पुनर्वित्त कैलकुलेटर

अपने नियोजित बिक्री या चुकौती के महीने पर पुनर्वित्त की तुलना करें। भुगतान, क्लोज़िंग लागत, शेष राशियाँ और नकद या ऋण में जोड़े गए शुल्क के साथ बचत देखें।

लेखक: Admin AI लेखन टूल से मसौदा तैयारअपडेट किया गया 23 अक्टूबर 2026जाँचे गए उदाहरण: 7

मौजूदा ऋण की शेष राशि

मौजूदा ब्याज दर (प्रति वर्ष)

मौजूदा ऋण के बचे वर्ष

वर्ष

दशमलव की अनुमति है यदि उनसे पूरे महीने बनें, जैसे 27.5।

नई ब्याज दर (प्रति वर्ष)

नए ऋण की अवधि

वर्ष

क्लोज़िंग लागत

ऋणदाता क्रेडिट के बाद न लौटाए जाने वाले ऋण शुल्क। लौटाई जाने वाली एस्क्रो जमा और नियमित कर या बीमा शामिल न करें।

क्लोज़िंग लागत नए ऋण में जोड़ें

बिक्री या अगले पुनर्वित्त तक के महीने

महीने

इतने मासिक भुगतानों के ठीक बाद तुलना करें। महीना 0 क्लोज़िंग है, किसी भुगतान से पहले।

आज़माएँ

बची हुई देनदारी सहित बचत

दशमलव स्थान: 2; निकटतम; बराबर दूरी पर सम अंक की ओर

तुलना का महीना: 36
उस महीने तक बची नकद राशि: $5,301.49
मौजूदा देनदारी − नई देनदारी: −$279.61
तुलना पर मौजूदा शेष राशि: $287,972.60
तुलना पर नई शेष राशि: $288,252.21
मौजूदा ऋण पर चुकाई गई नकद राशि: $76,052.95
नए ऋण और शुल्क पर चुकाई गई नकद राशि: $70,751.46
मौजूदा नकद + बचा मूलधन: $364,025.55
नया नकद + बचा मूलधन: $359,003.67
मासिक भुगतान में बचत: $313.93
मौजूदा मासिक भुगतान: $2,112.58
नया मासिक भुगतान: $1,798.65
नकद क्लोज़िंग लागत की वसूली का महीना: 20
पूरी अवधि की बचत: $30,962.00
नई ऋण राशि: $300,000.00
मौजूदा ऋण पर बचा ब्याज: $384,476.57
नए ऋण पर ब्याज: $347,514.57

नया ऋण आपके मौजूदा ऋण से 36 महीने अधिक चलता है; पूरी अवधि की बचत में ये अतिरिक्त भुगतान शामिल हैं।

36 भुगतानों के बाद, बची हुई देनदारी सहित पुनर्वित्त की लागत $5,021.88 कम है। चुकाई गई नकद राशि $5,301.49 कम है, और नए ऋण पर अब भी $288,252.21 बकाया है। भुगतान की बचत महीने 20 में पहली बार नकद क्लोज़िंग लागत वसूल कर लेती है।

हर महीने तक ऋण रखने पर बचत

देनदारी सहित बचतनकद बचत

महीने 36 पर चुकाई गई नकद राशि और बचा मूलधन

समय के साथ चुकाई गई नकद राशि और बची हुई देनदारी पंक्तियाँ: 30

महीना	मौजूदा: चुकाई गई नकद राशि	नया: चुकाई गई नकद राशि + शुल्क	मौजूदा शेष राशि	नई शेष राशि	नकद बचत	देनदारी सहित बचत
12	$25,350.98	$27,583.82	$296,276.92	$296,315.96	−$2,232.84	−$2,271.88
24	$50,701.97	$49,167.64	$292,274.76	$292,404.71	$1,534.33	$1,404.38
36	$76,052.95	$70,751.46	$287,972.60	$288,252.21	$5,301.49	$5,021.88
48	$101,403.94	$92,335.28	$283,347.96	$283,843.60	$9,068.66	$8,573.02
60	$126,754.92	$113,919.09	$278,376.67	$279,163.07	$12,835.82	$12,049.42
72	$152,105.90	$135,502.91	$273,032.74	$274,193.86	$16,602.99	$15,441.87
84	$177,456.89	$157,086.73	$267,288.23	$268,918.16	$20,370.15	$18,740.23
96	$202,807.87	$178,670.55	$261,113.13	$263,317.06	$24,137.32	$21,933.39
108	$228,158.86	$200,254.37	$254,475.15	$257,370.50	$27,904.48	$25,009.13
120	$253,509.84	$221,838.19	$247,339.60	$251,057.17	$31,671.65	$27,954.08

गणना कैसे होती है S

36 भुगतानों के बाद नकद और देनदारी की तुलना करें
$(76{,}052.95+287{,}972.60)-(70{,}751.46+288{,}252.21)=5{,}021.88$
चुकाई गई नकद राशि में क्लोज़िंग शुल्क तभी शामिल है जब वह शुरू में नकद दिया गया हो। ऋण में जोड़े गए शुल्क पहले से नई शेष राशि में हैं। दिखाई गई सभी राशियाँ गणना के बाद पूर्णांकित की गई हैं।
मौजूदा भुगतान
$M_c = \text{PMT}\!\left(\tfrac{7.25\%}{12},\ 324,\ 300{,}000.00\right) = 2{,}112.58$
नया भुगतान
$M_n = \text{PMT}\!\left(\tfrac{6\%}{12},\ 360,\ 300{,}000.00\right) = 1{,}798.65$
मासिक बचत
$2{,}112.58 - 1{,}798.65 = 313.93$
नकद क्लोज़िंग लागत की वसूली
$\left\lceil \frac{6{,}000.00}{313.93} \right\rceil = 20$
भुगतान की बचत महीने 20 में पहली बार नकद क्लोज़िंग लागत वसूल कर लेती है। यह माप बची हुई देनदारी को शामिल नहीं करता और एक ऋण समाप्त होने के बाद उलट सकता है।
पूरी अवधि की बचत
$324 \times 2{,}112.58 - \left(360 \times 1{,}798.65 + 6{,}000.00\right) = 30{,}962.00$
तुलना की मान्यताएँ
स्थिर वार्षिक दरें 12 से भाग देकर, हर महीने के अंत में भुगतान, और चुने हुए भुगतान के तुरंत बाद पूरी चुकौती। भीतरी गणना में भुगतान पूर्णांकित नहीं हैं; अंतिम भुगतान बची हुई राशि चुका देता है। कर, बीमा, पूर्व-भुगतान शुल्क, कैश-आउट राशि, अतिरिक्त भुगतान और नकदी पर निवेश प्रतिफल शामिल नहीं हैं।

पुनर्वित्त कैलकुलेटर के बारे में

पुनर्वित्त आपके मौजूदा ऋण को नई दर या अवधि वाले ऋण से बदल देता है। चुनें कि घर बेचने या फिर से पुनर्वित्त कराने से पहले आप कितने मासिक भुगतान करेंगे। मुख्य परिणाम उसी महीने पर दोनों ऋणों के लिए चुकाई गई नकद राशि और बची हुई देनदारी के योग की तुलना करता है। धनात्मक परिणाम का अर्थ है कि इन मान्यताओं में उधार की नाममात्र लागत कम है; ऋणात्मक परिणाम का अर्थ है अधिक लागत।

डिफ़ॉल्ट मानों में 7.25% पर 300,000 का ऋण, जिसके 27 वर्ष बाकी हैं, 30 वर्ष के लिए 6% पर पुनर्वित्त किया गया है; भुगतान 2,112.58 से घटकर 1,798.65 हो जाता है। 36 भुगतानों और 6,000 के नकद शुल्क के बाद नकद बचत 5,301.49 है, लेकिन नए ऋण पर 279.61 अधिक बकाया रहता है। इसलिए बची हुई देनदारी सहित बचत 5,021.88 है।

नकद क्लोज़िंग लागत की वसूली एक अलग माप है: भुगतान में बचत डिफ़ॉल्ट नकद शुल्क को महीने 20 में वसूल कर लेती है। इसमें बिक्री के समय अलग-अलग शेष राशियों का हिसाब नहीं होता। ऋण में जोड़े गए शुल्क नई ऋण राशि बढ़ाते हैं और देनदारी की तुलना में एक बार गिने जाते हैं। दरें स्थिर हैं, भुगतान मासिक हैं, और कर, बीमा, कैश-आउट उधार तथा पैसे का समय मूल्य शामिल नहीं हैं।

पुनर्वित्त से पैसा बचता है या नहीं, कैसे जानें

यह पुनर्वित्त कैलकुलेटर मौजूदा गृह ऋण (होम लोन) और नए ऋण की तुलना उस महीने पर करता है जब आप घर बेचने या फिर से पुनर्वित्त कराने की योजना रखते हैं। दोनों ऋणों के लिए उस महीने तक चुकाई गई नकद राशि, क्लोज़िंग लागत सहित, और उस समय बचा हुआ मूलधन जोड़ा जाता है; जिस ऋण का जोड़ कम है, वह सस्ता है। डिफ़ॉल्ट मानों में 300,000 का ऋण 7.25% पर है और उसके 27 वर्ष बचे हैं। इसे 6% पर 30 वर्ष के नए ऋण में बदलने से मासिक भुगतान 2,112.58 से घटकर 1,798.65 हो जाता है। 6,000 के शुल्क नकद देने पर 36 भुगतानों के बाद नकद बचत 5,301.49 है और बचे हुए ऋण को जोड़कर कुल बचत 5,021.88 है। नकद शुल्क की वसूली महीना 20 में हो जाती है।

केवल मासिक भुगतान कम होना निर्णय के लिए काफ़ी नहीं है। नया ऋण मूलधन को धीरे चुका सकता है, जिससे बिक्री के समय अधिक कर्ज़ बचा रहता है।

CFPB का ऋण-तुलना मार्गदर्शन पाँच वर्ष की लागत को इसी तरह दो हिस्सों में बाँटता है: एक ओर कुल भुगतान और शुल्क, दूसरी ओर चुकाया गया मूलधन। यह अमेरिकी उपभोक्ता संस्था का मार्गदर्शन है, पर तुलना का तर्क किसी भी मुद्रा के ऋण पर लागू होता है।

पुनर्वित्त की तुलना उस समय पर करें जब आप ऋण छोड़ेंगे

मान लीजिए आप तीन वर्ष बाद घर बेचना चाहते हैं। मौजूदा ऋण पर 300,000 बकाया है, ब्याज दर 7.25% है और 27 वर्ष बचे हैं। नया ऋण 30 वर्ष का है, ब्याज दर 6% है और 6,000 के शुल्क नकद दिए जाते हैं। ये दरें उदाहरण के इनपुट हैं, किसी बैंक का वर्तमान प्रस्ताव नहीं।

महीना 36 पर	मौजूदा ऋण जारी रखें	पुनर्वित्त
मासिक मूलधन और ब्याज	2,112.58	1,798.65
चुकाई गई नकद राशि, अग्रिम शुल्क सहित	76,052.95	70,751.46
बचा हुआ मूलधन	287,972.60	288,252.21

छोटे भुगतानों से शुल्क घटाने के बाद 5,301.49 नकद बचते हैं। पर पुनर्वित्त के बाद 279.61 अधिक कर्ज़ बचता है, इसलिए बचे हुए ऋण सहित बचत 5,301.49 − 279.61 = 5,021.88 है।

कैलकुलेटर यही हिसाब महीने-दर-महीने करता है और चार्ट में दिखाता है कि अगर आप ऋण किसी दूसरे महीने तक रखें तो बचत कितनी होगी। तालिका हर बारहवें महीने और आपके चुने महीने पर दोनों ऋणों की नकद राशि और शेष राशि देती है।

लागत वसूली, बिक्री पर बचत और पूरी अवधि की लागत

लागत वसूली (ब्रेक-ईवन) का आम नियम शुल्क को मासिक बचत से भाग देता है: 6,000 ÷ 313.93 = 19.1, यानी भुगतान की बचत महीना 20 में नकद शुल्क की भरपाई कर देती है। यह केवल नकद प्रवाह की जाँच है; बिक्री के समय दोनों ऋणों की अलग-अलग शेष राशि को यह नहीं देखती।

नकद बचत उलट भी सकती है। छोटी अवधि वाला ऋण पूरा चुकने पर उसके भुगतान बंद हो जाते हैं, जबकि दूसरे ऋण के भुगतान चलते रहते हैं। इसलिए जल्दी मिली लागत वसूली बाद में घाटे में बदल सकती है।

अवधि को फिर से 30 वर्ष से शुरू करने की भी कीमत है। नया ऋण 36 भुगतान जोड़ देता है, इसलिए पूरी अवधि की बचत घटकर 30,962.00 रह जाती है। यदि वही 300,000 बचे हुए 27 वर्षों में 6% पर पुनर्वित्त किए जाएँ, तो हर महीने 240.63 और कुल 71,962.80 बचते हैं, क्योंकि ब्याज के अतिरिक्त वर्ष नहीं जुड़ते।

कम मासिक भुगतान बिक्री पर महँगा पड़ सकता है

मान लीजिए 100,000 का ऋण 3% पर है और दस वर्ष बचे हैं। इसे उसी दर पर 30 वर्ष के नए ऋण से बदला जाता है और 3,000 के शुल्क नकद दिए जाते हैं। भुगतान 965.61 से घटकर 421.60 हो जाता है, यानी हर महीने लगभग 544 कम।

36 भुगतानों के बाद शुल्क घटाकर 16,584.12 नकद बचते हैं। लेकिन पुराने ऋण पर तब 73,078.45 बकाया होता, जबकि नए ऋण पर 93,544.16 बकाया है, यानी 20,465.71 अधिक। इस कर्ज़ को जोड़ने पर पुनर्वित्त 3,881.59 अधिक महँगा पड़ता है।

यहाँ कम भुगतान ब्याज दर घटने से नहीं आया; वह मूलधन को धीरे चुकाने से आया है।

अधिक भुगतान के बावजूद बचत हो सकती है

उलटा भी होता है। 250,000 का ऋण 6.75% पर है और 25 वर्ष बचे हैं। इसे 5.5% पर 15 वर्ष के ऋण में बदला जाता है और 5,000 के शुल्क ऋण में जोड़ दिए जाते हैं। मासिक भुगतान 356.28 बढ़ जाता है।

36 भुगतानों के बाद इस योजना में 12,826.22 अधिक नकद लगता है, पर कर्ज़ 17,946.64 कम बचता है, इसलिए कुल बचत 5,120.42 है। फिर भी बढ़ा हुआ भुगतान घर के मासिक बजट में समाना चाहिए।

क्लोज़िंग लागत नकद दें या ऋण में जोड़ें

नकद दिए गए शुल्क क्लोज़िंग के दिन ही गिने जाते हैं। ऋण में जोड़े गए शुल्क नए मूलधन को बढ़ाते हैं: 6,000 जोड़ने पर नया ऋण 306,000 और मासिक भुगतान 1,834.62 हो जाता है, और जब तक यह राशि बकाया है उस पर ब्याज लगता है।

ऊपर के उदाहरण में 6,000 को ऋण में जोड़ने पर 36 महीनों की बचत 5,021.88 से घटकर 3,961.81 रह जाती है। लागत वसूली का महीना शून्य हो जाता है, क्योंकि वसूलने के लिए कोई नकद शुल्क बचा ही नहीं; इसका अर्थ यह नहीं कि पुनर्वित्त सस्ता हो गया।

ऋण में जोड़े गए शुल्क को एक ही बार, बढ़े हुए कर्ज़ के रूप में गिनें। शून्य ब्याज वाला उदाहरण इसका कारण दिखाता है: एक वर्ष के 12,000 के ऋण को दो वर्ष के ऋण से बदलें और 120 का शुल्क ऋण में जोड़ दें। भुगतान 1,000 से घटकर 505 हो जाता है।

छह महीने बाद नकद बचत 2,970 है और अतिरिक्त कर्ज़ 3,090 है, इसलिए पुनर्वित्त ठीक 120 के शुल्क जितना महँगा है। मूलधन को अधिक महीनों में फैलाने से यह लागत समाप्त नहीं होती।

कौन-से शुल्क गिनें

ऋणदाता क्रेडिट घटाने के बाद बचे, वापस न होने वाले ऋण शुल्क दर्ज करें। वापस होने वाली एस्क्रो जमा क्लोज़िंग पर लगने वाली नकद राशि बढ़ाती है, पर वह उधार की लागत नहीं है। Loan Estimate और एस्क्रो अमेरिकी गृह ऋण की व्यवस्थाएँ हैं; भारत में ऋण लेते समय प्रोसेसिंग शुल्क जैसे जो शुल्क लगते हैं, उन्हें इसी क्षेत्र में डालें। अमेरिका में Freddie Mac पुनर्वित्त की क्लोज़िंग लागत का सामान्य दायरा ऋण के मूलधन का 3% से 6% बताता है, पर अपने प्रस्ताव में लिखे वास्तविक शुल्क ही दर्ज करें।

CFPB पॉइंट्स और ऋणदाता क्रेडिट को अग्रिम शुल्क और ब्याज दर के बीच का सौदा बताता है। इसलिए हर ब्याज दर को उसी प्रस्ताव के शुल्कों के साथ ही रखें।

इनपुट और तुलना में क्या शामिल नहीं है

शेष राशि: मौजूदा बकाया मूलधन, मूल ऋण राशि या घर का मूल्य नहीं।
ब्याज दरें: ऋण अनुबंध की ब्याज दर, APR नहीं, क्योंकि शुल्क अलग से गिने जाते हैं।
अवधि: बचे हुए वर्ष दशमलव में हो सकते हैं, बशर्ते वे पूरे महीने बनाएँ, जैसे 330 महीनों के लिए 27.5; नई अवधि पूरे वर्षों में होती है।
ऋण रखने की अवधि: 0 से 600 महीने, जहाँ 0 क्लोज़िंग का समय है, किसी भी भुगतान से पहले।

ब्याज दरें स्थिर मानी जाती हैं, भुगतान मासिक हैं, और अलग-अलग समय पर दी गई राशियाँ बिना छूट (डिस्काउंटिंग) के सीधे जोड़ी जाती हैं।

परिवर्ती (फ़्लोटिंग) दरें, अतिरिक्त भुगतान, कैश-आउट उधार, कर, गृह ऋण बीमा, पूर्व-भुगतान शुल्क, बिक्री की लागत और बचाई गई नकदी पर मिलने वाला प्रतिफल इसमें शामिल नहीं हैं। भारत में फ़्लोटिंग दर वाला होम लोन बदलते समय पुराने ऋण पर पूर्व-भुगतान शुल्क लगता है या नहीं, यह ऋण के प्रकार और स्वीकृति की तिथि पर निर्भर करता है: RBI के Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 के अनुसार 1 जनवरी 2026 या उसके बाद स्वीकृत या नवीनीकृत, व्यवसाय के अलावा अन्य उद्देश्य से व्यक्तियों को दिए गए फ़्लोटिंग दर ऋणों पर पूर्व-भुगतान शुल्क नहीं लिया जा सकता। अपने ऋण पर लागू शर्तें स्वीकृति पत्र में देखें।

किसी भुगतान के ठीक बाद का बचा हुआ मूलधन, किसी तिथि का पूरा चुकौती उद्धरण नहीं है। उपार्जित ब्याज और अन्य शुल्क क्लोज़िंग के दिन देय राशि बदल देते हैं, इसलिए वह आँकड़ा ऋणदाता से लें। CFPB बताता है कि चुकौती राशि शेष राशि से अलग क्यों हो सकती है।

भुगतान की आवृत्ति और चक्रवृद्धि के तरीकों की तुलना के लिए ऋण चुकौती तालिका कैलकुलेटर का उपयोग करें।

हल किए गए उदाहरण

7.25% पर 300k, 27 वर्ष बाकी → 30 वर्ष के लिए 6%

मौजूदा ऋण की शेष राशि: 300,000
मौजूदा ब्याज दर (प्रति वर्ष): 7.25%
मौजूदा ऋण के बचे वर्ष: 27 वर्ष
नई ब्याज दर (प्रति वर्ष): 6%
नए ऋण की अवधि: 30 वर्ष
क्लोज़िंग लागत: 6000
क्लोज़िंग लागत नए ऋण में जोड़ें: नहीं
बिक्री या अगले पुनर्वित्त तक के महीने: 36 महीने

मौजूदा मासिक भुगतान: 2,112.58
नया मासिक भुगतान: 1,798.65
मासिक भुगतान में बचत: 313.93
नकद क्लोज़िंग लागत की वसूली का महीना: 20
पूरी अवधि की बचत: 30,962.00
बची हुई देनदारी सहित बचत: 5,021.88
उस महीने तक बची नकद राशि: 5,301.49
मौजूदा देनदारी − नई देनदारी: -279.61

जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: दशमलव गणना में 65 अंकों की परिशुद्धता: वार्षिकी भुगतान और 36 भुगतानों के बाद सूत्र से निकाला बकाया; नकद बचत 5301.49 में से 279.61 का अतिरिक्त कर्ज घटाने पर 5021.88

तीन वर्ष बाद बेचने पर कम भुगतान लेकिन अधिक लागत

मौजूदा ऋण की शेष राशि: 100,000
मौजूदा ब्याज दर (प्रति वर्ष): 3%
मौजूदा ऋण के बचे वर्ष: 10 वर्ष
नई ब्याज दर (प्रति वर्ष): 3%
नए ऋण की अवधि: 30 वर्ष
क्लोज़िंग लागत: 3000
क्लोज़िंग लागत नए ऋण में जोड़ें: नहीं
बिक्री या अगले पुनर्वित्त तक के महीने: 36 महीने

मासिक भुगतान में बचत: 544.00
उस महीने तक बची नकद राशि: 16,584.12
तुलना पर मौजूदा शेष राशि: 73,078.45
तुलना पर नई शेष राशि: 93,544.16
बची हुई देनदारी सहित बचत: -3,881.59

जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: दशमलव गणना के वार्षिकी और शेष-राशि सूत्रों की तुलना: 16584.12 की नकद बचत में से 20465.71 का अतिरिक्त कर्ज घटाया गया

लागत जोड़कर छोटा 15 वर्ष का ऋण

मौजूदा ऋण की शेष राशि: 250,000
मौजूदा ब्याज दर (प्रति वर्ष): 6.75%
मौजूदा ऋण के बचे वर्ष: 25 वर्ष
नई ब्याज दर (प्रति वर्ष): 5.5%
नए ऋण की अवधि: 15 वर्ष
क्लोज़िंग लागत: 5000
क्लोज़िंग लागत नए ऋण में जोड़ें: हाँ
बिक्री या अगले पुनर्वित्त तक के महीने: 36 महीने

नई ऋण राशि: 255,000.00
नया मासिक भुगतान: 2,083.56
मासिक भुगतान में बचत: -356.28
नकद क्लोज़िंग लागत की वसूली का महीना: 0
पूरी अवधि की बचत: 143,142.34
बची हुई देनदारी सहित बचत: 5,120.42
उस महीने तक बची नकद राशि: -12,826.22
मौजूदा देनदारी − नई देनदारी: 17,946.64

जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: दशमलव गणना के शेष-राशि सूत्र: 36 महीनों के बाद 12826.22 का अतिरिक्त नकद भुगतान 17946.64 अधिक कर्ज चुकाता है, जिससे 5120.42 की बचत होती है; वसूलने के लिए कोई नकद समापन शुल्क नहीं है

वही दर और अवधि — केवल लागत बदलती है

मौजूदा ऋण की शेष राशि: 200,000
मौजूदा ब्याज दर (प्रति वर्ष): 6%
मौजूदा ऋण के बचे वर्ष: 30 वर्ष
नई ब्याज दर (प्रति वर्ष): 6%
नए ऋण की अवधि: 30 वर्ष
क्लोज़िंग लागत: 3000
क्लोज़िंग लागत नए ऋण में जोड़ें: नहीं
बिक्री या अगले पुनर्वित्त तक के महीने: 36 महीने

मासिक भुगतान में बचत: 0.00
पूरी अवधि की बचत: -3,000.00
मौजूदा मासिक भुगतान: 1,199.10
बची हुई देनदारी सहित बचत: -3,000.00

जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: समान वार्षिकियाँ कट जाती हैं और केवल −समापन लागत बचती है; 200,000 पर 0.5%/माह की दर से 360 महीनों का भुगतान = 1,199.10 (दशमलव गणना)

सवाल

पुनर्वित्त में लागत वसूली (ब्रेक-ईवन) बिंदु कैसे निकालें?

नकद शुल्क और कम भुगतान की स्थिति में शुल्क को मासिक भुगतान की बचत से भाग दें और ऊपर की ओर पूर्णांकित करें, जब तक दोनों ऋण चल रहे हों। डिफ़ॉल्ट नकद शुल्क महीने 20 में वसूल होते हैं। यह नकदी प्रवाह का माप है, बिक्री की तिथि की पूरी तुलना नहीं: दोनों ऋणों की शेष राशियाँ अलग हो सकती हैं। उधार की नाममात्र लागतों की तुलना के लिए अपने चुने हुए महीने पर बची हुई देनदारी सहित बचत देखें।

पुनर्वित्त की क्लोज़िंग लागत कितनी होती है?

Freddie Mac ऋण के मूलधन का 3% से 6% का सामान्य दायरा बताता है, लेकिन अपने Loan Estimate (अमेरिकी ऋण अनुमान पत्र) में दिए शुल्क का उपयोग करें। ऋणदाता क्रेडिट घटाने के बाद न लौटाए जाने वाले ऋण शुल्क दर्ज करें। लौटाई जाने वाली एस्क्रो जमा को शुल्क न मानें। ऋण में जोड़े गए शुल्क भी पैसा खर्च कराते हैं और उन पर ब्याज भी लगता है; उन्हें इस तरह शामिल करने के लिए «क्लोज़िंग लागत नए ऋण में जोड़ें» चुनें।

क्या 1% कम दर के लिए पुनर्वित्त फ़ायदेमंद है?

केवल दर में कमी से निर्णय नहीं हो सकता। वास्तविक क्लोज़िंग लागत, बची हुई अवधि, नई अवधि और ऋण रखने की अनुमानित अवधि दर्ज करें। फिर नकद भुगतानों और बची हुई देनदारी की साथ-साथ तुलना करें। कम भुगतान चुकौती को लंबा खींचने से भी आ सकता है, और उससे बनी बड़ी शेष राशि बेचते समय नकद बचत को बराबर कर सकती है।

क्या नए 30 वर्ष के ऋण में पुनर्वित्त अधिक महँगा पड़ता है?

पड़ सकता है, क्योंकि अवधि फिर से शुरू हो जाती है। डिफ़ॉल्ट 30 वर्ष का पुनर्वित्त हर महीने 313.93 बचाता है, लेकिन 36 भुगतान बढ़ा देता है, इसलिए पूरी अवधि की बचत 30,962.00 है। उसी 300,000 को बचे हुए 27 वर्षों के लिए 6% पर पुनर्वित्त करने से हर महीने 240.63 और कुल 71,962.80 बचते हैं, क्योंकि ब्याज के अतिरिक्त वर्ष नहीं जुड़ते।

क्या क्लोज़िंग लागत नए ऋण में जोड़नी चाहिए?

शुल्क को ऋण में जोड़ने से क्लोज़िंग के समय नकद भुगतान नहीं करना पड़ता, लेकिन देनदारी और उस पर लगने वाला ब्याज बढ़ जाता है। डिफ़ॉल्ट 6,000 जोड़ने से नया ऋण 306,000 और भुगतान 1,834.62 हो जाता है। नकद क्लोज़िंग लागत की वसूली का महीना शून्य है क्योंकि कोई शुल्क नकद नहीं दिया गया; इसका अर्थ यह नहीं कि पुनर्वित्त सस्ता है। मुख्य परिणाम में ऋण में जोड़े गए शुल्क अधिक देनदारी और उसके ब्याज के रूप में शामिल हैं।

अगर तीन वर्ष में घर बेचने की योजना है तो क्या पुनर्वित्त कराना चाहिए?

«बिक्री या अगले पुनर्वित्त तक के महीने» को 36 पर रखें। उस महीने तक हर ऋण के भुगतानों और 36वें भुगतान के ठीक बाद बचे मूलधन की तुलना करें। डिफ़ॉल्ट मानों में नकद बचत 5,301.49 है और पुनर्वित्त के बाद 279.61 अधिक देनदारी बचती है, जिससे कर या नकदी पर निवेश प्रतिफल जैसी छोड़ी गई मदों से पहले 5,021.88 की नाममात्र बचत होती है। आपकी वास्तविक बिक्री और चुकौती के आँकड़े अलग हो सकते हैं।

क्या कम मासिक भुगतान बेचते समय अधिक महँगा पड़ सकता है?

हाँ। 3% पर 100,000 का ऋण, जिसके 10 वर्ष बाकी हैं, उसी दर पर नए 30 वर्ष के ऋण से बदलने पर, 3,000 के नकद शुल्क के साथ, हर महीने 544.00 बचते हैं। 36 भुगतानों के बाद इससे 16,584.12 नकद बचता है, लेकिन 20,465.71 अधिक देनदारी रह जाती है। उस देनदारी को जोड़ने पर उस समय यह 3,881.59 अधिक महँगा पड़ता है।

इस कैलकुलेटर के बारे में

S_h = \big(C_c(h)+B_c(h)\big)-\big(C_n(h)+B_n(h)\big)

स्रोत

केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।

संदर्भों से जाँच की गई

इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 7 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।

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