हर महीने $910.00 से एवलांच सारे कर्ज़ 31 महीनों में $4,342.45 ब्याज के साथ चुकाता है; स्नोबॉल में 32 महीने और $4,824.18 लगते हैं। एवलांच $481.73 बचाता है। पहला कर्ज़ स्नोबॉल में महीने 6 में और एवलांच में महीने 23 में ख़त्म होता है।
बाकी खुले कर्ज़
स्नोबॉलएवलांच
कुल चुकाया गया ब्याज
हर कर्ज़ कब चुकता होता है पंक्तियाँ: 4
कर्ज़
शेष राशि
दर %
स्नोबॉल महीना
एवलांच महीना
ब्याज (स्नोबॉल)
ब्याज (एवलांच)
क्रेडिट कार्ड
$7,500.00
24.9
28
23
$3,069.46
$1,936.72
कार लोन
$11,000.00
6.9
32
31
$1,245.20
$1,232.97
पर्सनल लोन
$4,000.00
13.5
16
27
$445.80
$802.93
स्टोर कार्ड
$1,200.00
19.99
6
24
$63.73
$369.83
गणना कैसे होती है S
मासिक बजट
∑minimums+extra=710.00+200.00=910.00
बजट हर महीने एक जैसा रहता है, इसलिए चुकता हुए हर कर्ज़ का न्यूनतम भुगतान अगले लक्ष्य पर चला जाता है।
हर महीने
हर खुले कर्ज़ में एक महीने का ब्याज (दर ÷ 12) जोड़ें, हर न्यूनतम भुगतान करें, फिर बची राशि लक्ष्य क्रम में पहले खुले कर्ज़ पर लगाएँ।
दोनों तरीक़ों में हर महीने सभी न्यूनतम भुगतान किए जाते हैं और बजट की बाकी राशि, चुकता हुए कर्ज़ों से खाली हुए न्यूनतम भुगतानों सहित, एक लक्ष्य कर्ज़ पर लगाई जाती है। स्नोबॉल सबसे छोटे बकाये को पहले निशाना बनाता है; एवलांच सबसे ऊँची ब्याज दर वाले कर्ज़ को। दोनों एक ही बजट पर महीने-दर-महीने चलते हैं, और नतीजे में कर्ज़-मुक्त होने तक के महीने, कुल ब्याज और कर्ज़ों के ख़त्म होने के क्रम की तुलना होती है।
चार डिफ़ॉल्ट कर्ज़ों और 200 अतिरिक्त, यानी हर महीने 910 के बजट पर, एवलांच 31 महीनों में 4,342.45 ब्याज के साथ और स्नोबॉल 32 महीनों में 4,824.18 ब्याज के साथ पूरा होता है, यानी एवलांच 481.73 बचाता है। स्नोबॉल अपना पहला कर्ज़, स्टोर कार्ड, महीने 6 में चुकाता है; एवलांच अपना पहला कर्ज़, क्रेडिट कार्ड, महीने 23 में।
ब्याज हर महीने दर ÷ 12 पर जुड़ता है और हर न्यूनतम भुगतान तय रहता है। बकाये के साथ घटने वाले न्यूनतम भुगतान, शुल्क और नया उधार इस मॉडल में शामिल नहीं हैं।
डेट स्नोबॉल या एवलांच: किसमें ज़्यादा बचत है?
यह कैलकुलेटर कई कर्ज़ों को एक तय मासिक बजट से चुकाने के दो क्रमों की तुलना करता है। एवलांच अतिरिक्त राशि सबसे ऊँची ब्याज दर वाले कर्ज़ पर लगाता है और आमतौर पर सबसे कम ब्याज लेता है। स्नोबॉल सबसे छोटे बकाये को पहले ख़त्म करता है, इसलिए खाते जल्दी बंद होते हैं। नीचे के चार डिफ़ॉल्ट कर्ज़ों पर हर महीने 910 के बजट से एवलांच में 31 महीने और 4,342.45 ब्याज लगता है, स्नोबॉल में 32 महीने और 4,824.18।
यानी एवलांच 481.73 कम ब्याज लेता है और एक महीना पहले ख़त्म होता है, जो 32 महीनों में लगभग 15 मासिक बनता है। स्नोबॉल का पहला कर्ज़ महीने 6 में चुकता हो जाता है, जबकि एवलांच महीने 23 तक कोई कर्ज़ बंद नहीं करता। अगर जल्दी मिली छोटी जीतें आपको भुगतान जारी रखने में मदद करती हैं, तो यह अंतर मायने रखता है।
दोनों तरीक़े कैसे काम करते हैं
दोनों तरीक़ों में हर महीने हर कर्ज़ का न्यूनतम भुगतान किया जाता है और तय बजट की बाकी राशि एक लक्ष्य कर्ज़ पर लगाई जाती है। कोई कर्ज़ चुकता होने पर उसका न्यूनतम भुगतान बजट में ही रहता है और अगले लक्ष्य पर चला जाता है। उदाहरण के कर्ज़:
क्रेडिट कार्ड: 24.9% पर 7,500, न्यूनतम भुगतान 225।
कार लोन: 6.9% पर 11,000, न्यूनतम भुगतान 310।
पर्सनल लोन: 13.5% पर 4,000, न्यूनतम भुगतान 135।
स्टोर कार्ड: 19.99% पर 1,200, न्यूनतम भुगतान 40।
न्यूनतम भुगतानों का योग 710 है; 200 अतिरिक्त जोड़ने पर 910 का बजट बनता है। भुगतान से पहले हर महीने हर खुले बकाये में वार्षिक दर ÷ 12 का ब्याज जुड़ता है। स्टोर कार्ड पर पहले महीने का ब्याज 1,200 × 19.99 ÷ 1,200 = 19.99 है, और चारों कर्ज़ों का पहले महीने का कुल ब्याज बजट से बहुत कम है, इसलिए दोनों योजनाएँ आगे बढ़ती हैं।
CFPB का कर्ज़ घटाने वाला मार्गदर्शन सबसे ऊँची ब्याज दर वाले और स्नोबॉल, दोनों तरीक़ों का वर्णन करता है, जिसमें चुकता कर्ज़ का भुगतान अगले कर्ज़ पर ले जाना भी शामिल है।
भारतीय पाठक के लिए इसका मतलब: अगर क्रेडिट कार्ड बकाया, पर्सनल लोन और कार लोन एक साथ चल रहे हों, तो एवलांच पहले उस कर्ज़ पर ज़ोर देता है जिसकी दर सबसे ऊँची है, जो इन उदाहरणों में कार्ड है। अपने स्टेटमेंट और लोन अनुबंध में लिखी वार्षिक दर और मासिक किस्त ही डालें।
अतिरिक्त भुगतान कितना फ़र्क़ डालता है
इन पंक्तियों में वही चार कर्ज़ हैं और केवल अतिरिक्त भुगतान बदला गया है:
अतिरिक्त मासिक भुगतान
एवलांच के महीने
एवलांच का ब्याज
0
45
7576.90
200
31
4342.45
400
25
3164.64
बिना अतिरिक्त पैसे के भी, खाली हुए न्यूनतम भुगतानों को आगे जोड़ना मायने रखता है। अगर हर कर्ज़ केवल अपने न्यूनतम भुगतान से चुकाया जाए, तो क्रेडिट कार्ड 58 महीने लेगा और कुल ब्याज 8,098.73 होगा।
पूरे 710 का बजट बनाए रखने पर सब कुछ 45 महीनों में 7,576.90 ब्याज के साथ चुकता हो जाता है। बिना अतिरिक्त भुगतान के यहाँ दोनों क्रमों में ब्याज का अंतर केवल 2.19 है, क्योंकि खाली पैसा तभी बनता है जब पहला कर्ज़ चुकता होता है।
कब दोनों तरीक़े एक जैसा नतीजा देते हैं
केवल एक कर्ज़। क्रम तय करने को कुछ नहीं है।
सबसे छोटे बकाये पर ही सबसे ऊँची दर। दोनों तरीक़े एक ही लक्ष्य चुनते हैं।
कोई ब्याज नहीं। सभी दरें शून्य हों तो कुल ब्याज दोनों में शून्य है।
बराबरी होने पर दूसरा पैमाना फ़ैसला करता है: स्नोबॉल में बराबर बकाये वाले कर्ज़ों में ऊँची दर वाला पहले आता है, एवलांच में बराबर दर वाले कर्ज़ों में छोटा बकाया पहले, और बाकी बराबरी सूची के क्रम से तय होती है।
कर्ज़ वास्तव में किस क्रम में बंद होते हैं, यह लक्ष्य क्रम से अलग हो सकता है, क्योंकि छोटा न्यूनतम भुगतान भी कोई कर्ज़ पहले ख़त्म कर सकता है। 20% पर 5,000 (न्यूनतम 100), 5% पर 1,000 (न्यूनतम 50) और 150 अतिरिक्त के साथ एवलांच 20% वाले कर्ज़ को निशाना बनाता है, फिर भी 1,000 वाला कर्ज़ पहले, महीने 21 में, बंद होता है। एवलांच फिर भी 129.81 बचाता है।
अपने कर्ज़ कैसे डालें
हर पंक्ति में एक कर्ज़: नाम, बकाया, दर, न्यूनतम भुगतान, जैसे क्रेडिट कार्ड, 7500, 24.9, 225।
हज़ार के विभाजक और प्रतिशत चिह्न न लिखें: 7,500 लिखने से एक अतिरिक्त कॉमा जुड़ जाता है और पंक्ति टूट जाती है। भारतीय तरीक़े से 1,20,000 लिखने पर भी यही होगा; 120000 लिखें।
नाम में कॉमा न डालें, क्योंकि कॉमा ही चारों हिस्सों को अलग करता है।
हर महीने अतिरिक्त भुगतान सभी न्यूनतम भुगतानों के ऊपर जुड़ता है। वहाँ अपना पूरा मासिक बजट डालने से न्यूनतम भुगतान दो बार गिने जाएँगे।
अधिकतम 20 कर्ज़।
तुलना किन मान्यताओं पर टिकी है
दरें और न्यूनतम भुगतान स्थिर रहते हैं, और कोई नई ख़रीदारी, शुल्क या छूटा हुआ भुगतान नहीं है। बजट पहले महीने के कुल ब्याज से ज़्यादा होना चाहिए, और दोनों योजनाओं को 100 वर्ष के भीतर पूरा होना चाहिए; ऐसा न हो तो कैलकुलेटर अतिरिक्त भुगतान या न्यूनतम भुगतान बढ़ाने को कहता है।
नतीजे में बचत, दोनों तरीक़ों का कुल ब्याज, कर्ज़-मुक्त होने तक के महीने, चुकौती का क्रम और कुल मासिक भुगतान दिखते हैं। तालिका हर कर्ज़ के लिए दोनों तरीक़ों में चुकता होने का महीना और उस पर लगा ब्याज दिखाती है, और चार्ट हर महीने बचे खुले कर्ज़ों की संख्या।
कार्ड जारी करने वाले का न्यूनतम भुगतान आमतौर पर बकाये के साथ घटता है, जो इस स्थिर-न्यूनतम मॉडल में शामिल नहीं है। एक कार्ड पर इसका असर क्रेडिट कार्ड चुकौती कैलकुलेटर दिखाता है, और सारे कर्ज़ एक ऋण में बदलने का हिसाब ऋण समेकन कैलकुलेटर करता है।
Store card → Personal loan → Credit card → Car loan
चुकौती का क्रम (एवलांच)
Credit card → Store card → Personal loan → Car loan
जाँच का स्रोत: स्वतंत्र गणना
एक कर्ज़ — दोनों तरीक़े एक जैसे
कर्ज़
लोन, 1000, 12, 100
हर महीने अतिरिक्त भुगतान
0
कर्ज़-मुक्त होने तक महीने (स्नोबॉल)
11
कर्ज़-मुक्त होने तक महीने (एवलांच)
11
स्नोबॉल की तुलना में एवलांच से ब्याज की बचत
0.00
कुल ब्याज (एवलांच)
58.98
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: Excel NPER(1%, −100, 1000) = 10.59 → 11 भुगतान
शून्य ब्याज वाले कर्ज़
कर्ज़
A, 300, 0, 50
B, 600, 0, 50
हर महीने अतिरिक्त भुगतान
100
कर्ज़-मुक्त होने तक महीने (स्नोबॉल)
5
कर्ज़-मुक्त होने तक महीने (एवलांच)
5
कुल ब्याज (एवलांच)
0.00
चुकौती का क्रम (स्नोबॉल)
A → B
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: हाथ से गणना: हर महीने 200 से A महीने 2 में और कुल 900 महीने 5 में चुकता
ऊँची दर वाला बड़ा कर्ज़ बनाम कम दर वाला छोटा कर्ज़
कर्ज़
ऊँची दर वाला बड़ा कर्ज़, 5000, 20, 100
कम दर वाला छोटा कर्ज़, 1000, 5, 50
हर महीने अतिरिक्त भुगतान
150
कर्ज़-मुक्त होने तक महीने (स्नोबॉल)
25
कुल ब्याज (स्नोबॉल)
1,304.28
कर्ज़-मुक्त होने तक महीने (एवलांच)
24
कुल ब्याज (एवलांच)
1,174.47
स्नोबॉल की तुलना में एवलांच से ब्याज की बचत
129.81
जाँच का स्रोत: स्वतंत्र गणना
सवाल
डेट स्नोबॉल और डेट एवलांच में कौन बेहतर है?
एवलांच में आमतौर पर कम ब्याज लगता है, क्योंकि हर अतिरिक्त भुगतान सबसे महँगे कर्ज़ पर जाता है। स्नोबॉल अलग-अलग कर्ज़ जल्दी ख़त्म करता है, जिससे कुछ लोगों के लिए योजना पर टिके रहना आसान होता है। डिफ़ॉल्ट कर्ज़ों में एवलांच 481.73 और एक महीना बचाता है, जबकि स्नोबॉल में पहला कर्ज़ महीने 23 की जगह महीने 6 में चुकता होता है। अगर सबसे छोटे बकाये पर ही सबसे ऊँची दर हो, तो दोनों क्रम एक जैसे होते हैं।
डेट स्नोबॉल तरीक़ा कैसे काम करता है?
अपने कर्ज़ों को सबसे छोटे से सबसे बड़े बकाये के क्रम में लिखें, सब पर न्यूनतम भुगतान करें और हर अतिरिक्त राशि सबसे छोटे पर लगाएँ। उसके चुकता होने पर उसका भुगतान अगले कर्ज़ में जोड़ दें। हर महीने 200 अतिरिक्त के साथ डिफ़ॉल्ट उदाहरण में 1,200 का स्टोर कार्ड महीने 6 में, 4,000 का पर्सनल लोन महीने 16 में, 7,500 का क्रेडिट कार्ड महीने 28 में और 11,000 का कार लोन महीने 32 में चुकता होता है।
डेट एवलांच तरीक़ा कैसे काम करता है?
कर्ज़ों को ब्याज दर के क्रम में लगाएँ, सबसे ऊँची पहले, हर न्यूनतम भुगतान करें और अतिरिक्त राशि सूची में सबसे ऊपर वाले कर्ज़ पर भेजें; कर्ज़ चुकता होने पर उसका भुगतान अगली सबसे ऊँची दर वाले कर्ज़ पर चला जाता है। डिफ़ॉल्ट उदाहरण में 24.9% वाला क्रेडिट कार्ड महीने 23 में, 19.99% वाला स्टोर कार्ड महीने 24 में, 13.5% वाला पर्सनल लोन महीने 27 में और 6.9% वाला कार लोन महीने 31 में चुकता होता है।
अतिरिक्त भुगतान से कर्ज़ कितनी जल्दी चुकता होता है?
काफ़ी जल्दी, क्योंकि अतिरिक्त राशि सीधे मूलधन घटाती है और भुगतान आगे खिसकने पर उसका असर बढ़ता जाता है। डिफ़ॉल्ट न्यूनतम भुगतान कुल 710 मासिक हैं और एवलांच से चारों कर्ज़ 45 महीनों में 7,576.90 ब्याज के साथ चुकता करते हैं। हर महीने 200 जोड़ने पर यह 31 महीने और 4,342.45 रह जाता है; 400 जोड़ने पर 25 महीने और 3,164.64।
चुकता हुए कर्ज़ का भुगतान अगले कर्ज़ में क्यों जोड़ें?
कुल भुगतान स्थिर रखने से ही दोनों तरीक़े काम करते हैं। अगर हर डिफ़ॉल्ट कर्ज़ केवल अपने न्यूनतम भुगतान से चुकाया जाए, तो आख़िरी कर्ज़, क्रेडिट कार्ड, 58 महीने लेगा और कुल ब्याज 8,098.73 होगा। बिना अतिरिक्त राशि के, खाली हुए न्यूनतम भुगतान आगे जोड़ने पर सब कुछ 45 महीनों में 7,576.90 ब्याज के साथ चुकता हो जाता है।
इस कैलकुलेटर के बारे में
budget=i∑mini+extra;snowball: smallest balance first;avalanche: highest rate first
केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।
संदर्भों से जाँच की गई
इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 4 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।
यह कैलकुलेटर अपनी वेबसाइट पर लगाएँ
जहाँ कैलकुलेटर दिखाना है, वहाँ इसे पेस्ट करें। इसका उपयोग मुफ़्त है, यहाँ किए गए सुधार इसमें अपने आप पहुँच जाते हैं, और उसके नीचे की श्रेय पंक्ति मूल पेज का लिंक देती है, जिससे आपके पाठक पूरा संस्करण देख सकते हैं।