ahorro en efectivo menos 20465,71 de deuda adicional
Nuevo préstamo de quince años con gastos financiados
Saldo pendiente
250 000
Tipo anual actual
6,75%
Años restantes del préstamo actual
25 años
Nuevo tipo anual
5,5%
Nuevo plazo del préstamo
15 años
Gastos de cierre
5000
Añadir gastos de cierre al nuevo préstamo
sí
Meses hasta venta o nueva refinanciación
36 meses
Nuevo importe del préstamo
255 000,00
Nueva cuota mensual
2 083,56
Ahorro mensual de cuota
-356,28
Mes de recuperación de gastos en efectivo
0
Ahorro al vencimiento de ambos préstamos
143 142,34
Ahorro que incluye deuda pendiente
5 120,42
Efectivo ahorrado hasta ese mes
-12 826,22
Deuda actual menos deuda nueva
17 946,64
Fuente de comprobación: después de 36 cuotas, 12826,22 más de efectivo devuelven 17946,64 más de deuda y ahorran 5120,42; no hay gastos de cierre en efectivo
Mismo tipo y plazo: solo cambian los gastos
Saldo pendiente
200 000
Tipo anual actual
6%
Años restantes del préstamo actual
30 años
Nuevo tipo anual
6%
Nuevo plazo del préstamo
30 años
Gastos de cierre
3000
Añadir gastos de cierre al nuevo préstamo
no
Meses hasta venta o nueva refinanciación
36 meses
Ahorro mensual de cuota
0,00
Ahorro al vencimiento de ambos préstamos
-3 000,00
Cuota mensual actual
1 199,10
Ahorro que incluye deuda pendiente
-3 000,00
Fuente de comprobación: Comprobación: las anualidades idénticas se cancelan y queda el negativo de los gastos
Preguntas
¿Cómo se calcula la recuperación de gastos de una refinanciación?
Mientras ambos préstamos siguen generando cuotas, divide los gastos pagados en efectivo entre el ahorro mensual y redondea hacia arriba si hay ahorro positivo. Con los datos iniciales ocurre en el mes veinte. Es una medida de flujo de caja; para comparar al vender, incorpora también los saldos pendientes en el mes elegido.
¿Cuánto cuestan los gastos de refinanciación?
Utiliza los gastos no reembolsables de tu oferta después de créditos del prestamista. No cuentes una provisión reembolsable de impuestos y seguro como comisión. Si eliges añadir los gastos al nuevo préstamo, aumentan principal e intereses; no vuelvas a restarlos como gasto en efectivo.
¿Basta una reducción del tipo de un punto para refinanciar?
La reducción del porcentaje por sí sola no decide el resultado. Introduce gastos, plazo restante, nuevo plazo y horizonte previsto, y compara efectivo y deuda juntos. Una cuota menor puede proceder de alargar la devolución y dejar una deuda mayor al vender.
¿Refinanciar a treinta años puede costar más?
Sí, al extender el plazo. La refinanciación inicial a treinta años reduce la cuota en 313,93, pero añade 36 pagos y deja un ahorro de plazo completo de 30962,00. Mantener los veintisiete años restantes al 6% reduce la cuota en 240,63 y da 71962,80 de ahorro total bajo los mismos supuestos.
¿Qué ocurre si financio los gastos de cierre?
Evitas ese desembolso inicial en efectivo, pero aumentan deuda e intereses. Financiar los 6000 iniciales eleva el préstamo a 306000 y la cuota a 1834,62. La recuperación de gastos en efectivo es cero porque no se pagaron en efectivo; no significa coste cero. El resultado principal los incorpora mediante la deuda y sus intereses.
¿Cómo comparo si preveo vender dentro de tres años?
Selecciona 36 meses hasta venta o nueva refinanciación. Compara pagos acumulados y saldo justo después de la cuota 36. Con los datos iniciales, 5301,49 de ahorro en efectivo menos 279,61 adicionales de deuda dan 5021,88 de ahorro nominal, antes de conceptos excluidos. La liquidación real para una fecha concreta puede diferir.
¿Una cuota menor puede resultar más costosa al vender?
Sí. Sustituir 100000 al 3% con diez años restantes por treinta años al mismo tipo, pagando 3000 de gastos en efectivo, reduce la cuota en 544,00. A los 36 pagos libera 16584,12 de efectivo, pero deja 20465,71 más de deuda: el coste que incorpora esa deuda es 3881,59 mayor.
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