दशमलव स्थान: 2; निकटतम; बराबर दूरी पर सम अंक की ओर
ऋण की किस्त
$468.38
मौजूदा मासिक भुगतान
$560.00
ऋण चुकाने में लगने वाले महीने
48
मौजूदा कर्ज़ चुकाने में लगने वाले महीने
45
ऋण पर ब्याज
$4,692.66
मौजूदा कर्ज़ों पर ब्याज
$7,996.16
शुल्क सहित ऋण का APR
14.77%
मौजूदा कर्ज़ों का संयुक्त APR
22.09%
प्रोसेसिंग शुल्क
$889.47
ऋण राशि
$17,789.47
ऋण की ब्रेक-ईवन दर
17.58%
मासिक भुगतान का अंतर
$91.62
यह ऋण आपकी मौजूदा योजना से 3 महीने लंबा चलता है; फिर भी कुल लागत कम है।
समेकन से बचत: $2,414.03। ऋण की किस्त 4 वर्ष तक $468.38 मासिक है, जबकि अभी 3 वर्ष 9 महीने तक $560.00 मासिक। शुल्क सहित इसका APR 14.77% है, जबकि मौजूदा कर्ज़ों का संयुक्त APR 22.09% है, और 17.58% से कम किसी भी ऋण दर पर यह पैसा बचाता है।
बकाया राशि
मौजूदा कर्ज़समेकन ऋण
चुकाया गया ब्याज और शुल्क
मौजूदा कर्ज़ और समेकन ऋण पंक्तियाँ: 4
कर्ज़
शेष राशि
दर
भुगतान
महीने
ब्याज
क्रेडिट कार्ड
$8,500.00
23.99 %
$255.00
45
$5,172.11
स्टोर कार्ड
$2,400.00
29.99 %
$95.00
37
$1,419.58
पर्सनल लोन
$6,000.00
14.5 %
$210.00
36
$1,404.47
समेकन ऋण
$17,789.47
11.99 %
$468.38
48
$4,692.66
गणना कैसे होती है S
मौजूदा कर्ज़
interest=24,896.16−16,900=7,996.16
सभी भुगतान घटा बकाया। कुल $16,900.00 के 3 कर्ज़, $560.00 मासिक भुगतान पर (चुकता हुए कर्ज़ों के भुगतान बचे हुए सबसे ऊँची दर वाले कर्ज़ पर जाते हैं): 45 महीनों में चुकता।
ऋण राशि और शुल्क
L=1−0.0516,900=17,789.47,fee=889.47
ऋणदाता शुल्क ऋण में से काट लेता है, इसलिए कर्ज़ चुकाने लायक राशि पाने के लिए आप कर्ज़ों से ज़्यादा उधार लेते हैं।
ऋण की किस्त
M=(1+r)48−1Lr(1+r)48=468.38
r = 11.99 ÷ 1,200 = 0.00999167 प्रति माह।
कुल बचत
24,896.16−48×468.38=2,414.03
मौजूदा कुल भुगतान की तुलना ऋण के भुगतानों और ऋण लेते समय जोड़ी गई नक़द राशि से।
शुल्क सहित ऋण का APR
16,900=M×i1−(1+i)−48⇒APR=12i=14.77%
शुल्क एक अग्रिम वित्त प्रभार है, इसलिए APR ऋण को शुल्क कटने के बाद की राशि मानता है (Regulation Z)। बाइसेक्शन से हल किया गया।
ऋण की ब्रेक-ईवन दर
उसी अवधि और शुल्क के साथ 17.58% पर ऋण की लागत ठीक मौजूदा कर्ज़ों जितनी है; इससे कम कोई भी दर पैसा बचाती है।
ऋण समेकन (डेट कंसॉलिडेशन) कैलकुलेटर के बारे में
दो योजनाएँ महीने-दर-महीने चलाई जाती हैं। अभी की स्थिति: हर कर्ज़ पर उसकी APR ÷ 12 से ब्याज जुड़ता है और उसका अपना भुगतान जाता है, और कोई कर्ज़ चुकता होने पर उसका भुगतान बची सबसे ऊँची दर वाले कर्ज़ पर चला जाता है। समेकन के बाद: एक ऋण, जिसकी किस्त M = L × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1) है। अगर प्रोसेसिंग शुल्क (ओरिजिनेशन फ़ीस) ऋण में से काटा जाता है, तो कर्ज़ चुकाने लायक राशि पाने के लिए आप कर्ज़ ÷ (1 − शुल्क) उधार लेते हैं। बचत = अभी कुल चुकाई जाने वाली राशि घटा ऋण के भुगतान और जोड़ी गई नक़द राशि।
डिफ़ॉल्ट मानों में कुल 16,900 के तीन कर्ज़ 560 मासिक भुगतान पर 45 महीने लेते हैं और 7,996.16 ब्याज लगता है। 5% शुल्क के साथ 11.99% पर 48 महीने का ऋण 17,789.47 उधार लेता है, इसकी किस्त 468.38 है और यह 2,414.03 बचाता है। शुल्क सहित इसका APR 14.77% है, जबकि कर्ज़ों का संयुक्त APR 22.09% है, और 17.58% से कम किसी भी दर पर यह पैसा बचाता है।
दरें स्थिर मानी गई हैं, और यह माना गया है कि चुकता हुए कार्डों पर नया बकाया नहीं बनता। प्रमोशनल बैलेंस-ट्रांसफ़र दरें इस मॉडल में शामिल नहीं हैं।
क्या ऋण समेकन फ़ायदेमंद है?
समेकन, यानी कई कर्ज़ों को एक नए ऋण से चुका देना, तभी पैसा बचाता है जब नए ऋण की किस्तें और शुल्क मिलाकर मौजूदा कर्ज़ों की कुल लागत से कम हों। यह कैलकुलेटर दोनों रास्तों को महीने-दर-महीने चलाकर तुलना करता है। डिफ़ॉल्ट मानों में 560 मासिक भुगतान वाले कुल 16,900 के कर्ज़ों पर 7,996.16 ब्याज लगता है; 5% शुल्क के साथ 11.99% पर 48 महीने का ऋण 468.38 मासिक लेता है और 2,414.03 बचाता है।
भारत में ऐसे ऋण को आमतौर पर डेट कंसॉलिडेशन लोन या पर्सनल लोन कहा जाता है, और ओरिजिनेशन फ़ीस को प्रोसेसिंग शुल्क। कैलकुलेटर किसी मुद्रा से बँधा नहीं है, पर इसका APR अमेरिकी Regulation Z के नियम से निकलता है, जिसका ब्योरा नीचे है।
तुलना, चरण-दर-चरण
तीन कर्ज़ हैं: एक क्रेडिट कार्ड (23.99% पर 8,500, हर महीने 255), एक स्टोर कार्ड (29.99% पर 2,400, हर महीने 95) और एक पर्सनल लोन (14.5% पर 6,000, हर महीने 210)।
कर्ज़ बनाए रखें। हर कर्ज़ पर हर महीने उसकी APR ÷ 12 से ब्याज जुड़ता है। कोई कर्ज़ चुकता होने पर उसका भुगतान बचे हुए सबसे ऊँची दर वाले कर्ज़ पर चला जाता है, इसलिए हर महीने 560 जाते रहते हैं। सब कुछ 45 महीनों में चुकता होता है: 16,900 और 7,996.16 ब्याज, यानी कुल 24,896.16।
ऋण का आकार तय करें। ऋण में से 5% शुल्क कटने का मतलब है कि 16,900 पाने के लिए 16,900 ÷ 0.95 = 17,789.47 उधार लेना होगा। शुल्क 889.47 है।
किस्त निकालें। 48 महीनों के लिए 11.99% ÷ 12 पर 17,789.47 की किस्त 468.38 मासिक है, कुल 22,482.13।
कुल राशियों की तुलना करें। 24,896.16 − 22,482.13 = 2,414.03 की बचत, जबकि ऋण तीन महीने ज़्यादा चलता है।
कैलकुलेटर यह भी दिखाता है कि मासिक भुगतान 91.62 घटता है, ऋण पर ब्याज 4,692.66 है और शुल्क 889.47।
क्या लंबी अवधि का ऋण ज़्यादा बचाता है?
नहीं। इन पंक्तियों में वही कर्ज़, दर और 5% शुल्क हैं; केवल अवधि बदली गई है:
ऋण अवधि (महीने)
ऋण की मासिक किस्त
कुल बचत
36
590.78
3628.08
48
468.38
2414.03
60
395.63
1158.53
72
347.70
-137.89
36 महीने के ऋण की किस्त मौजूदा भुगतानों से 30.78 मासिक ज़्यादा है, पर बचत सबसे बड़ी है। 72 महीने का ऋण किस्त 212.30 घटा देता है, लेकिन कुल मिलाकर 137.89 ज़्यादा लेता है।
CFPB का समेकन मार्गदर्शन ठीक इसी के बारे में चेताता है: कम किस्त के बावजूद लंबी चुकौती अवधि कुल मिलाकर ज़्यादा महँगी पड़ सकती है।
ब्रेक-ईवन दर
ब्रेक-ईवन दर ऋण की वह दर है जिस पर समेकन की लागत ठीक उतनी होती है जितनी कर्ज़ बनाए रखने की। इस 48 महीने की अवधि और 5% शुल्क के साथ यह 17.58% है: इससे कम कोई भी दर पैसा बचाती है।
लंबी अवधि ब्रेक-ईवन दर को नीचे लाती है। 36 महीने पर यह 23.32%, 60 महीने पर 14.11% और 72 महीने पर 11.78% है, इसीलिए 11.99% वाला 72 महीने का ऋण नुक़सान देता है। अगर 0% पर भी शुल्क और जोड़ी गई नक़द राशि मौजूदा ब्याज से ज़्यादा हो, तो कोई ब्रेक-ईवन दर नहीं बनती और कैलकुलेटर यही बताता है।
शुल्क सहित APR
ऋण में से काटा गया शुल्क Regulation Z के तहत अग्रिम वित्त प्रभार है, इसलिए APR उन 16,900 पर निकाला जाता है जो आपको वास्तव में मिलते हैं। 468.38 की 48 किस्तों से उसे चुकाने पर APR 14.77% आता है, जबकि ऋण पर लिखी दर 11.99% है।
मौजूदा कर्ज़ 22.09% के संयुक्त APR वाले एक ऋण जैसे चलते हैं। यह उनके बकाया-भारित औसत 21.47% से ज़्यादा है, क्योंकि 14.5% वाला लोन सबसे पहले चुकता होता है, जबकि 23.99% वाला कार्ड सबसे लंबे समय तक बकाया रहता है।
शुल्क नक़द चुकाने पर
ऋण लेते समय 5% शुल्क नक़द चुकाने पर केवल 16,900 उधार लेने होते हैं, इसलिए शुल्क 845 है और उस पर ब्याज नहीं लगता। किस्त घटकर 444.96 हो जाती है और बचत बढ़कर 2,693.14 हो जाती है। शुल्क बिल्कुल न हो तो यही ऋण 3,538.14 बचाता।
आम ग़लतियाँ
केवल मासिक किस्त देखकर फ़ैसला करना। तालिका की सबसे कम किस्त उसी इकलौते ऋण की है जो नुक़सान देता है।
ऋण पर लिखी दर की तुलना कार्ड की दरों से करना। शुल्क सहित APR से तुलना करें: 14.77%, 11.99% नहीं।
चुकता हुए कार्डों पर फिर से ख़र्च करना। बचत मानती है कि चुकाए गए कार्डों पर नया बकाया नहीं बनता।
अभी के भुगतान के तरीक़े को अनदेखा करना। अगर हर भुगतान अपना कर्ज़ चुकता होते ही रुक जाता, तो कर्ज़ 56 महीने और 8,488.12 ब्याज लेते, और ऋण 2,905.99 बचाता।
बैलेंस-ट्रांसफ़र ऑफ़र को ऋण जैसा मानना। प्रमोशनल दर ऑफ़र ख़त्म होते ही बदल जाती है, इसलिए उसकी तुलना अलग से करें।
सभी दरें स्थिर मानी गई हैं, जो स्थिर दर वाले ऋणों और एक जैसे APR वाले कार्डों पर ठीक बैठता है। बचत पर भरोसा करने से पहले ऋणदाता के असली शुल्क और शर्तें जाँच लें।
क्या डालें
हर पंक्ति में एक कर्ज़: चाहें तो पहले नाम, फिर बकाया, दर और मासिक भुगतान, जैसे क्रेडिट कार्ड, 8500, 23.99, 255। हज़ार के विभाजक न लिखें। नाम न दें तो कर्ज़ «कर्ज़ 1», «कर्ज़ 2» के रूप में दिखते हैं।
हर भुगतान उस कर्ज़ के पहले महीने के ब्याज से ज़्यादा होना चाहिए, वरना बकाया कभी नहीं घटेगा।
प्रोसेसिंग शुल्क ऋण राशि का प्रतिशत है। किसी ख़ास ऋण ऑफ़र के लिए उसकी राशि ऋण राशि में डालें: कम पड़ने वाली रक़म ऋण लेते समय आपकी जोड़ी गई नक़द राशि है, और ज़्यादा मिली रक़म आपको वापस मिला पैसा। उदाहरण के लिए, इन्हीं कर्ज़ों पर 18,000 का ऋण 900 शुल्क काटकर 200 ज़्यादा देता है, किस्त 473.92 होती है और बचत 2,347.97।
जाँच का स्रोत: उदाहरण की जाँच: Calculator.net का ऋण समेकन कैलकुलेटर, उसके डिफ़ॉल्ट मानों का प्रकाशित नतीजा (2026-09-26 को देखा गया): 543.44 मासिक, 7,606.15 ब्याज, 59 महीने, APR 18.92% बनाम 13.25%, 250 अग्रिम
केवल तब, जब ऋण का ब्याज और शुल्क मिलाकर उस ब्याज से कम हों जो आप मौजूदा भुगतानों पर कर्ज़ों पर चुकाते। तीन डिफ़ॉल्ट कर्ज़, कुल 16,900, 45 महीनों में 7,996.16 ब्याज लेते हैं। 5% शुल्क के साथ 11.99% पर 48 महीने के ऋण में 4,692.66 ब्याज और 889.47 शुल्क लगता है, जिससे 2,414.03 की बचत होती है और भुगतान हर महीने 91.62 घटता है।
क्या लंबी अवधि का समेकन ऋण ज़्यादा पैसा बचाता है?
नहीं। लंबी अवधि से किस्त घटती है पर ब्याज बढ़ता है। 5% शुल्क और 11.99% दर पर डिफ़ॉल्ट कर्ज़ों के लिए 36 महीने में किस्त 590.78 है और बचत 3,628.08; 48 महीने में 468.38 और बचत 2,414.03; 60 महीने में 395.63 और बचत 1,158.53; 72 महीने में 347.70 और 137.89 का घाटा। CFPB चेतावनी देता है कि लंबी अवधि में भुगतान करने का मतलब कुल मिलाकर कहीं ज़्यादा चुकाना हो सकता है।
प्रोसेसिंग शुल्क से समेकन ऋण की लागत कैसे बदलती है?
इससे उधार ली जाने वाली राशि और APR दोनों बढ़ते हैं। ऋण में से 5% शुल्क कटने पर 16,900 पाने के लिए 16,900 ÷ 0.95 = 17,789.47 उधार लेना पड़ता है, और APR 11.99% से बढ़कर 14.77% हो जाता है, क्योंकि शुल्क अग्रिम वित्त प्रभार गिना जाता है। बिना शुल्क के डिफ़ॉल्ट ऋण 3,538.14 बचाता है; 5% पर 2,414.03; 8% पर 1,680.92।
ऋण समेकन की ब्रेक-ईवन ब्याज दर क्या है?
ऋण की वह दर जिस पर समेकन की लागत ठीक उतनी होती है जितनी कर्ज़ बनाए रखने की। उससे कम दर पर बचत होती है, ज़्यादा पर नुक़सान। 5% शुल्क के साथ डिफ़ॉल्ट कर्ज़ों के लिए ब्रेक-ईवन दर 36 महीने के ऋण पर 23.32%, 48 महीने पर 17.58%, 60 महीने पर 14.11% और 72 महीने पर 11.78% है। इसीलिए 11.99% पर 72 महीने का ऋण ज़्यादा महँगा पड़ता है।
मेरा संयुक्त APR मेरी दरों के औसत से अलग क्यों है?
संयुक्त APR वह एक दर है जिस पर आपके वास्तविक भुगतान आपके कुल बकाये के बराबर बैठते हैं, इसलिए यह हर कर्ज़ को इस हिसाब से वज़न देता है कि उसका बकाया कितने समय तक बना रहता है। डिफ़ॉल्ट कर्ज़ों पर 23.99%, 29.99% और 14.5% दरें हैं, जिनका बकाया-भारित औसत 21.47% है; 560 मासिक भुगतान पर, जब भुगतान सबसे ऊँची दर की ओर खिसकते हैं, ये 22.09% वाले एक ऋण जैसे चलते हैं। इस आँकड़े की तुलना शुल्क सहित ऋण के APR से करें।
केवल योजना बनाने के लिए। ऋणदाता, कर अधिकारी और बाज़ार अपने पूर्णांकन, शुल्क और नियम लागू करते हैं; कोई प्रतिबद्धता करने से पहले उनसे आँकड़ों की पुष्टि करें।
संदर्भों से जाँच की गई
इस कैलकुलेटर में स्वतंत्र स्रोतों के उत्तरों वाले 6 हल किए गए उदाहरण शामिल हैं। ये परीक्षण समूह में चलते हैं और आप इन्हें यहाँ भी चला सकते हैं।
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