आपके ऋणदाता की CLTV सीमा पर उधार ली जा सकने वाली होम इक्विटी, और केवल ब्याज वाली निकासी अवधि और चुकौती अवधि में HELOC के भुगतान, या स्थिर किस्तों वाला होम इक्विटी ऋण।
दशमलव स्थान: 2; निकटतम; बराबर दूरी पर सम अंक की ओर
होम इक्विटी
$200,000.00
मूल्य में इक्विटी का हिस्सा
40.00%
अभी गृह ऋण का ऋण-मूल्य अनुपात
60.00%
उधार के बाद संयुक्त LTV
70.00%
निकासी अवधि में भुगतान (केवल ब्याज)
$354.17
चुकौती अवधि में भुगतान
$433.91
चुकौती शुरू होने पर बढ़ोतरी
$79.74
कुल ब्याज
$96,638.79
आपकी होम इक्विटी $200,000.00 है, और 85% की संयुक्त सीमा पर ऋणदाता आपको $125,000.00 तक उधार दे सकता है। 8.5% पर $50,000.00 निकालने पर केवल ब्याज चुकाने की अवधि में $354.17 प्रति माह और चुकौती शुरू होने पर $433.91 प्रति माह लगता है; ऋण की पूरी अवधि में ब्याज $96,638.79 होता है।
आपके घर का मूल्य
गृह ऋण की शेष राशि60.0%यह ऋण10.0%उधार की बची हुई गुंजाइश15.0%इक्विटी जिसके बदले ऋणदाता उधार नहीं देगा15.0%
मासिक भुगतान
इस ऋण पर बकाया राशि
वर्ष-दर-वर्ष तालिका पंक्तियाँ: 30
वर्ष
चरण
भुगतान
ब्याज
मूलधन
वर्ष के अंत में शेष राशि
1
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
2
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
3
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
4
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
5
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
6
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
7
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
8
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
9
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
10
निकासी (केवल ब्याज)
$4,250.00
$4,250.00
$0.00
$50,000.00
11
चुकौती
$5,206.94
$4,211.82
$995.11
$49,004.89
12
चुकौती
$5,206.94
$4,123.87
$1,083.07
$47,921.81
गणना कैसे होती है S
होम इक्विटी
500,000.00−300,000.00=200,000.00
उधार की सीमा
500,000.00×85%−300,000.00=125,000.00
इस राशि को मंज़ूरी देने से पहले ऋणदाता आय, ऋण और क्रेडिट भी जाँचता है।
निकासी अवधि का भुगतान (केवल ब्याज)
50,000.00×128.5%=354.17
120 महीनों तक चुकाया जाता है; शेष राशि $50,000.00 पर बनी रहती है। रोज़ाना ब्याज लेने वाले ऋणदाता 31 दिनों वाले महीनों में थोड़ा अधिक लेते हैं।
चुकौती अवधि का भुगतान
(1+i)240−150,000.00×i(1+i)240=433.91,i=12008.5
निकासी अवधि समाप्त होने पर भुगतान $79.74 बढ़ जाता है।
कुल ब्याज
96,638.79
HELOC और होम इक्विटी कैलकुलेटर के बारे में
ऋणदाता घर के बदले मिलने वाले ऋण को घर के मूल्य के एक प्रतिशत, यानी संयुक्त ऋण-मूल्य अनुपात (CLTV) की सीमा, में से गृह ऋण की बकाया राशि घटाकर सीमित करते हैं। इसके बाद होम इक्विटी क्रेडिट लाइन (HELOC) दो चरणों में चलती है: निकासी अवधि में आप केवल उधार ली गई राशि पर ब्याज चुकाते हैं, और चुकौती अवधि में शेष राशि बराबर मासिक भुगतानों में चुकाई जाती है। होम इक्विटी ऋण शुरू से ही बराबर भुगतानों में चुकाया जाता है।
डिफ़ॉल्ट मानों में 500,000 के घर पर 300,000 बकाया है और 85% की सीमा है, जिससे 125,000 तक उधार लिया जा सकता है। 8.5% पर 50,000 निकालने पर 10 वर्ष की निकासी अवधि में 354.17 प्रति माह और उसके बाद 20 वर्षों तक 433.91 प्रति माह लगता है।
HELOC की दरें आमतौर पर परिवर्तनशील होती हैं (Federal Reserve); दर बढ़ने का असर जाँचने के लिए «और विकल्प» में चुकौती अवधि की अलग दर रखें। कैलकुलेटर मानता है कि पूरी राशि पहले ही दिन निकाली गई है और हर महीने वार्षिक दर ÷ 12 का ब्याज लगता है।
घर के बदले कितना ऋण मिल सकता है?
यह कैलकुलेटर दो काम करता है: पहला, यह बताता है कि आपके घर की होम इक्विटी (घर में स्वामित्व मूल्य) के बदले ऋणदाता की सीमा के भीतर कितना उधार लिया जा सकता है; दूसरा, यह HELOC (होम इक्विटी क्रेडिट लाइन) या निश्चित किस्तों वाले होम इक्विटी ऋण का मासिक भुगतान और कुल ब्याज निकालता है। डिफ़ॉल्ट मानों में $500,000 का घर, $300,000 का बकाया गृह ऋण (होम लोन) और 85% की सीमा है, इसलिए उधार की सीमा 500,000 × 0.85 − 300,000 = $125,000 आती है। इसमें से $50,000 निकालने पर 8.5% ब्याज दर से 10 वर्ष की निकासी अवधि में $354.17 प्रति माह और उसके बाद 20 वर्ष की चुकौती अवधि में $433.91 प्रति माह लगते हैं; पूरी अवधि का कुल ब्याज $96,638.79 है।
सीमा का सूत्र है: घर का मूल्य × अधिकतम संयुक्त ऋण-मूल्य अनुपात (CLTV) − बकाया राशि। CLTV का अर्थ है घर पर कुल ऋण को घर के मूल्य से भाग देना। यह गणित केवल ऊपरी सीमा देता है; वास्तविक राशि तय करने से पहले ऋणदाता आपकी आय, दूसरे ऋण और क्रेडिट इतिहास देखता है।
यह कैलकुलेटर अमेरिकी डॉलर में और अमेरिकी व्यवस्था पर आधारित है: HELOC की निकासी और चुकौती अवधियाँ, CLTV सीमाएँ और उद्धृत उदाहरण Federal Reserve की अमेरिकी पुस्तिका से हैं। भारत में घर गिरवी रखकर लिए जाने वाले ऋणों की शर्तें अलग हो सकती हैं, इसलिए वहाँ अपने बैंक की शर्तें पढ़ें।
डिफ़ॉल्ट उदाहरण में आपकी इक्विटी $200,000 है, लेकिन 85% की सीमा उसमें से $75,000 को उधार की पहुँच से बाहर रखती है। हर ऋणदाता अपनी CLTV सीमा खुद तय करता है; 85% केवल एक उदाहरण है, इसलिए अपने ऋणदाता से पूछें।
Federal Reserve की HELOC पुस्तिका यही गणना करती है: $100,000 के घर का 75% यानी $75,000, और $40,000 बकाया होने पर $35,000 की क्रेडिट लाइन (Federal Reserve)। अगर बकाया ऋण पहले ही सीमा से ऊपर हो, जैसे $500,000 के घर पर $450,000, तो 85% की सीमा $425,000 है और उधार की सीमा 0 रह जाती है।
HELOC के भुगतान कैसे बनते हैं
HELOC दो चरणों में चलता है। निकासी अवधि में आप केवल ब्याज चुकाते हैं: शेष राशि × वार्षिक दर ÷ 12। $50,000 निकालने पर 8.5% दर से यह 50,000 × 0.085 ÷ 12 = $354.17 प्रति माह है, जो पूरी 10 वर्ष की निकासी अवधि तक चलता है। इस दौरान मूलधन नहीं घटता, इसलिए शेष राशि $50,000 ही रहती है।
चुकौती अवधि में शेष राशि गृह ऋण की तरह बराबर मासिक किस्तों में चुकाई जाती है। उसी 8.5% दर पर 20 वर्ष में किस्त बढ़कर $433.91 हो जाती है, यानी दर न बदलने पर भी $79.74 अधिक। यह किस्त वार्षिकी सूत्र से निकलती है: A × i × (1 + i)^m ÷ ((1 + i)^m − 1), जहाँ A उधार की राशि, i मासिक दर और m चुकौती के महीनों की संख्या है।
Federal Reserve के उदाहरण में $10,000 पर 10% की दर से केवल ब्याज लगभग $83 प्रति माह है, और दर 15% होने पर $125। कुछ योजनाओं में निकासी अवधि खत्म होने पर पूरी शेष राशि एक साथ बड़े एकमुश्त (balloon) भुगतान के रूप में माँगी जाती है; तब उसे चुकाने या दूसरा ऋण लेने की ज़रूरत पड़ती है।
कैलकुलेटर मानता है कि पूरी राशि पहले दिन निकाली गई है और हर महीने वार्षिक दर ÷ 12 का ब्याज लगता है। जो ऋणदाता दैनिक आधार पर ब्याज लेते हैं, वे 31 दिन वाले महीनों में थोड़ा अधिक बिल करते हैं।
HELOC बनाम होम इक्विटी ऋण
होम इक्विटी ऋण में राशि एक बार में मिलती है और पहले महीने से बराबर किस्तों में चुकाई जाती है। वही $50,000 8.5% पर उधार लेने की स्थिति में 10 वर्ष निकासी और 20 वर्ष चुकौती वाला HELOC 15 वर्ष के ऋण से इस तरह तुलना में आता है:
स्थिति
निकासी अवधि का भुगतान
चुकौती अवधि का भुगतान
कुल ब्याज
डिफ़ॉल्ट
354.17
433.91
96638.79
होम इक्विटी ऋण
0.00
492.37
38626.56
चुकौती में ऊँची दर
354.17
482.51
108302.60
ऋण में निकासी का चरण नहीं होता, इसलिए वहाँ शून्य है। HELOC में ढाई गुना ब्याज लगता है, क्योंकि पूरे $50,000 दस वर्ष तक केवल-ब्याज भुगतान के दौरान बकाया रहते हैं और फिर 20 वर्ष में चुकाए जाते हैं।
तीसरी पंक्ति वह HELOC है जिसकी दर चुकौती शुरू होते ही 10% हो जाती है। तब किस्त $79.74 की जगह $128.34 बढ़ती है। HELOC का लाभ लचीलापन है: ब्याज केवल उतनी राशि पर लगता है जितनी आपने निकाली है।
दर बढ़ने का असर बड़ी राशि पर और साफ़ दिखता है। $400,000 के घर पर $200,000 बकाया और 80% सीमा से उधार की सीमा $120,000 है। उसमें से $100,000 को 7.5% पर निकालने से निकासी अवधि में $625 प्रति माह लगते हैं; चुकौती के 15 वर्षों में दर 9.5% हो जाए तो किस्त $1,044.22 होती है और कुल ब्याज $162,960.44।
उधार के बाद: संयुक्त ऋण-मूल्य अनुपात
संयुक्त ऋण-मूल्य अनुपात घर पर सभी ऋणों को उसके मूल्य से भाग देकर मिलता है। $300,000 के ऊपर $50,000 उधार लेने से यह 60% से बढ़कर 350,000 ÷ 500,000 = 70% हो जाता है, जो 85% की सीमा के भीतर है। $450,000 बकाया वाले उदाहरण में $20,000 और लेने पर यह 94.00% हो जाता है; ऐसी राशि की किस्तें कैलकुलेटर दिखाता है, पर साथ में चेतावनी देता है कि वे केवल इस मान्यता पर हैं कि ऋणदाता उसे मंज़ूर करे।
दरें और शुल्क
HELOC की दरें आम तौर पर परिवर्तनशील होती हैं, इसलिए आज की किस्त पर भरोसा करने से पहले चुकौती अवधि के लिए ऊँची दर डालकर जाँचें; यह विकल्प «और विकल्प» में है। शुल्क भी जुड़ते हैं: $1,000 की क्लोज़िंग लागत और निकासी के 10 वर्षों तक $75 का वार्षिक शुल्क डिफ़ॉल्ट HELOC की लागत में $1,750 जोड़ते हैं। कैलकुलेटर इन्हें कुल ब्याज के साथ जोड़कर एक अलग परिणाम में दिखाता है।
आम गलतियाँ
सीमा को मंज़ूरी समझना। यह घर के मूल्य और बकाया राशि पर केवल अंकगणित है; क्रेडिट लाइन ऋणदाता तय करता है।
केवल-ब्याज वाली किस्त पर बजट बनाना। यह किस्त निकासी अवधि तक ही रहती है; उसके बाद डिफ़ॉल्ट में किस्त 22.5% बढ़ती है।
यह मान लेना कि दर स्थिर रहेगी। परिवर्तनशील दर दोनों चरणों की किस्तें बढ़ा सकती है।
ज़रूरत न होने पर भी पहले दिन पूरी राशि निकालना। ये आँकड़े पूरी निकासी मानते हैं; असली HELOC में ब्याज केवल निकाली गई राशि पर लगता है।
यह भूल जाना कि ऋण किसके बदले है। HELOC और होम इक्विटी ऋण, दोनों में घर ही गिरवी होता है।
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: Federal Reserve Board की What you should know about home equity lines of credit पुस्तिका: 100,000 × 75% − 40,000 = 35,000; 10,000 पर 10% दर से केवल ब्याज का भुगतान लगभग 83 प्रति माह
दर 15% होने के बाद Federal Reserve का उदाहरण
उधार का तरीका
HELOC (क्रेडिट लाइन)
घर का मूल्य
100,000
गृह ऋण की बकाया राशि
40,000
ऋणदाता का अधिकतम संयुक्त LTV
75%
उधार ली जाने वाली राशि
10,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
15%
निकासी अवधि
10 वर्ष
चुकौती अवधि
20 वर्ष
निकासी अवधि में भुगतान (केवल ब्याज)
125.00
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: Federal Reserve Board की HELOC पुस्तिका: उसी 10,000 पर 15% की दर से केवल ब्याज का भुगतान 125 प्रति माह होता है
डिफ़ॉल्ट HELOC: 8.5% पर 50,000, 10 वर्ष निकासी, 20 वर्ष चुकौती
उधार का तरीका
HELOC (क्रेडिट लाइन)
घर का मूल्य
500,000
गृह ऋण की बकाया राशि
300,000
ऋणदाता का अधिकतम संयुक्त LTV
85%
उधार ली जाने वाली राशि
50,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
8.5%
निकासी अवधि
10 वर्ष
चुकौती अवधि
20 वर्ष
उधार की सीमा
125,000.00
उधार के बाद संयुक्त LTV
70.00%
निकासी अवधि में भुगतान (केवल ब्याज)
354.17
चुकौती अवधि में भुगतान
433.91
चुकौती शुरू होने पर बढ़ोतरी
79.74
कुल ब्याज
96,638.79
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: दशमलव गणना: 50,000 × 0.085/12; 0.085/12 की दर से 240 महीनों की वार्षिकी; कुल ब्याज = 120 × 354.1667 + 240 × 433.9116 − 50,000
8.5% पर 15 वर्ष का होम इक्विटी ऋण
उधार का तरीका
होम इक्विटी ऋण
घर का मूल्य
500,000
गृह ऋण की बकाया राशि
300,000
ऋणदाता का अधिकतम संयुक्त LTV
85%
उधार ली जाने वाली राशि
50,000
ब्याज दर (प्रति वर्ष)
8.5%
ऋण अवधि
15 वर्ष
मासिक भुगतान
492.37
कुल ब्याज
38,626.56
निकासी अवधि में भुगतान (केवल ब्याज)
लागू नहीं
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: दशमलव गणना की वार्षिकी: 50,000 पर 0.085/12 की दर से 180 महीनों का भुगतान = 492.3698; ब्याज = 180 × भुगतान − 50,000
सवाल
मैं अपने घर के बदले कितना उधार ले सकता हूँ?
घर के मूल्यांकित मूल्य को ऋणदाता के अधिकतम संयुक्त ऋण-मूल्य अनुपात से गुणा करें और गृह ऋण की शेष राशि घटाएँ। Federal Reserve का उदाहरण: 100,000 के घर का 75% यानी 75,000, जिसमें से 40,000 बकाया घटाने पर 35,000 की क्रेडिट लाइन बचती है। 85% की सीमा पर 500,000 के घर पर, जिस पर 300,000 बकाया है, 125,000 मिल सकते हैं। अंतिम सीमा तय करने से पहले ऋणदाता आपकी आय, ऋण और क्रेडिट भी जाँचता है।
HELOC का भुगतान कैसे निकाला जाता है?
निकासी अवधि में केवल ब्याज वाला भुगतान शेष राशि गुणा वार्षिक दर ÷ 12 होता है। Federal Reserve का उदाहरण: 10% पर 10,000 का खर्च 83 प्रति माह है, जो दर 15% होने पर 125 हो जाता है। चुकौती अवधि में शेष राशि गृह ऋण की तरह किस्तों में चुकाई जाती है: 8.5% पर 20 वर्षों के लिए 50,000 का भुगतान 433.91 प्रति माह है।
HELOC की निकासी अवधि समाप्त होने पर क्या होता है?
आप उधार लेना बंद कर देते हैं और मूलधन चुकाना शुरू करते हैं, इसलिए दर न बदले तब भी भुगतान बढ़ जाता है। 8.5% पर 50,000 के लिए केवल ब्याज वाले 354.17 का भुगतान 20 वर्ष की चुकौती अवधि में 433.91 हो जाता है, यानी 22.5% अधिक। कुछ योजनाओं में इसके बजाय पूरी शेष राशि एक साथ बैलून भुगतान के रूप में देनी होती है, जिसे आपको पुनर्वित्त कराना या चुकाना होगा (Federal Reserve)।
HELOC सस्ता है या होम इक्विटी ऋण?
एक ही दर पर, जो ऋण मूलधन जल्दी चुकाता है उसमें ब्याज कम लगता है। 8.5% पर 50,000 उधार लेने पर 15 वर्ष के होम इक्विटी ऋण का भुगतान 492.37 प्रति माह और ब्याज 38,626.56 है; 10 वर्ष केवल ब्याज और 20 वर्ष चुकौती वाली HELOC में ब्याज 96,638.79 लगता है। HELOC का लाभ लचीलापन है: आप केवल निकाली गई राशि पर ब्याज देते हैं।
केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।
संदर्भों से जाँच की गई
इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 6 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।
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