अपनी ब्याज दर और अवधि पर जितना मासिक भुगतान आप उठा सकते हैं, उससे जानें कि कितना ऋण मिल सकता है और आपके अग्रिम भुगतान के साथ कितनी कीमत का घर खरीदा जा सकता है।
लेखक: AdminAI लेखन टूल से मसौदा तैयारअपडेट किया गया जाँचे गए उदाहरण: 4
240 महीनों तक $1,500.00 प्रति माह का भुगतान $186,198.20 का ऋण चुका सकता है; आपके अग्रिम भुगतान के साथ इससे $236,198.20 तक की कीमत चुकाई जा सकती है। कुल चुकाए गए $360,000.00 में से $173,801.80 ब्याज है।
| महीना | भुगतान | मूलधन | ब्याज | शेष राशि |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,500.00 | $336.26 | $1,163.74 | $185,861.94 |
| 2 | $1,500.00 | $338.36 | $1,161.64 | $185,523.57 |
| 3 | $1,500.00 | $340.48 | $1,159.52 | $185,183.09 |
| 4 | $1,500.00 | $342.61 | $1,157.39 | $184,840.49 |
| 5 | $1,500.00 | $344.75 | $1,155.25 | $184,495.74 |
| 6 | $1,500.00 | $346.90 | $1,153.10 | $184,148.84 |
| 7 | $1,500.00 | $349.07 | $1,150.93 | $183,799.77 |
| 8 | $1,500.00 | $351.25 | $1,148.75 | $183,448.52 |
| 9 | $1,500.00 | $353.45 | $1,146.55 | $183,095.07 |
| 10 | $1,500.00 | $355.66 | $1,144.34 | $182,739.42 |
| 11 | $1,500.00 | $357.88 | $1,142.12 | $182,381.54 |
| 12 | $1,500.00 | $360.12 | $1,139.88 | $182,021.42 |
यह ऋण राशि के लिए हल किया गया EMI सूत्र है।
यह EMI सूत्र को उलटी दिशा में चलाता है। जितना मासिक भुगतान आप उठा सकते हैं, उससे चुकाया जा सकने वाला सबसे बड़ा ऋण P = M × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r है, जहाँ r मासिक दर और n भुगतानों की संख्या है; Excel का PV फ़ंक्शन यही देता है। इसमें अपना अग्रिम भुगतान जोड़ने पर वह अधिकतम कीमत मिलती है जो आप दे सकते हैं।
डिफ़ॉल्ट मानों में 7.5% पर 20 वर्ष तक 1,500 प्रति माह से 186,198.20 का ऋण चुकाया जा सकता है, और 50,000 के अग्रिम भुगतान से वहन योग्य कीमत 236,198.20 हो जाती है। 240 भुगतानों का योग 360,000.00 है, जिसमें 173,801.80 ब्याज है।
परिणाम वह ऊपरी सीमा है जो आपका बजट तय करता है। ऋणदाता ऋण-आय अनुपात के ज़रिए आपकी आय के आधार पर भी भुगतान सीमित करते हैं, और संपत्ति कर, बीमा और शुल्क भी इसी मासिक बजट से निकलते हैं।
यह कैलकुलेटर EMI का सूत्र उलटी दिशा में चलाता है: आप बताते हैं कि हर महीने कितनी किस्त दे सकते हैं, और यह निकालता है कि उस किस्त से कितना बड़ा ऋण चुकाया जा सकता है। डिफ़ॉल्ट मानों में 7.5% ब्याज दर पर 20 वर्ष तक 1,500 मासिक भुगतान से 186,198.20 का ऋण चुकता होता है। इसमें 50,000 का अग्रिम भुगतान (डाउन पेमेंट) जोड़ने पर अधिकतम कीमत 236,198.20 बनती है। 240 किस्तों का कुल जोड़ 360,000.00 है, जिसमें 173,801.80 ब्याज है।
सूत्र यह है: वहन की जा सकने वाली किस्त को वार्षिकी गुणक (1 − (1 + r)^−n) ÷ r से गुणा करें। यहाँ r वार्षिक दर ÷ 1,200 यानी मासिक दर है और n मासिक किस्तों की संख्या है।
यह ऋण केवल वह ऊपरी सीमा है जो आपका मासिक बजट तय करता है। ऋणदाता ऋण मंज़ूर करने से पहले आपकी आय, मौजूदा ऋण, क्रेडिट इतिहास और गिरवी रखी जाने वाली संपत्ति भी जाँचता है। होम लोन, कार ऋण या व्यक्तिगत ऋण, तीनों में यही गणित लागू होता है, क्योंकि तीनों में बराबर मासिक किस्तें होती हैं।
भविष्य की हर किस्त का आज का मूल्य उसकी अंकित राशि से कम होता है, क्योंकि उसका एक हिस्सा बीच के महीनों का ब्याज चुकाता है। सभी किस्तों को आज के मूल्य पर लाकर जोड़ने से वह ऋण मिलता है जिसे वे चुका सकती हैं:
240 किस्तें कुल 360,000 बनती हैं, इसलिए इनमें से 173,801.80 ब्याज है। अग्रिम भुगतान से खरीदी जा सकने वाली कीमत बढ़ती है, पर वह इस चुकौती के जोड़ में शामिल नहीं होता।
शून्य ब्याज दर पर छूट देने के लिए कुछ नहीं बचता, इसलिए ऋण सीधे किस्त × महीने होता है: 12 महीनों तक 1,000 मासिक से 12,000 चुकता होता है। 12% वार्षिक दर पर एक महीने के लिए 1,010 का भुगतान 1,000 का ऋण चुकाता है, क्योंकि उस महीने का ब्याज 10 है।
Microsoft के PV फ़ंक्शन के दस्तावेज़ स्थिर किस्त और स्थिर दर वाला यही संबंध बताते हैं। Excel में =PV(7.5%/12, 240, -1500) का परिणाम 186,198.20 आता है; किस्त ऋणात्मक लिखी जाती है क्योंकि वह आपकी जेब से बाहर जाने वाली राशि है।
रुपये में भी तरीका वही रहता है। मान लीजिए आप ₹40,000 की मासिक EMI दे सकते हैं और प्रस्तावित दर 8.5% वार्षिक तथा अवधि 20 वर्ष है। तब वार्षिकी गुणक से ऋण लगभग ₹46,09,233.59 बनता है। 240 किस्तों का जोड़ ₹96,00,000 है, यानी ब्याज लगभग ₹49,90,766.41। यह दर केवल उदाहरण के लिए है; अपने ऋणदाता की बताई दर डालें।
हर पंक्ति में किस्त 20 वर्ष तक 1,500 मासिक रखी गई है। ऋण और ब्याज दो दशमलव स्थानों तक पूर्णांकित हैं:
| वार्षिक दर (%) | वहनीय ऋण | कुल ब्याज |
|---|---|---|
| 6.5 | 201187.51 | 158812.49 |
| 7.5 | 186198.20 | 173801.80 |
| 8.5 | 172846.26 | 187153.74 |
ऊँची दर पर हर किस्त का बड़ा हिस्सा ब्याज में जाता है, इसलिए उतनी ही किस्त छोटा ऋण चुका पाती है। इस तालिका में दर का हर एक प्रतिशत अंक ऋण की राशि को लगभग 7% बदल देता है।
इसे दूसरी ओर से देखें तो 186,198.20 का वही ऋण 7.5% के बजाय 8.5% पर लेने से किस्त 1,500.00 से बढ़कर 1,615.87 मासिक हो जाती है। फ़्लोटिंग दर वाले ऋण में दर बाद में बढ़ सकती है, इसलिए ऊपर की पंक्ति से यह भी अंदाज़ा मिलता है कि दर बढ़ने पर वही ऋण कितना भारी पड़ेगा।
हाँ, पर हर अतिरिक्त वर्ष का लाभ घटता जाता है और ब्याज बहुत बढ़ जाता है। 7.5% पर 1,500 मासिक से 15 वर्ष में 161,810.14, 20 वर्ष में 186,198.20 और 30 वर्ष में 214,526.44 का ऋण चुकता होता है।
अवधि 20 से 30 वर्ष करने पर ऋण 28,328.24 बढ़ता है, पर किस्तों का जोड़ 540,000 हो जाता है और ब्याज 173,801.80 से बढ़कर 325,473.56 हो जाता है। इसलिए ऋण की राशि के साथ किस्तों की संख्या और कुल ब्याज भी देखें।
सूत्र केवल मूलधन और ब्याज का हिसाब करता है। संपत्ति कर, बीमा और अन्य शुल्क उसी मासिक बजट से निकलते हैं, इसलिए ऋण निकालने से पहले उन्हें किस्त की राशि से घटा दें।
मौजूदा ऋण भी इसी बजट में हिस्सा लेते हैं। मान लीजिए 5,000 मासिक सकल आय पर आप सभी ऋण-किस्तों की सीमा 1,800 रखते हैं, जो 36% ऋण-आय अनुपात (DTI) है। अगर दूसरे ऋण पहले से 300 ले रहे हैं, तो नए ऋण के लिए 1,500 बचते हैं। यही 1,500 कैलकुलेटर में डालें।
ऋणदाता भी अपनी सीमाओं के साथ यही जाँच करते हैं। CFPB ऋण-आय अनुपात को मासिक ऋण-भुगतानों को सकल मासिक आय से भाग देने पर मिलने वाला अनुपात बताता है; स्वीकार्य सीमा ऋणदाता और ऋण-उत्पाद पर निर्भर करती है। यह अमेरिकी संस्था का विवरण है; भारत में बैंक अपनी नीति के अनुसार आय के अनुपात की सीमा तय करते हैं, इसलिए अपनी सीमा सीधे बैंक से पूछें।
अग्रिम भुगतान में केवल वही नकद गिनें जो आप कीमत चुकाने में लगा सकते हैं, क्योंकि ऋण लेते समय दिए जाने वाले शुल्क भी उसी बचत से जाते हैं।
पूरी अवधि में दर स्थिर मानी जाती है और हर किस्त महीने के अंत में दी जाती है। अवधि पूरे महीनों में बननी चाहिए, इसलिए 2.5 वर्ष (30 किस्तें) स्वीकार है, पर 2.4 वर्ष (28.8) नहीं। ऋणदाता के पूर्णांकन के कारण आख़िरी किस्त थोड़ी अलग हो सकती है।
जब ऋण की राशि पता हो और मासिक किस्त निकालनी हो, तो ऋण EMI कैलकुलेटर इस्तेमाल करें। गृह ऋण कैलकुलेटर किस्त में संपत्ति कर, बीमा और घर से जुड़े दूसरे खर्च भी जोड़ता है।
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: Microsoft के PV फ़ंक्शन दस्तावेज़ का उदाहरण: PV(0.08/12, 12*20, 500) = −59,777.15
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: दशमलव गणना (परिशुद्धता 50) से साधारण वार्षिकी का वर्तमान मूल्य
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: ब्याज न होने पर M × n
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: हाथ से 1010 / 1.01
भुगतान को वार्षिकी गुणक (1 − (1 + r)^−n) ÷ r से गुणा करें। 8% पर 20 वर्ष के लिए r = 0.08 ÷ 12 और n = 240 है, इसलिए गुणक 119.55 है और 500 प्रति माह का भुगतान 59,777.15 का ऋण चुका सकता है। Excel के PV फ़ंक्शन के Microsoft दस्तावेज़ में PV(0.08/12, 240, 500) के लिए यही आँकड़ा है।
अमेरिका में CFPB सुझाव देता है कि कुल ऋण भुगतान सकल मासिक आय के 36% या उससे कम और आवास खर्च 28% से 35% तक रखें, हालाँकि कुछ ऋणदाता 43% या उससे अधिक तक जाते हैं। Fannie Mae की मानक अधिकतम सीमा 36% है, जो क्रेडिट स्कोर और रिज़र्व की शर्तों के साथ 45% और Desktop Underwriter से अंडरराइट किए गए ऋणों के लिए 50% तक जाती है। 5,000 प्रति माह की सकल आय पर 36% का अर्थ 1,800 है।
ऊँची दर पर हर भुगतान का बड़ा हिस्सा ब्याज में जाता है, इसलिए उतना ही भुगतान छोटा ऋण चुका पाता है। 20 वर्ष के लिए 1,500 प्रति माह 6.5% पर 201,187.51, 7.5% पर 186,198.20 और 8.5% पर 172,846.26 का ऋण चुका सकता है: हर प्रतिशत अंक से ऋण लगभग 7% घटता है। चार्ट आपके भुगतान और अवधि के लिए पूरा वक्र दिखाता है।
हाँ, लेकिन हर अतिरिक्त वर्ष का लाभ घटता जाता है और ब्याज बहुत बढ़ता है। 7.5% पर 1,500 प्रति माह 15 वर्ष में 161,810.14, 20 वर्ष में 186,198.20 और 30 वर्ष में 214,526.44 का ऋण चुका सकता है। 20 से 30 वर्ष करने पर ऋण 28,328.24 बढ़ता है, लेकिन कुल ब्याज 173,801.80 से बढ़कर 325,473.56 हो जाता है।
केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।
इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 4 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।